Позика NINJA
Що таке позика NINJA?
Позика NINJA – це жаргонний термін позики, що надається позичальникові, практично без спроб позикодавця перевірити здатність заявника повернути кошти. Це означає “ні доходу, ні роботи, ні активів”. У той час як більшість позикодавців вимагають від заявників позики надати докази стабільного потоку доходу або достатнього забезпечення, позика NINJA ігнорує цей процес перевірки.
Позики NINJA були більш поширеними до фінансової кризи 2008 року. Після кризи уряд США видав нові правила щодо вдосконалення стандартних практик кредитування на кредитному ринку, що включали посилення вимог щодо надання позик. На даний момент позики NINJA є рідкісними, якщо не згасати.
Основні винос:
- Позика NINJA (без доходу, без роботи та без активів) – це термін, що описує позику, надану позичальнику, який може не мати можливості повернути позику.
- Позика NINJA надається без перевірки активів позичальника.
- Позики NINJA здебільшого зникли після того, як уряд США видав нові правила щодо вдосконалення стандартної практики кредитування після фінансової кризи 2008 року.
- Деякі позики NINJA пропонують привабливо низькі процентні ставки, які з часом зростають. Вони користувались популярністю, оскільки їх можна було отримати швидко і без необхідності надання позичальником документації.
Як працює позика NINJA
Фінансові установи, які пропонують позики NINJA, базуються на своєму кредитному рейтингу позичальника без перевірки доходів або активів, таких як декларації з податку на прибуток, виплати, банківські та брокерські виписки. Позичальники повинні мати кредитний рейтинг, який перевищує певний поріг, щоб отримати кваліфікацію. Оскільки позики NINJA зазвичай надаються субстандартними позикодавцями, однак вимоги щодо їхнього кредитного рейтингу можуть бути нижчими, ніж у основних кредиторів, таких як великі банки.
Позики NINJA структуровані з різними умовами. Деякі можуть запропонувати привабливо низьку початкову процентну ставку, яка з часом зростає. Позичальники зобов’язані погасити борг відповідно до запланованих термінів. Невиконання цих платежів може призвести до того, що позикодавець вживає законних заходів щодо стягнення боргу, що призводить до зниження кредитного рейтингу позичальника та можливості отримання інших позик у майбутньому.
Плюси та мінуси позик NINJA
Оскільки для позик NINJA потрібно так мало документів, порівняно, наприклад, із традиційними іпотечними кредитами на житло чи бізнесом, заявка швидко обробляється. Швидка доставка робить їх привабливими для деяких позичальників, особливо тих, хто не має звичайної документації або не хоче її надати.
Однак позики можуть бути дуже ризикованими як для позикодавця, так і для позичальника. Оскільки для позик NINJA не потрібно доказів забезпечення, вони не забезпечені жодними активами, які позикодавець міг би вилучити, якщо позичальник не сплачує кредит.
Короткий огляд
Позики NINJA можуть бути надзвичайно ризикованими як для позичальників, так і для позикодавців.
Позики NINJA також є ризикованими для позичальника, так само як і традиційні консервативні практики банківського страхування, які часто утримують обидві сторони від проблем. Позичальникам може бути запропоновано брати більші позики, ніж вони можуть обґрунтовано розраховуватись повернути, особливо якщо вони зосереджуються на низькій початковій процентній ставці, яка зросте в майбутньому.
Після того, як високий рівень дефолтів за кредитами допоміг спровокувати фінансову кризу 2008 року та крах вартості нерухомості у багатьох районах країни, уряд наклав на кредиторів жорсткіші правила, зробивши позики більш суворо регульованими, ніж раніше, а іпотечні позики побачили найбільший вплив.
Закон про реформу Додда-Франка на Уолл-стріт та захист прав споживачів 2010 року створив нові стандарти щодо заявок на позики та позики. Нові правила здебільшого ліквідували позики NINJA, вимагаючи від позикодавців отримання більш вичерпної інформації про майбутніх позичальників, включаючи їхні кредитні бали та документальні підтвердження їхньої зайнятості та інших джерел доходу.