Бюджет
Що таке бюджет?
Бюджет – це оцінка доходів і витрат протягом певного майбутнього періоду часу, який зазвичай складається та переоцінюється періодично. Бюджети можна складати на людину, групу людей, бізнес, уряд або майже на все, що заробляє та витрачає гроші.
Розуміння бюджетування
Бюджет – це мікроекономічна концепція, яка показує компроміс, здійснений при обміні одного товару на інший. З точки зору нижчого рядка – або кінцевого результату цього компромісу – надлишок бюджету означає очікуваний прибуток, збалансований бюджет означає, що доходи очікуються на рівні витрат, а дефіцитний бюджет означає, що витрати перевищать доходи.
Щоб управляти своїми щомісячними витратами, готуватися до непередбачуваних подій у житті та мати змогу дозволити собі великі квитки, не заборговуючи, бюджет має важливе значення. Відстеження того, скільки ви заробляєте і витрачаєте, не повинно бути важкою роботою, не вимагає, щоб ви добре володіли математикою і не означає, що не можете купувати речі, які хочете. Це просто означає, що ви будете знати, куди йдуть ваші гроші, і ви будете мати більший контроль над своїми фінансами.
Ключові винос
- Бюджет – це оцінка доходів і витрат протягом певного майбутнього періоду, який використовується урядами, підприємствами та приватними особами.
- Бюджет – це, в основному, фінансовий план на певний період, як правило, на рік, який, як відомо, значно покращує успіх будь-якого фінансового підприємства.
- Корпоративні бюджети необхідні для роботи з максимальною ефективністю.
- Окрім виділення ресурсів, бюджет може також допомогти у встановленні цілей, вимірюванні результатів та плануванні на випадок непередбачених ситуацій.
- Особисті бюджети надзвичайно корисні для управління фінансами особи чи сім’ї як на короткий, так і на довгостроковий період.
Корпоративні бюджети
Бюджети є невід’ємною частиною ефективного та результативного ведення будь-якого бізнесу.
Процес розробки бюджету
Процес починається з встановлення припущень на майбутній бюджетний період. Ці припущення пов’язані із прогнозованими тенденціями продажів, тенденціями витрат та загальним економічним прогнозом ринку, галузі чи сектору. Враховуються та контролюються конкретні фактори, що впливають на потенційні витрати.
Бюджет опублікований у пакеті, в якому викладаються стандарти та процедури, що використовуються для його розробки, включаючи припущення щодо ринків, ключові відносини з постачальниками, що надають знижки, та пояснення того, як були зроблені певні розрахунки.
Бюджет продажів часто розробляється першим, оскільки наступні бюджети витрат неможливо встановити без відома майбутніх грошових потоків. Бюджети розробляються для всіх різних дочірніх підприємств, підрозділів та відділів в рамках організації. Для виробника часто розробляється окремий бюджет на прямі матеріали, робочу силу та накладні витрати.
Усі бюджети включаються в основний бюджет, який також включає бюджетні фінансові звіти, прогнози надходження та відтоку грошових коштів та загальний план фінансування. У корпорації вищий менеджмент переглядає бюджет і подає його на затвердження раді директорів.
Статичні протиГнучкі бюджети
Існує два основних типи бюджетів: статичний бюджет та гнучкий бюджет. Статичний бюджет залишається незмінним протягом усього бюджету. Незалежно від змін, що відбулися протягом бюджетного періоду, всі рахунки та цифри, спочатку розраховані, залишаються однаковими.
Гнучкий бюджет має відношення до певних змінних. Суми в доларах перераховані за гнучкими змінами бюджету на основі рівня продажів, рівня виробництва або інших зовнішньоекономічних факторів.
Обидва типи бюджетів корисні для управління. Статичний бюджет оцінює ефективність початкового бюджетного процесу, тоді як гнучкий бюджет забезпечує більш глибоке розуміння ділових операцій.
