Відкритий банкінг

Що таке відкритий банк?

Відкритий банк також відомий як “дані відкритого банку”. Відкритий банк – це банківська практика, яка надає стороннім постачальникам фінансових послуг відкритий доступ до банківських та трансакційних та інших фінансових даних від банків та небанківських фінансових установ за допомогою інтерфейсів прикладного програмування (API). Відкрите банкінг дозволить мережу рахунків та даних між установами для використання споживачами, фінансовими установами та сторонніми постачальниками послуг. Відкрите банкінг стає основним джерелом інновацій, яке готується до перебудови банківської галузі.

Розуміння відкритого банкінгу

За умов відкритого банкінгу банки дозволяють доступ та контроль за особистими та фінансовими даними клієнтів стороннім постачальникам послуг, які, як правило, є технічними стартапами та постачальниками фінансових послуг в Інтернеті. Клієнти, як правило, повинні надати якусь згоду, щоб дозволити банку дозволити такий доступ, наприклад, встановити прапорець на екрані умов використання в Інтернет-програмі. Потім API сторонніх постачальників можуть використовувати спільні дані клієнта (і дані про фінансові контрагенти клієнта). Застосування може включати порівняння рахунків та історії транзакцій клієнта з низкою варіантів фінансових послуг, агрегування даних між фінансовими установами та клієнтами-учасниками для створення маркетингових профілів або внесення нових транзакцій та змін до рахунку від імені клієнта.   

Обіцянка відкритого банкінгу

Відкрите банкінг є рушійною силою інновацій у банківській галузі. Покладаючись на мережі, а не на централізацію, відкрите банкінг може допомогти клієнтам фінансових послуг надійно ділитися своїми фінансовими даними з іншими фінансовими установами. Наприклад, API відкритих банківських служб може полегшити іноді обтяжливий процес переходу від використання служби розрахункових рахунків одного банку до іншого банку. API також може переглядати дані про транзакції споживачів, щоб визначити найкращі фінансові продукти та послуги для них, наприклад, новий ощадний рахунок, який би заробив вищу процентну ставку, ніж поточний ощадний рахунок, або іншу кредитну картку з нижчою процентною ставкою.

Завдяки використанню мережевих рахунків відкрите банкінг може допомогти кредиторам отримати більш точне уявлення про фінансовий стан та рівень ризику споживача, щоб запропонувати більш вигідні умови позики. Це також може допомогти споживачам отримати більш точне уявлення про власні фінанси, перш ніж брати борг. Відкритий банківський додаток для клієнтів, які хочуть придбати житло, може автоматично розрахувати, що можуть собі дозволити клієнти, виходячи з усієї інформації на їхніх рахунках, можливо, надаючи більш надійну картину, ніж на сьогоднішній день надають рекомендації щодо іпотечного кредитування. Інший додаток може допомогти клієнтам із вадами зору краще зрозуміти їх фінанси за допомогою голосових команд. Відкрите банкінг також може допомогти малому бізнесу заощадити час за допомогою онлайн-бухгалтерії та допомогти компаніям, що виявляють шахрайство, краще відстежувати рахунки клієнтів та швидше виявляти проблеми.

Відкрите банкінг змусить великі, створені банки бути більш конкурентоспроможними з меншими та новими банками, що в ідеалі призведе до зниження витрат, кращих технологій та кращого обслуговування клієнтів. Створеним банкам доведеться робити речі по-новому, які вони не створені для обробки та витрачати гроші на впровадження нових технологій. Однак банки можуть скористатися цією новою технологією для зміцнення відносин із клієнтами та утримання клієнтів, краще допомагаючи клієнтам управляти своїми фінансами, а не просто сприяючи операціям.

До того, як банки пропонували відкрите банкінг, найближчим з усіх доступних сайтів були агрегація, такі як Mint або Personal Capital, які поєднують інформацію про рахунки користувачів з усіх своїх фінансових установ, щоб вони могли бачити її в одному місці. Такі служби досягають цього, вимагаючи від користувачів передавати свої імена користувачів та паролі для кожного облікового запису, а потім витирають дані з екранів цих облікових записів. Ця практика має ризики для безпеки, і результати вишкрібання екрану не завжди є цілком точними, що часом ускладнює користувачеві ідентифікацію транзакцій. Крім того, користувачі можуть виявити, що не всі їхні фінансові рахунки сумісні з послугами агрегування рахунків, що заважає їм отримати справжнє або повне уявлення про свої фінанси. API вважаються більш безпечним варіантом, оскільки вони дозволяють програмам обмінюватися даними безпосередньо без спільного використання облікових даних.

Ризики відкритого банкінгу

Відкрите банкінг може запропонувати вигоди у формі зручного доступу до фінансових даних та послуг для споживачів та впорядкування деяких витрат для фінансових установ. Однак це також потенційно створює серйозні ризики для фінансової конфіденційності та безпеки фінансів споживачів, а також зобов’язання перед фінансовими установами. API відкритих банківських служб не позбавлені ризиків для безпеки, таких як можливість шкідливих сторонніх програм очистити обліковий запис клієнта. Це буде надзвичайною (і менш вірогідною) загрозою. Набагато ширшими занепокоєннями були б просто порушення даних через погану безпеку, злом або інсайдерські загрози, які набули відносного поширення в сучасну епоху, в тому числі у фінансових установах, і, ймовірно, залишатимуться звичним явищем, оскільки більша кількість даних стане взаємопов’язаною між собою. 

Відкрите банкінг, швидше за все, змінить конкурентний ландшафт галузі фінансових послуг, що може принести користь споживачам за рахунок посилення конкуренції, як описано вище, але може також мати зворотний ефект та збільшити споживчі витрати, якщо це призведе до консолідації фінансових послуг через природні економія на масштабі від великих даних та мережевих ефектів. Внаслідок цього концентрація ринку та пов’язана з цим цінова сила можуть з лишком компенсувати будь-які переваги для споживачів. Така консолідація ринку вже була помічена і широко критикувалась в інших Інтернет-сервісах, таких як Інтернет-магазини, пошукові системи та соціальні медіа, оскільки споживачі та регулятори вважають, що це призведе до неправильного використання даних клієнтів технічними гігантами. заради власної вигоди. Окрім прямих витрат на концентрацію на ринку, подібне зловживання приватними фінансовими даними клієнтів може зрештою викликати ще більші занепокоєння.