Попередній метод балансу
Що таке попередній метод балансу?
Термін “метод попереднього балансу” описує один із багатьох методів розрахунку процентних платежів, що використовуються компаніями, що здійснюють кредитні картки. Відповідно до попереднього методу балансу, сума відсотків, що нараховується кожного місяця, базується на залишку заборгованості за картою на початок попереднього місяця.
Як правило, попередній метод балансу є сприятливим для компанії, що видає кредитні картки, та несприятливим для позичальника. Це пов’язано з тим, що для споживачів, які працюють над поступовою виплатою боргів, цей метод не визнає виплат заборгованості, здійснених протягом поточного місяця. Натомість щомісячні відсотки базуватимуться лише на залишку на початок місяця, перш ніж ці погашення будуть здійснені.
Ключові винос
- Попередній балансовий метод є засобом розрахунку щомісячної виплати відсотків за кредитною карткою.
- Це один із багатьох методів, що застосовуються компаніями, що здійснюють кредитні картки.
- Попередній метод балансу, як правило, вважається небажаним з точки зору власника картки; часто віддають перевагу іншим методам, таким як метод кінцевого балансу або метод середнього балансу.
Розуміння попереднього методу балансу
Компанії, що продають кредитні картки, мають багато методів на вибір, коли вирішують, як розрахувати щомісячні виплати відсотків власникам карток. Наприклад, вони можуть обрати для обчислення відсотків виходячи з першого дня місяця, останнього дня місяця або деякого середнього з них. Деякі картки навіть обчислюють відсотки раз на день, а потім або щодня стягують плату з клієнта, або ж наприкінці місяця.
Залежно від моделей витрат та виплат позичальника можуть бути кращими різні методи обчислення відсотків. Наприклад, клієнти, які здійснюють часткове погашення протягом місяця заборгованості за кредитною карткою, швидше за все, бажають уникнути попереднього методу балансу. Однак клієнти, які щомісяця сплачують весь залишок, будуть байдужими до використовуваного методу розрахунку процентів, оскільки вони в кінцевому підсумку не заплатять відсотки в будь-якому випадку.
Розумні клієнти кредитної картки враховуватимуть методологію обліку процентних ставок за карткою, приймаючи рішення, яку карту приймати. Зрештою, кредитні картки, як правило, пропонують компроміси між різними функціями, які бажають клієнти, наприклад, пропонуючи вищу річну процентну ставку (АТР) в обмін на щедрішу програму винагород.
Методи обліку відсотків – це один із багатьох способів, якими можуть відрізнятися кредитні картки, поряд із комісіями за рахунками та іншими подібними особливостями.
Короткий огляд
Окрім попереднього методу балансу, інші поширені методи обліку процентів включають метод кінцевого балансу, при якому щомісяця нараховуються проценти на основі залишку, що залишився на кінець попереднього місяця; метод середнього балансу, в якому він базується на середньому значенні між початковим і кінцевим балансом; і щоденний залишок, за яким щодня нараховуються відсотки.
Приклад попереднього методу балансу
Емма розглядає можливість вибрати нову кредитну картку. Переглядаючи свої варіанти, вона зауважує, що картки суттєво відрізняються на основі таких факторів, як затверджені кредитні ліміти, комісія за рахунок, річний зріст, системи винагород і навіть їх методи обліку процентів.
Емма визначає, що для неї найважливішими особливостями є те, що картка має привабливу систему винагороди та не вимагає комісії за рахунок. Оскільки вона використовує свою кредитну картку як “платіжну картку” – сплачуючи повний баланс щомісяця – вона може дозволити собі прийняти картку з вищим річним рівнем, щоб отримати функції, які їй здаються найважливішими. Подібним чином, оскільки вона не має залишків заборгованості з місяця в місяць, вона не сплачує жодних відсотків за своєю кредитною карткою, і тому їй байдуже щодо методу обліку процентів.
З цих причин Емма вибирає кредитну картку з високим рівнем відсотків річних, розрахованим на основі попереднього методу залишку. Оскільки ці функції непривабливі для більшості користувачів кредитних карток, картка пропонує дуже щедру програму винагороди та не стягує комісії за рахунок. Якби Емма не використовувала свою кредитну картку як платіжну картку, вона, швидше за все, віддала би перевагу картці, яка обчислювала свої виплати за відсотками на основі методу кінцевого залишку, щоб виплати, які вона робить протягом місяця, відображались у зменшеній щомісячній процентній комісії..