Особисті бюджети
Фізичні особи та сім’ї також можуть мати бюджети. Створення та використання бюджету призначене не лише для тих, кому потрібно пильно стежити за своїми грошовими потоками з місяця в місяць, оскільки “гроші обмежені”. Майже всі – навіть люди з великими зарплатами та великою кількістю грошей у банку – можуть отримати вигоду з бюджетування.
Порадник Insight
Дерек Нотман, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Медісон, штат Вісконсин
Важливість бюджетування не можна занижувати. Бюджет, також відомий як грошовий потік, безперечно, важливіший за фактичну готівку, яку ви маєте на своїх банківських та інвестиційних рахунках. Ваш грошовий потік – це те, що дозволяє платити за все (чи ні).
Не знаючи свого грошового потоку, ви можете потрапити у погану фінансову ситуацію і навіть не знати про це. Ви можете обійтись, не знаючи свого грошового потоку за стільки часу, поки не потрапите у фінансові труднощі, тож витрачайте час, коли будете знати потік своїх грошових коштів. Бюджетування повинно бути тим, чим займаються всі, незалежно від фінансового становища.
Бюджетування – чудовий інструмент управління своїми фінансами, але багато людей думають, що це не для них. Нижче наведено перелік міфів про бюджет – помилкова логіка, яка заважає людям стежити за своїми фінансами та розподіляти гроші найкращим чином.
1. Мені не потрібно робити бюджет
Ознайомлення із щомісячними доходами та витратами дозволяє переконатись, що ваші зароблені коштами найвищі та найкращі цілі. Для тих, хто користується доходом, який покриває всі рахунки грошима, що залишилися, бюджет може допомогти максимізувати заощадження та інвестиції.
Якщо щомісячні витрати, як правило, споживають левову частку чистого доходу, будь-який бюджет повинен зосереджуватись на визначенні та класифікації всіх витрат, що відбуваються протягом місяця, кварталу та року. А для людей, чий грошовий потік обмежений, це може мати вирішальне значення для виявлення витрат, які можна зменшити чи скоротити, і мінімізації будь-яких марнотратних відсотків, що сплачуються за кредитними картками або іншими боргами.
2. Я погано працюю з математикою
Завдяки програмному забезпеченню для бюджетування, вам не потрібно добре володіти математикою; ви просто повинні вміти слідувати інструкціям. Багато з цих програм є безкоштовними та законними. Якщо ви знаєте, як користуватися програмним забезпеченням для електронних таблиць, ви можете скласти свою книгу. Це просто, як створити один стовпець для вашого доходу, інший стовпець для ваших витрат, а потім зберегти поточну вкладку про різницю між ними.
3. Моя робота безпечна
Ніхто не працює по-справжньому безпечно. Якщо ви працюєте в корпорації, звільнення через скорочення чи поглинання завжди є можливою. Якщо ви працюєте в невеликій компанії, вона може загинути разом зі своїм власником, бути викупленою або просто відмовитись.
Ви завжди повинні бути готові до втрати роботи, маючи в банку витрати на проживання як мінімум три місяці. Накопичити цю фінансову подушку простіше, якщо ви знаєте, яку суму ви залучаєте та витрачаєте щомісяця, що можна контролювати за допомогою бюджету.
4. Страхування від безробіття припливе до мене
Компенсація по безробіттю – це не точно. Скажімо, погана ситуація на роботі не залишає вам іншого вибору, окрім як кинути роботу. Якщо ви не зможете довести конструктивну звільнення (тобто вас фактично змусили подати у відставку), ваш виїзд вважатиметься добровільним, через що ви не матимете права на страхування на випадок безробіття. Крім того, виплати можуть значно менше заробітної плати, до якої ви звикли: для більшості штатів вони складають в середньому від 300 до 500 доларів на тиждень.
5. Я не хочу позбавляти себе
Бюджетування не є синонімом витрати якомога менше грошей або змушення почуватися винним за кожну покупку. Метою бюджетування є переконатися, що ви зможете щомісяця економити, в ідеалі не менше 10% доходу або, принаймні, переконатися, що ви не витрачаєте більше, ніж заробляєте.
