Мікрофінансування
Що таке мікрофінансування?
Мікрофінансування, яке також називають мікрокредитуванням, – це вид банківських послуг, що надається безробітним або малозабезпеченим особам або групам, які в іншому випадку не мали б іншого доступу до фінансових послуг.
Хоча установи, що беруть участь у сфері мікрофінансування, найчастіше надають позики – мікропозики можуть становити від 100 до 25 000 доларів, – багато банків пропонують додаткові послуги, такі як чекові та ощадні рахунки, а також мікрострахові продукти, а деякі навіть надають фінансова та ділова освіта. Мета мікрофінансування – врешті-решт дати збідненим людям можливість стати самодостатніми.
Ключові винос
- Мікрофінансування – це банківська послуга, що надається безробітним або низьким доходам особам або групам, які в іншому випадку не мали б іншого доступу до фінансових послуг.
- Мікрофінансування дозволяє людям брати розумні позики для малого бізнесу безпечно та у спосіб, який відповідає етичній практиці кредитування.
- Більшість операцій мікрофінансування відбувається в країнах, що розвиваються, таких як Уганда, Індонезія, Сербія та Гондурас.
- Як і звичайні кредитори, мікрофінансисти нараховують відсотки за позики та встановлюють конкретні плани виплат.
- За оцінками Світового банку, понад 500 мільйонів людей скористалися операціями, пов’язаними з мікрофінансуванням.
Розуміння мікрофінансування
Послуги мікрофінансування надаються безробітним або особам з низьким рівнем доходу, оскільки більшість тих, хто потрапив у бідність, або мають обмежені фінансові ресурси, не мають достатнього доходу для ведення бізнесу з традиційними фінансовими установами.
Однак, незважаючи на те, що вони вилучаються з банківських послуг, ті, хто живе лише на 2 долари на день , намагаються заощадити, взяти в борг, отримати кредит чи страхування, і вони здійснюють платежі за боргом. Таким чином, багато бідних людей зазвичай звертаються по допомогу до сім’ї, друзів і навіть до акул-позичальників (які часто беруть непомірні процентні ставки ).
Мікрофінансування дозволяє людям брати розумні позики для малого бізнесу безпечно та у спосіб, який відповідає етичній практиці кредитування. Хоча вони існують у всьому світі, більшість операцій мікрофінансування відбувається в країнах, що розвиваються, таких як Уганда, Індонезія, Сербія та Гондурас. Багато мікрофінансових установ зосереджуються на допомозі, зокрема, жінкам.
Мікрофінансування підтримує освіту підприємців
Організації мікрофінансування підтримують велику кількість видів діяльності, які варіюються від надання основ – наприклад, банківських чекових та ощадних рахунків – до стартового капіталу для підприємців малого бізнесу та освітніх програм, що навчають принципам інвестування. Ці програми можуть бути зосереджені на таких навичках, як ведення бухгалтерії, управління грошовими потоками, а також технічні або професійні навички, такі як бухгалтерський облік.
На відміну від типових ситуацій з фінансуванням, коли позикодавець в першу чергу стурбований тим, що позичальник має достатнє забезпечення для покриття позики, багато мікрофінансові організації зосереджуються на допомозі підприємцям у досягненні успіху.
У багатьох випадках люди, які звертаються за допомогою до мікрофінансових організацій, спочатку повинні пройти базовий клас управління грошима. Уроки охоплюють розуміння процентних ставок, поняття грошового потоку, як працюють угоди про фінансування та ощадні рахунки, як формувати бюджет та як управляти боргом.
Отримавши освіту, клієнти можуть подавати заявки на позики. Подібно до того, як можна було б побачити в традиційному банку, кредитний директор допомагає позичальникам у поданні заявок, контролює процес кредитування та затверджує позики. Типовий кредит, який іноді становить лише 100 доларів, може здатися небагато для деяких людей у розвинених країнах світу, але для багатьох збіднілих людей цієї цифри часто буває достатньо для започаткування бізнесу або зайняття іншою вигідною діяльністю.
Умови кредитування мікрофінансування
Як і звичайні позикодавці, мікрофінансисти повинні нараховувати відсотки за позики, і вони встановлюють конкретні плани виплат із сплатою платежів через регулярні проміжки часу. Деякі позикодавці вимагають від одержувачів позики відкласти частину свого доходу на ощадний рахунок, який може використовуватися як страховка, якщо клієнт не виконує заборгованість. Якщо позичальник погашає позику успішно, то вони щойно накопичили додаткові заощадження.
