Основне зменшення
Що таке основне зменшення?
Основним зменшенням є зменшення суми заборгованості за позикою, як правило, під заставу. Кредитор може надати зменшення основної суми для надання фінансової допомоги позичальнику як альтернативу викупу майна.
Ключові винос
- Основне зменшення зменшує суму заборгованості за іпотечним кредитом, щоб допомогти власнику житла, що переживає страждання, здійснити платежі.
- Основне скорочення було поширеним у роки після фінансової кризи 2008–2009 рр., На що в основному звинувачували іпотечні кредити під заставу.
- Альтернативою зменшенню основної суми є зниження процентної ставки.
Основне зменшення було відносно поширеним у роки, що відразу післяфінансової кризи 2008 року, коли багато власників будинків по всій країні виявили, що вони винні в своїх будинках більше, ніж вони коштували на депресивному ринку.
Розуміння основного зменшення
Процес звернення стягнення є руйнівним для власника житла, але це також дорого для банку. Багато будинків стояли порожні роками після обвалу ринку житла у 2008-2009 роках.
Профінансована державою Програма доступних модифікацій житла (HAMP) була створена, щоб полегшити проблему, утримати більше людей у своїх будинках та підтримати іпотечну галузь.Програма фінансувала модифікації позик, які зменшували основну суму позик, зменшували відсоткові ставки, що виплачувались за ними, або продовжували умови позик, щоб привести їх у відповідність із платоспроможністю власників будинків.
Термін дії програми закінчився у 2016 році.
Криза субстрату
HAMP був спрямований на полегшення широкомасштабної проблеми, спричиненої вільними стандартами кредитування в роки, що передували фінансовій кризі.Покупцям житла дозволялося і навіть заохочували випускати іпотечні кредити набагато більші, ніж могли б підтримувати їхні доходи, на сумнівних підставах, що вони завжди могли їх продати, оскільки ціни на житло продовжували зростати.У заставні були «подглавний, ” цеозначає,що позичальники не мають дуже хороші кредитні історії.
Потім позикодавці продали ці іпотечні кредити фінансовим установам, які їх упакували та перепродали як інвестиції в борг.
Потім неплатежі почали накручуватися. Коли ціни на житло почали падати, позичальники опинились “під водою”, тобто вони мали заборгованість за свої іпотечні кредити більше, ніж коштували будинки.
Рішення HAMP
HAMP забезпечив основу, яку позикодавці можуть використовувати для надання основних знижок тим власникам будинків та іншим, хто знаходиться на межі викупу.
У цей час була також створена Програма найбільшого ураження для надання допомоги власникам будинків, які перебувають під загрозою викупу.
Кваліфікація на основне зниження
Одним із досягнень HAMP було надання вказівок щодо зменшення основних сум, які могли б бути успішними. Тобто вони дозволили б власникам будинків залишатися в своїх будинках, в той час як банки в довгостроковій перспективі виявляться менш витратними, ніж виселення своїх клієнтів.
Короткий огляд
У федеральному уряді досі існує програма “Зробити житло доступною”, яка має на меті допомогти позичальникам з проблемними іпотечними кредитами.
Настанови включали перевірку чистої теперішньої вартості, яка допомогла кредиторам проаналізувати вигідні витрати від надання позичальникові дозволу на зменшення основного боргу.У ньому також детально викладено вимоги щодо прийнятності, серед яких були невиплачені залишки основної суми до 729 750 доларів США та конкретні співвідношення боргу до доходу.
Пропозиції щодо основного зниження стали менш поширеними після закінчення терміну дії федеральної програми в 2016 році. Стандарти іпотечного кредитування також були значно жорсткішими.
Поки термін дії програми HAMP закінчився, Програма «Зробити житлодоступною» продовжує залишатися ініціативою Міністерства фінансів США та Міністерства житлово-комунального господарства США з метою забезпечення підтримки позичальників з проблемними іпотечними позиками.Сайт програми – це ресурс для пошуку консультанта з питань житла, уникнення шахрайства та надання інформації позичальникам, які цього потребують.