Страхування “рівний-рівному” (P2P)
Що таке однорангове страхування (P2P)
Страхування «рівний-рівному» (P2P) – це мережа розподілу ризиків, де група осіб об’єднує свої премії разом для страхування від ризику. Партнерське страхування пом’якшує конфлікт, який по суті виникає між традиційним страховиком та страхувальником, коли страховик зберігає премії, які він не виплачує за вимогами. Страхування P2P також може називатися “соціальним страхуванням”.
Порушення страхування рівних (P2P)
Попит на більш доступні та недорогі послуги у фінансовій галузі породив низку технологічних інструментів, ініційованих фінтех компаніями. Страховий сектор не залишився осторонь технологічного рушія, який змінює відносини споживачів та компаній між собою. Insurtech, технологічна інновація у страхуванні, представила інструменти для власників полісів, щоб мати легкий доступ до страхового покриття за меншими витратами, ніж дозволяють традиційні поліси. Включення фінтех-концепцій, таких як платформа краудсорсингу та соціальні мережі, призвело до руху страхування рівних (P2P).
Рівне-рівне (P2P) страхування проти традиційного страхування
Традиційна модель страхування об’єднує велику кількість незнайомих людей під подібним покриттям. Андеррайтер використовує інформацію про профіль, що надається кожним з цих людей, щоб створити аналіз ризику особистості. Така інформація, як вік, хобі та історія хвороби, використовується для визначення премії, яку сплачуватиме кожен страхувальник. Премія покриває витрати на страхування особи та забезпечує страхувальнику, що у випадку збитку він / вона буде покритий. Пул охоплює осіб з різними профілями ризику, при цьому члени з низьким ризиком платять менше премій за той самий тип покриття. Якщо один або кілька членів або страхувальників переживають катастрофічну подію, кошти з пулу використовуються для покриття постраждалої сторони. Страхова компанія зберігає суму надлишку в пулі наприкінці періоду покриття як частину свого доходу. Оскільки прибуток стимулює більшість страхових компаній, виникає конфлікт між страховиками та страхувальниками, коли невикористані премії не повертаються.
Модель страхування P2P відрізняється від традиційної моделі багатьма способами.
- Пул страхування складається з друзів, членів сім’ї або осіб зі схожими інтересами, які об’єднуються, щоб внести вклад у збитки один одного. Вибираючи учасників пулу, страхувальник бере на себе відповідальність за профіль ризику групи. Ця техніка відбору мотивувала б людину створити пул, який має низький ризик, а отже, і низьку вартість для членів. Крім того, об’єднуючи преміальні кошти з відомими знайомими, страхування P2P сприяє прозорості його діяльності. Кожен учасник знає, хто входить до групи, хто подає претензію та скільки грошей у пулі. Нарешті, модель P2P вирішує моральний ризик, пов’язаний із традиційним страховим покриттям. Коли члени спільно мають однакові стосунки і знають одне одного в соціальному плані, це стримує подання шахрайських або непотрібних заяв.
- Кошти, наявні в пулі після закінчення періоду покриття, повертаються його учасникам. Це усуває проблему, яка виникає у страхувальників із традиційними страховиками, коли заохочення обох сторін не узгоджені. Крім того, пул P2P застрахований перестраховиком, тому, коли група відчуває претензії в розмірах, що перевищують виплачену премію, перестраховик покриває надлишок наявних преміальних коштів.
Пули страхування однорангових (P2P)
Різні страхові компанії P2P працюють по-різному. Деякі пули покривають лише певні види страхування, наприклад, автострахування. Інші вимагають, щоб члени мали подібні причини, такі як підтримка раку яєчників. Деякі групи навіть застосовують інструмент краудфандингу для страхування лікарняних один одного. Деякі постачальники відшкодовують невикористані премії окремим учасникам пулу. Інші надають незатребувані премії благодійній організації або справі, яка об’єднує страхувальників. Хвилинна кількість постачальників використовує біткойн як свою валюту платежу.
Інноваційний характер страхування P2P створив ряд проблем для регуляторів страхування, які вважають модель P2P відмінною від традиційної. Подібні занепокоєння у регуляторних органів, які бачать, що технології порушують традиційні норми у фінансовій галузі, породили нову групу компаній під назвою Regtech. Regtech використовує інноваційні технології, щоб допомогти компаніям та галузям, які беруть участь у цифрових досягненнях, ефективно дотримуватися галузевих регуляторів.