Фінансові технології – Fintech

Що таке фінансові технології – Fintech?

Фінансові технології (Fintech) використовуються для опису нових технологій, які прагнуть вдосконалити та автоматизувати надання та використання фінансових послуг. По суті, fintech використовується, щоб допомогти компаніям, власникам бізнесу та споживачам краще управляти своїми фінансовими операціями, процесами та життями, використовуючи спеціалізоване програмне забезпечення та алгоритми, які використовуються на комп’ютерах і, все частіше, на смартфонах. Слово Fintech – це поєднання “фінансової технології”. 

Коли фінтех з’явився у 21 столітті, цей термін спочатку застосовувався до технології, що застосовується у системах заднього плану створених фінансових установ. Однак з тих пір відбувся перехід до більш орієнтованих на споживачів послуг і, отже, більш орієнтованого на споживача визначення. Зараз Fintech включає різні сектори та галузі, такі як освіта, роздрібна торгівля, збір коштів та некомерційні організації, а також управління інвестиціями.

Fintech також включає розробку та використання таких криптовалют, як  біткойн. Хоча цей сегмент фінтех може бачити найбільше заголовків, великі гроші все ще лежать у традиційній світовій банківській галузі та її ринковій капіталізації на багато трильйонів доларів .

Розуміння Fintech

Загалом, термін “фінансова технологія” може застосовуватися до будь-яких нововведень у способі ведення бізнесу, починаючи від винаходу цифрових грошей і закінчуючи подвійним веденням бухгалтерії. Однак з часів революції в Інтернеті та революції в мобільному Інтернеті та смартфонах фінансові технології зросли вибухонебезпечно, і fintech, який спочатку відносився до комп’ютерних технологій, застосовуваних до заднього офісу банків або торгових фірм, зараз описує широкий спектр технологічних втручань у особисті та комерційні фінанси.

Зараз Fintech описує різноманітні фінансові заходи, такі як грошові перекази, депонування чека на вашому смартфоні, обхід відділення банку, щоб подати заявку на отримання кредиту, залучення грошей для запуску бізнесу або управління вашими інвестиціями, як правило, без допомоги особи.Згідно з Індексом прийняття Fintech за 2017 рік, третина споживачів користується принаймні двома або більше послугами фінтех, і ці споживачі також все більше знають про фінтех як частину свого повсякденного життя.

Fintech на практиці

Найбільш обговорювані (і найбільш фінансувані) фінтех-стартапи мають однакову характеристику: вони розроблені, щоб загрожувати, кидати виклик і врешті-решт узурпувати закорінелих традиційних постачальників фінансових послуг, будучи більш спритними, обслуговуючи сегмент з недостатнім обслуговуванням або забезпечуючи швидше та / або кращий сервіс.

Наприклад, Affirm прагне вимкнути компанії, що продають кредитні картки, із процесу онлайн-покупок, пропонуючи споживачам спосіб негайного отримання короткострокових позик для покупок. Незважаючи на те, що ставки можуть бути високими, Affirm стверджує, що пропонує споживачам з поганим або відсутнім кредитом спосіб як забезпечити кредити, так і побудувати свою кредитну історію. Подібним чином Better Mortgage прагне впорядкувати процес іпотечного кредитування на дому (і уникнути традиційних іпотечних брокерів) цифровою пропозицією, яка може винагородити користувачів підтвердженим листом про попереднє схвалення протягом 24 годин після подання заявки. GreenSky прагне пов’язати позичальників благоустрою будинку з банками, допомагаючи споживачам уникати закріплених позикодавців та економити на відсотках, пропонуючи акційні періоди з нульовою процентною ставкою.

Для споживачів, які не мають або погано кредитують, Tala пропонує споживачам у країнах, що розвиваються, мікрокредитування, глибоко перекопуючи дані на своїх смартфонах для історії їх транзакцій та, здавалося б, не пов’язаних речей, наприклад, у які мобільні ігри вони грають. Tala прагне надати таким споживачам кращі варіанти, ніж місцеві банки, нерегульовані кредитори та інші мікрофінансові  установи.

Коротше кажучи, якщо ви коли-небудь задавались питанням, чому якийсь аспект вашого фінансового життя був настільки неприємним (наприклад, подача заявки на іпотечний кредит у традиційного позикодавця) або вважаєте, що це не зовсім підходить, фінтех, мабуть, має (або прагне мати ) рішення для вас. Наприклад, fintech прагне відповісти на запитання на кшталт: “Чому те, що складає мій бал FICO, настільки загадкове і як воно використовується для оцінки моєї кредитоспроможності?”

Таким чином, розпорядник кредитів Upstart хоче зробити FICO  (як і інших позикодавців, як традиційних, так і fintech) застарілими, використовуючи різні набори даних для визначення кредитоспроможності.Вони включають історію зайнятості, освіту та те, чи знає потенційний позичальник їх кредитний рейтинг, щоб прийняти рішення про те, чи слід займатися та як оцінювати позики.  Подібне лікування надається фінансовим послугам, які варіюються від мостових позик для домашніх ластів (LendingHome), до цифрової інвестиційної платформи, що стосується того, що жінки живуть довше та мають унікальні вимоги до заощаджень, як правило, заробляють менше за чоловіків і мають різну зарплату криві, які можуть залишати менше часу для зростання заощаджень ( Ellevest ). 