Якщо у вас не дуже обмежений бюджет, ви зможете купити квитки в бейсбол і вийти їсти. Відстеження ваших витрат не змінює суму грошей, яку ви можете витрачати щомісяця; це просто говорить вам, куди йдуть ці гроші.
6. Я не хочу нічого великого
Якщо у вас немає якихось основних цілей заощадження (купівля будинку, відкриття власного бізнесу), важко назбирати мотивацію, щоб щомісяця зберігати зайві гроші. Однак ваша ситуація та ваші настрої, ймовірно, з часом зміниться.
Можливо, ви не хочете накопичувати гроші на будинок, тому що живете в Нью-Йорку і сподіваєтесь, що оренда буде найдоступнішим варіантом на все життя. Але через п’ять років ви можете захворіти від Великого яблука і вирішити переїхати до сільського Вермонта. Раптом придбання будинку стає доступнішим, і ви можете побажати, щоб у вас були заощадження в банку на п’ять років для першого внеску.
7. Я не буду претендувати на отримання фінансової допомоги студентам
Так, загалом 22 фінансової допомоги студентам є те, що чим більше у вас грошей, тим менше допомоги ви матимете право отримати. Цього достатньо, щоб змусити когось задуматись, чи не краще просто все це витратити і не заощадити, щоб претендувати на максимальну суму грантів та позик.
Але цей улов в основному стосується отримання доходу.Якщо ви дорослий студент збирається повернутися в школу або батько студента на чолі в коледж, то безкоштовний додаток для Федерального допомоги студентам (FAFSA) форми (використовується для Стаффорд Кредити, Перкінс кредити або гранти Пелла ), не вимагає відвас повідомте про вартість свого основного місця проживання (якщо у вас є будинок) або вартість ваших пенсійних рахунків.
Отже, якщо ви хочете заощадити гроші, не шкодячи вашим правом на отримання фінансової допомоги, ви можете зробити це, використовуючи свої заощадження для придбання будинку, передоплати іпотечного кредиту або внесення більше грошей на свої пенсійні рахунки. Заощадження, які ви вкладаєте в ці активи, все ще можуть отримати доступ, якщо ви зіткнетеся з надзвичайною ситуацією, але ви не будете штрафувати за це.
Навіть якщо ви використовуєте всі доступні юридичні стратегії, щоб максимізувати право на отримання фінансової допомоги, ви все одно не завжди будете претендувати на стільки допомоги, скільки вам потрібно, тож це не погана ідея мати власне джерело коштів, щоб компенсувати недолік.
8. Я без боргів
Добре тобі! Але відсутність боргів без заощаджень не призведе до оплати рахунків у надзвичайних ситуаціях. Нульовий баланс може швидко стати негативним, якщо у вас немає захисної мережі.
9. Я завжди отримую підвищення або повернення податку
Ніколи не є гарною ідеєю розраховувати на непередбачувані джерела доходу. Це може бути рік, у якого у вашої компанії не вистачить грошей, щоб підняти вам підвищення або стільки підвищення, як ви сподівались. Те саме стосується грошових премій. Повернення податків є більш надійним, але це частково залежить від того, наскільки добре ви розраховуєте власні податкові зобов’язання.
Деякі люди знають, як визначити, скільки вони отримають у відшкодуванні (або скільки вони будуть заборгувати), а також як скорегувати цю цифру за допомогою змін утримання заробітної плати протягом року. Однак зміни у податкових відрахуваннях, положеннях IRS чи інших життєвих подіях можуть означати неприємний сюрприз у вашій податковій декларації.
10. Я просто не маю дисципліни
Якщо ви все ще не впевнені, що складання бюджету для вас, ось спосіб захиститися від власних звичок витрат. Налаштуйте автоматичний переказ з вашого розрахункового рахунку на ощадний рахунок, який ви не побачите (тобто в іншому банку), який планується здійснити відразу після отримання грошей.