Короткий огляд
Збільшення можливостей жінок, як це роблять багато мікрофінансових організацій, може призвести до більшої стабільності та процвітання сімей.
Оскільки багато заявників не можуть запропонувати заставу, мікрокредитори часто об’єднують позичальників як буфер. Отримавши позики, одержувачі погашають свої борги разом. Оскільки успіх програми залежить від внеску кожного, це створює певний тиск з боку однолітків, який може допомогти забезпечити погашення.
Наприклад, якщо фізична особа відчуває проблеми з використанням своїх грошей для започаткування бізнесу, ця особа може звернутися за допомогою до інших членів групи або до кредитного керівника. Завдяки погашенню одержувачі позик починають складати хорошу кредитну історію, яка дозволяє їм отримувати більші позики в майбутньому.
Цікаво, що хоча ці позичальники часто кваліфікуються як дуже бідні, суми виплат за мікропозиками часто насправді вищі за середній рівень погашення за більш звичних форм фінансування. Наприклад, установа мікрофінансування Opportunity International повідомила про ставки погашення приблизно 99 відсотків у 2019 році.
Історія мікрофінансування
Мікрофінансування – не нова концепція. Невеликі операції існували з 18 століття. Перша поява мікрокредитування пояснюється системою Ірландського позикового фонду, запровадженою Джонатаном Свіфтом, яка прагнула поліпшити умови для збіднених ірландських громадян. У своєму сучасному вигляді мікрофінансування стало широко популярним у 1970-х роках.
Першою організацією, яка привернула увагу, був банк Grameen, який був заснований в 1976 році Мухаммедом Юнусом у Бангладеш. На додаток до надання позик своїм клієнтам, банк Grameen також пропонує своїм клієнтам підписатись на його “16 рішень” – основний перелік способів покращення життя бідних.
“16 рішень” торкаються широкого кола питань, починаючи від прохання припинити практику видачі приданого після одруження подружжя і закінчуючи дотриманням санітарно-гігієнічної питної води. У 2006 році Нобелівську премію миру отримали як Юнус, так і Банк Грамін за зусилля, спрямовані на розвиток системи мікрофінансування.
Індійський SKS Microfinance також обслуговує велику кількість незаможних клієнтів. Створена в 1998 році, вона стала однією з найбільших операцій з мікрофінансування у світі. SKS працює подібним чином до Grameen Bank, об’єднуючи всіх позичальників у групи з п’яти членів, які працюють разом, щоб повернути їхні позики.
Додаткові операції з мікрофінансування
По всьому світу проводяться інші операції з мікрофінансування. Деякі великі організації тісно співпрацюють зі Світовим банком, тоді як інші менші групи працюють в різних країнах. Деякі організації дають можливість кредиторам вибрати, кого саме вони хочуть підтримати, класифікуючи позичальників за такими критеріями, як рівень бідності, географічний регіон та тип малого бізнесу.
Інші дуже конкретно націлені. Наприклад, в Уганді є організації, які зосереджуються на забезпеченні жінок капіталом для здійснення таких проектів, як вирощування баклажанів та відкриття невеликих кафе.
Деякі групи зосереджують свої зусилля лише на бізнесі, метою якого є поліпшення загальної спільноти за допомогою таких ініціатив, як пропонування освіти, професійне навчання та робота над покращенням навколишнього середовища.
Переваги мікрофінансування
За оцінками Світового банку, понад 500 мільйонів людей прямо чи опосередковано скористались операціями, пов’язаними з мікрофінансуванням. Міжнародна фінансова корпорація (IFC), що входить в великих Групи Світового банку, вважає, що, за станом на 2014 рік, понад 130 мільйонів людей безпосередньо скористалися мікрофінансової діяльністю, пов’язаними з. Однак ці операції доступні лише приблизно 20% із трьох мільярдів людей, які кваліфікуються як бідні у світі.
Окрім надання варіантів мікрофінансування, МФК допомогла створити або вдосконалити бюро кредитної звітності у 30 країнах, що розвиваються. Він також виступає за додавання відповідних законів у 33 країнах, що регулюють фінансову діяльність.
Переваги мікрофінансування виходять за рамки прямих наслідків надання людям джерела капіталу. Підприємці, які створюють успішний бізнес, у свою чергу створюють робочі місця, торгівлю та загальне економічне покращення в межах громади.