Розширювані горизонти Фінтех

До цього часу установи фінансових послуг пропонували різноманітні послуги під єдиною парасолькою. Сфера цих послуг охоплювала широкий спектр – від традиційної банківської діяльності до іпотечних та торгових послуг. У найпростішому вигляді Fintech розділяє ці послуги на окремі пропозиції. Поєднання спрощених пропозицій та технологій дозволяє фінтех-компаніям бути більш ефективними та зменшувати витрати, пов’язані з кожною операцією.

Якщо одним словом можна описати, скільки інноваційних технологій вплинули на традиційну торгівлю, банківську діяльність, фінансові консультації та продукти, це „зрив”, як фінансові продукти та послуги, які колись були галузями філій, продавці та настільні комп’ютери рухаються до мобільних пристроїв або просто демократизують подалі від великих, укорінених установ.

Наприклад, мобільний додаток для торгівлі акціями однорангового кредитування, такі як Prosper Marketplace, Lending Club та OnDeck, обіцяють знизити ставки, відкривши конкуренцію за позики широким ринковим силам.Такі постачальники кредитів для бізнесу, як Kabbage, Lendio, Accion та Funding Circle (серед інших), пропонують стартовим та створеним компаніям легкі та швидкі платформи для забезпечення оборотних коштів.Оскар, інтернет-страховий стартап, отримав фінансування в 165 мільйонів доларів у березні 2018 року.  Такі важливі раунди фінансування не є незвичними та відбуваються у світовому масштабі для фінтех-стартапів.

Укорінені традиційні банки, однак, звертали увагу і вкладали великі кошти, щоб стати більш схожими на компанії, які прагнуть їх зірвати.Наприклад, інвестиційний банк Goldman Sachs запустив платформу споживчого кредитування Marcus у 2016 році, а нещодавно розширив свою діяльність у Великобританії.

Тим не менш, багато досвідчених у галузі техніки спостерігачів попереджають, що для того, щоб утримувати фінтех-інноваційні інновації, потрібно більше, ніж просто збільшені витрати на технології. Навпаки, конкуренція з легшими стартапами вимагає значних змін у мисленні, процесах, прийнятті рішень і навіть загальній корпоративній структурі.

Fintech та New Tech

Нові технології, такі як машинне навчання / штучний інтелект, прогностична поведінкова аналітика та маркетинг, керований даними, виведуть здогадки та звички з фінансових рішень. Програми, що навчаються, не лише вивчать звички користувачів, часто приховувані самі по собі, але й залучатимуть користувачів до вивчення ігор, щоб зробити їх автоматичні, несвідомі витрати та економію рішень кращими. Fintech також є гострим адаптером автоматизованої технології обслуговування клієнтів, використовуючи чат-боти та інтерфейси AI, щоб допомогти клієнтам у виконанні основних завдань, а також зменшити витрати на персонал. Fintech також використовується для боротьби з шахрайством, використовуючи інформацію про історію платежів для позначення транзакцій, які виходять за межі норми.

Fintech Landscape

У 2016 році стартапи Fintech отримали 17,4 мільярда доларів фінансування і мали намір перевищити цю суму наприкінці 2017 року, за даними CB Insights, яка нараховувала 26 єдинорогів фінтех за загальною вартістю 83,8 мільярда доларів. Ця ж фірма повідомила, що до кінця 2018 року було 39 підтриманих ВК фінтех-єдинорогів на суму 147,37 млрд доларів.

Північна Америка виробляє більшість фінтех-стартапів, а Азія – відносно близька друга. Глобальне фінансування fintech досягло нового максимуму в першому кварталі 2018 року, завдяки чому відбувся значний ріст угод у Північній Америці. Азія, яка могла перевершити США за фінтех-угодами, також спостерігала сплеск активності. Фінансова активність у Європі була нижчою за п’ять кварталів у І кварталі 2018 року, але знову зросла у ІІ кварталі. 

Деякі з найбільш активних напрямків фінтех-інновацій включають або обертаються навколо таких областей:

• Криптовалюта та цифрова готівка.
• Технологія блокчейн, включаючи Ethereum, технологію розподіленого реєстру (DLT), яка веде записи в мережі комп’ютерів, але не має центральної книги.
• Розумні контракти, які використовують комп’ютерні програми (часто використовуючи блокчейн) для автоматичного виконання контрактів між покупцями та продавцями.
• Відкритий банкінг, концепція, яка спирається на блокчейн і стверджує, що сторонні сторони повинні мати доступ до банківських даних для створення додатків, що створюють пов’язану мережу фінансових установ та сторонніх постачальників. Прикладом може служити універсальний інструмент управління грошима Mint.
• Insurtech, яка прагне використовувати технології для спрощення та впорядкування страхової галузі.
• Regtech, яка прагне допомогти фірмам, що надають фінансові послуги, відповідати галузевим правилам дотримання вимог, особливо тих, що стосуються протоколів протидії відмиванню грошей та протоколів Know Your Customer, які борються з шахрайством.
• Робо-консультанти, такі як Betterment, використовують алгоритми для автоматизації інвестиційних консультацій, щоб знизити їх вартість та збільшити доступність.
• Позабанківські / недобанківські послуги, які прагнуть обслуговувати неблагополучних або осіб з низьким рівнем доходу, яких традиційні банки або основні компанії з фінансових послуг ігнорують або недоотримують.
• Кібербезпека, враховуючи розповсюдження кіберзлочинності та децентралізоване зберігання даних, кібербезпека та fintech переплітаються.