Якщо ви економите для виходу на пенсію, у вас може бути можливість регулярно вносити встановлену суму до плану 401 (k) або іншого пенсійного накопичення. Таким чином, ви можете спочатку заплатити собі, мати достатньо грошей на переказ і заплатити собі ту саму заздалегідь визначену суму, яка, як ви знаєте, допоможе вам досягти ваших цілей заощадження.
Складання бюджету
Загалом, традиційне складання бюджету починається з відстеження витрат, усунення боргів, а після того, як бюджет збалансований, створюється надзвичайний фонд. Але щоб пришвидшити процес, ви можете почати зі створення часткового фонду надзвичайних ситуацій. Цей надзвичайний фонд діє як буфер, оскільки решта бюджету створюється, і він повинен замінити використання кредитних карток для надзвичайних ситуацій.
Головне – будувати фонд через рівні проміжки часу, послідовно виділяючи на нього певний відсоток кожної зарплати, і, якщо це можливо, вкладаючи зверху все, що можна. Це змусить вас подумати і про свої витрати.
Що таке надзвичайна ситуація?
Ви повинні використовувати гроші на надзвичайні ситуації лише для справжніх надзвичайних ситуацій: наприклад, коли ви їдете на роботу, але ваш глушник залишається вдома, ваш водонагрівач вмирає або тече джерело у вашій покрівлі.
Ви б заощадили гроші, якщо використовували свій надзвичайний фонд для усунення боргу за кредитною карткою, але метою фонду є запобігання необхідності використовувати вашу кредитну картку для оплати несподіваних витрат. З належним фондом для надзвичайних ситуацій вам не знадобиться ваша кредитна картка, щоб утримати вас на плаву, коли щось піде не так.
Зменшення та заміна
Тепер, коли у вас є буфер між вами та боргом під високі відсотки, настав час розпочати процес скорочення. Чим більше простору ви можете створити між своїми витратами та вашим доходом, тим більше доходу вам доведеться сплатити борг та інвестувати.
Це може бути як процесом заміщення, так і ліквідацією. Наприклад, якщо у вас є щомісячне членство в спортзалі, скасуйте його. Використовуйте половину заощаджених грошей, щоб інвестувати або погасити непогашену заборгованість, а другу половину заощадіть, щоб розпочати будівництво домашнього тренажерного залу у своєму підвалі. Замість того, щоб купувати каву в вишуканій кав’ярні щодня, вкладайте гроші в кавоварку з подрібнювачем та робіть власну, заощаджуючи більше грошей у довгостроковій перспективі.
Хоча повністю виключити витрати – це найшвидший шлях до солідного бюджету, заміна, як правило, має більш тривалі наслідки. Люди часто ріжуть занадто глибоко і в кінцевому підсумку складають бюджет, який вони не можуть утримати, бо здається, що вони відмовляються від усього. Заміна, навпаки, зберігає основи, одночасно зменшуючи витрати.
Знайдіть нові джерела доходу
Чому це не перший крок? Якщо ви просто збільшуєте свій дохід без бюджету, щоб правильно обробляти зайві гроші, прибуток, як правило, проскакує через тріщини і зникає. Отримавши свій бюджет і отримавши більше грошей, ніж виходячи з них (разом із буфером надзвичайного фонду), ви можете починати інвестувати, щоб створити більше доходу.
Краще не мати боргу, перш ніж починати інвестувати. Однак якщо ви молоді, виграші від інвестування у транспортні засоби з високим рівнем ризику, такі як акції, можуть з часом перевершити більшість боргів із низьким відсотком.
Дотримуючись бюджету
Тепер ви розумієте точні аспекти бюджетування. Ви виконали все вищезазначене, навіть склали гарну електронну таблицю, в якій розкладено ваш бюджет на наступні 15 років. Єдина проблема полягає в тому, що дотримуватися цього бюджету не так просто, як ви думали. Ця кредитна картка все ще називає ваше ім’я, і категорія вашого «одягу» здається надзвичайно малою, і ви відчуваєте себе обділеним. Ви вирішуєте, що бюджети не приносять задоволення.