Суперечка з прибутком
Хоча існує безліч зворушливих історій успіху, починаючи від мікропідприємців, які відкрили власний бізнес з водопостачання в Танзанії, закінчуючи позикою в 1500 доларів, яка дозволила родині відкрити ресторан для барбекю в Китаї, і іммігрантам у США, які можуть будувати власний бізнес, мікрофінансування іноді потрапляє під критику.
Хоча процентні ставки за мікрофінансуваннями, як правило, нижчі, ніж у звичайних банків, критики заявляють, що ці операції приносять прибуток бідним. Тим більше, що спостерігається тенденція розвитку прибуткових мікрофінансових установ, таких як BancoSol у Болівії та вищезгаданий SKS (який фактично розпочався як некомерційна організація (NPO), але став комерційним у 2003 р.)
Одним з найбільших і найбільш суперечливих є мексиканський Compartamos Banco. Банк був заснований у 1990 році як некомерційна організація. Однак через 10 років керівництво вирішило перетворити підприємство на традиційну комерційну компанію. У 2007 році він вийшов на біржу Мексиканської фондової біржі, і його первинне публічне розміщення (IPO) залучило понад 400 мільйонів доларів.
Як і більшість інших мікрофінансових компаній, Compartamos Banco надає відносно невеликі позики, обслуговує переважно жіночу клієнтуру та об’єднує позичальників у групи. Основна відмінність полягає в тому, як він використовує кошти, які він зараховує, на відсотки та погашення. Як і будь-яка публічна компанія, вона розподіляє їх серед акціонерів. На відміну від цього, некомерційні установи займають більш благодійну позицію щодо прибутку, використовуючи їх для збільшення кількості людей, яким вони допомагають, або для створення більшої кількості програм.
Проблеми з прибутковою мікрофінансуванням
На додаток до Compartamos Banco, багато великих фінансових установ та інших великих корпорацій запустили комерційні департаменти мікрофінансування, зокрема CitiGroup, Barclays та General Electric, наприклад. Інші компанії створили пайові фонди, які інвестують переважно в мікрофінансові фірми.
Компартамос Банко та його комерційні партнери критикували багатьох, зокрема самого діда сучасного мікрофінансування, Мухаммада Юнуса. Безпосередній, прагматичний страх полягає в тому, що з бажання заробляти гроші великі банкіри з мікрофінансування стягуватимуть вищі процентні ставки, що може створити пастку боргу для позичальників з низьким доходом.
Але Юнус та інші також мають більш фундаментальну стурбованість: стимулом для мікрокредитування має бути зменшення бідності, а не прибуток. За своєю суттю – і зобов’язанням перед акціонерами – ці публічно торгувані фірми працюють проти початкової місії мікрофінансування, допомагаючи бідним понад усе.
У відповідь Compartamos та інші комерційні мікрофінансисти заперечують, що комерціалізація дозволяє їм працювати ефективніше та залучати більше капіталу, звертаючись до інвесторів, які прагнуть отримати прибуток. Аргументуючи їх аргумент, ставши прибутковим бізнесом, банк мікрофінансування може розширити свій обсяг, надаючи більше грошей і більше позик заявникам із низьким рівнем доходу. На сьогоднішній день благодійні та комерціалізовані мікрофінансисти справді співіснують.
Некомерційне проти некомерційного мікрофінансування
На додаток до розподілу між неприбутковими та некомерційними мікрофінансовими підприємствами існують і інші зауваження. Деякі кажуть, що окремих мікропозик на 100 доларів недостатньо для забезпечення незалежності – скоріше, вони продовжують отримувати реципієнтів, що працюють на прожитковому мінімумі, або просто покривають основні потреби, такі як їжа та житло.
Ці критики стверджують, що кращим підходом є створення робочих місць шляхом будівництва нових заводів та виробництва нових товарів. Вони наводять приклади Китаю та Індії, де розвиток великих галузей промисловості призвів до стабільної зайнятості та підвищення заробітної плати, що в свою чергу допомогло мільйонам вийти з найнижчого рівня бідності.
Інші критики заявляють, що наявність процентних виплат, хоч і низьких, все одно є тягарем. Незважаючи на здорові ставки погашення, все ще є позичальники, які не можуть або не можуть повертати позики через провал своїх підприємств, особисту катастрофу чи інші причини. Отже, цей доданий борг може зробити одержувачів мікрокредитів ще біднішими, ніж коли вони були.