Медичне страхування
Що таке медичне страхування?
Медичне страхування – це процес оцінки заявки на медичне страхування шляхом вивчення історії хвороби заявника. Ціна покриття визначається факторами ризику заявника.
Залежно від політики страхової компанії та федеральних та державних норм, медичне страхування для кандидатів з високим ризиком може призвести до виключення покриття за певних умов, відмови у покритті взагалі або покриття, що пропонується лише за дуже високою ціною.
Медичне страхування також практикується при визначенні індивідуальних ставок для страхування життя та страхування на випадок інвалідності.
Пояснення медичного андеррайтингу
Медична андеррайтинг може здійснюватись як для фізичної особи, так і для невеликої групи, наприклад, компанії, яка шукає охоплення своїх працівників. Такий індивідуальний контроль неможливий при встановленні ставок для великої компанії.
Під час процесу медичного оформлення страхові компанії вивчають історію хвороби, демографічний профіль, спосіб життя та інші фактори, які можуть стосуватися поточних та майбутніх медичних потреб кандидата. За допомогою актуарного аналізу визначається та оцінюється оцінка ризику, пов’язаного з наданням медичної допомоги цій людині.
Ключові винос
- Медичне страхування передбачає дослідження історії хвороби заявника на страхування з метою виявлення факторів ризику та відповідного покриття ціни.
- В останні роки нормативні акти обмежували використання медичного страхування при визначенні ставок.
- Нормативні акти можуть змінюватися, а регулювання охорони здоров’я є надзвичайно суперечливим.
Використання медичного страхування може бути обмежене законодавством. Наприклад, компанії, які пропонують додаткові плани Medicare, якщо вони придбані протягом шести місяців після отримання права на Medicare, не можуть враховувати історію здоров’я людини при встановленні їх ставок для окремих заявників.
Закон про доступну медичну допомогу 2010 року, відомий у народі як Obamacare, обмежував можливість страхових компаній встановлювати тарифи на основі індивідуальної історії здоров’я для американців, які придбали страховку через його біржі. Можна взяти до уваги вік, стать та куріння сигарет.
Короткий огляд
Компанії, які пропонують додаткові плани Medicare, якщо вони будуть придбані протягом шести місяців після отримання права на Medicare, не можуть враховувати історію хвороби заявника при встановленні ставок.
Закон також забороняв компаніям відмовляти в покритті на основі вже існуючих умов або обмежувати охоплення вже існуючих умов. Це заперечує одну з основних цілей медичного страхування. Тобто, робота андеррайтера полягає у виявленні вже існуючих умов, що додають ризик для страхової компанії.
Належне старанність
Обсяг належної ретельності, яку здійснює страховик при розгляді заяви про медичне страхування, залежить від ресурсів, які він приділяє для дослідження історії хвороби окремої людини. Найбільш всебічне обстеження називається повним медичним страхуванням (FMU).
Повне медичне страхування передбачає ретельний аналіз медичної документації особи. Процес вимагає від заявника медичного страхування надати історію хвороби, що існувала кілька років тому, і страховик може зв’язатися з медичними працівниками, якими користувалася ця особа.
Плюси та мінуси медичного андеррайтингу
Прихильники медичного страхування заявляють, що цей процес дозволяє знизити індивідуальні страхові внески на мінімальному рівні для більшості клієнтів.
Критики стверджують, що це заважає людям із відносно незначними та лікувальними раніше існуючими станами отримувати медичне страхування.
Захворювання, які можуть зробити людину нестраховою, включають такі серйозні захворювання, як артрит, рак та хвороби серця, а також загальні захворювання, такі як вугрі, вага яких перевищує або перевищує ідеальну вагу на 20 фунтів, і старі спортивні травми.
У США Закон про доступну медичну допомогу змінив багато правил, пов’язаних із тим, як страховики кваліфікують осіб, які шукають медичне страхування. Через ціле десятиліття після прийняття акта досі незрозуміло, чи будуть ці правила діяти, а якщо ні, то що їх замінить.