Хороша новина полягає в тому, що вам не потрібно викидати все це у вікно лише тому, що ви зіпсували один-два рази.
Згадайте Велику картину
Суть бюджету полягає у тому, щоб уникнути величезних боргів та допомогти вам побудувати фінансове майбутнє, яке дасть вам більше свободи, не менше. Тож подумайте, яким ви хочете бути у майбутньому, і пам’ятайте, що дотримання вашого бюджету допоможе вам досягти цього. З іншого боку, додавання вашого боргового навантаження означатиме, що ваше майбутнє може бути ще жорсткішим.
Видаліть параметри, що дозволяють обдурити ваш бюджет
Ускладнюйте собі здійснення імпульсних покупок; іншими словами, встановіть бар’єри, щоб у вас був час зупинитися і подумати: “Чи потрібна ця покупка?” Зніміть себе зі списків розсилки продавців. Видаліть збережену платіжну інформацію з ваших улюблених Інтернет-магазинів, щоб не можна було просто замовити замовлення.
Знайдіть підтримку
Якщо ви відчуваєте, що ви єдиний у своїй групі, хто не має бюджету, знайдіть і знайдіть людей-однодумців. Це може бути онлайн-форум, щомісячна зустріч або навіть просто пара друзів, які їдуть однією бюджетною дорогою. Ви повинні знати, що ви не єдина людина, яка встановлює для себе здорові фінансові обмеження. Ви також можете мати відповідальність зі своїми ощадливими друзями, обговорюючи речі та одне одного із спокуси.
Йди в стару школу
У передачі стопки купюр у 20 доларів на покупку є щось потужне: це змушує вас по-справжньому задуматися про суму грошей, яку ви збираєтеся витратити. З іншого боку, проведення дебетової картки може здатися не таким вже реальним. Подібним чином оплата рахунків шляхом виписки чеків та негайного внесення сум до вашого реєстру постійно надає вам інформацію про те, як це впливає на ваш рахунок таким чином, що це не робить автоматична оплата.
Вам не потрібно використовувати готівку виключно або повністю відмовлятися від онлайн-платежів, але обробка транзакцій старомодним способом може змусити вас усвідомити, скільки ви витрачаєте, і посилити силу саморегулювання.
Нагороджуй себе
Якщо ви постійно дивитесь на те, що вам доведеться скоротити і відмовитись, сам акт бюджетування стане несмачним. Суміш довгострокових та короткострокових подарунків для себе допоможе вам бути мотивованими. Коли ви вже місяць будете вірні своєму бюджету, дайте собі винагороду. Навіть маленькі можуть допомогти, наприклад, вечір з друзями, концерт або трохи додаткових грошей на витрати. Зберігайте візуальні нагадування про ці винагороди чи речі, на які ви накопичуєте. Почніть будувати асоціації у своєму мозку – це дотримання вашого бюджету має приємний результат.
Складіть графік періодичної оцінки бюджету
Важко передбачити, скільки грошей вам знадобиться в кожній категорії життя; нова робота може вимагати зміни гардеробу, і ваш бюджет одягу може не скоротити його. Ось чому важливо регулярно перевіряти, як ви створили свій бюджет. Якщо це не працює, налаштуйте його. Врешті -решт, це ваш бюджет – просто переконайтеся, що ви тримаєте свої довгострокові фінансові цілі на малюнку.
Навчайся
Замість того, щоб піти на більш загальний шлях миттєвого задоволення, який так легко веде до перевитрат коштів і нескінченних боргів, дізнайтеся все, що можна про фінанси, управління грошима та про те, як найкраще інвестувати в себе. Поговоріть зі своїми фінансово підкованими друзями та отримайте реальні поради та поради від людей, які добре справляються зі своїми грошима.
Чим більше ви дізнаєтесь про розумне поводження з грошима та його винагородами, тим конкретнішими будуть причини бюджетування, і тим краще ви будете не лише створити бюджет, який вам підходить, але й дотримуватися його.
Шляхи бюджетування, коли ти зламаний
Стратегії бюджетування звучать нормально, але якщо ви страждаєте від фінансового становища або страждаєте від збільшення рахунків та браку коштів, є деякі інші можливі кроки.
1. Уникайте негайного лиха
Не бійтеся вимагати продовження рахунків або планів платежів у кредиторів. Пропуск або затримка платежів лише погіршує ваш борг – і, крім того, несвоєчасна плата за ваш кредитний рахунок.
2. Приоритети законопроектів
Перегляньте всі свої рахунки, щоб побачити, що потрібно спочатку сплатити, а потім встановіть графік платежів, виходячи з ваших днів заробітної плати. Ви захочете залишити собі трохи часу для наздоганки, якщо деякі ваші рахунки вже запізнюються.
Якщо це так, зателефонуйте в рахункові компанії, щоб дізнатись, скільки ви можете заплатити зараз, щоб повернутися до шляху до позитивного статусу. Скажи їм, що ти вживаєш суворих заходів, щоб наздогнати. Будьте чесними щодо суми, яку ви можете собі дозволити заплатити; не просто обіцяйте сплатити повну суму пізніше.
3. Ігноруйте правило заощадження 10%
Складання 10% доходу на ваш ощадний рахунок лякає, коли ви живете зарплатою до зарплати. Немає сенсу мати 100 доларів у плані заощаджень, якщо ви відбиваєтеся від стягувачів боргу. Вашій скарбничці доведеться голодувати, поки ви не знайдете фінансової стабільності.
4. Огляд витрат
Щоб виправити свої фінанси, спочатку потрібно взяти до уваги свої витрати. Інтернет-банкінг та програмне забезпечення для онлайн-бюджетування можуть допомогти вам класифікувати витрати, щоб ви могли внести корективи. Багато людей виявляють, що, просто дивлячись на сукупні показники дискреційних витрат, їх спонукають змінити свою структуру та зменшити надмірні витрати.
5. Усуньте непотрібні витрати
Як тільки ви зрозумієте, куди йдуть гроші, пора підтягуватися. Усі скорочення повинні починатися з продуктів, які ви б не пропустили, або звичок, які ви все одно повинні змінити – наприклад, зменшення кількості покупок свіжої їжі, якщо виявите, що інгредієнти псуються, перш ніж їх можна з’їсти. Або готувати їжу вдома більше замість того, щоб ходити в ресторани або брати на винос.
Деякі витрати, які ви не повинні зменшувати, але, можливо, зможете скорегувати, можуть включати зменшення вашої ставки автострахування за рахунок переключення операторів.
6. Домовитись про процентні ставки за кредитними картками
Є й інші ініціативні способи зменшення витрат. Ці процентні ставки на ваші кредитні картки, наприклад, не фіксовані. Зателефонуйте картковій компанії та попросіть знизити річні відсоткові ставки ( APR ); якщо у вас хороший досвід, ваш запит може бути схвалений. Це не зменшить ваш непогашений баланс, але він не дозволить йому так швидко грибитися.
7. Ведіть бюджетний журнал
Пройшовши ці кроки, відстежуйте свій прогрес протягом декількох місяців. Ви можете зробити це, записавши все, що витратите, у блокнот, за допомогою програм бюджетування на телефоні або за допомогою того програмного забезпечення, яке ви використовували на кроці 4 для перевірки своїх витрат.
Як ви відстежуєте свої гроші, не настільки важливо, скільки ви відстежуєте. Зосередьтеся на забезпеченні обліку кожного цента, розподіливши свої витрати на категорії. Точно налаштовуйте та регулюйте витрати за необхідністю після кожного місяця.
8. Шукайте новий дохід
Наразі економія та вкладення грошей закінчуються. Але розгляньте способи збільшення заробітку: понаднормова робота, влаштування на другу роботу або підбір роботи на фріланс.
Бюджет – це не тюремна камера, щоб тримати вас подалі від ваших грошей. Швидше, це інструмент, яким ви користуєтесь, щоб переконатися, що ваше майбутнє краще – і так, багатше, ніж ваше сьогодення.