Іпотека під заставу
Що таке субстандартна іпотека?
Іпотека під найвищу ціну – це та, яка зазвичай видається позичальникам з низьким кредитним рейтингом. Найпростіша звичайна іпотека не пропонується, оскільки позикодавець розглядає позичальника як такого, який має більше ніж середній ризик несплати кредиту.
Кредитні установи часто беруть відсотки за іпотечними кредитами на низький рівень набагато вищою, ніж за основними іпотечними кредитами, щоб компенсувати більший ризик. Це часто також іпотека з регульованою ставкою (ARM), тому процентна ставка може потенційно зростати в певні моменти часу.
Ключові винос
- “Субстандартний” означає кредитний рейтинг особи, яка бере іпотечний кредит, нижчий за середній, вказуючи на те, що вони можуть бути кредитним ризиком.
- Процентна ставка, пов’язана з іпотекою під заставу, зазвичай висока, щоб компенсувати позикодавцям ризик, що позичальник відмовиться від позики.
- Ці позичальники, як правило, мають кредитні оцінки нижче 640, а також іншу негативну інформацію у своїх кредитних звітах.
- Фінансова криза 2008 року в основному була звинувачена в розповсюдженні іпотечних кредитів під заставу, пропонованих некваліфікованим покупцям у роки, що передували краху.
- Нові іпотечні кредити для субстандартних позичальників мають обмеження, і вони повинні бути належним чином оформлені.
Розуміння іпотечних кредитів невисокої якості
“Субстандартний” не стосується процентних ставок, які часто прикріплюються до цих іпотечних кредитів, а скоріше кредитний бал особи, яка бере іпотечний кредит. Позичальники з кредитними оцінками FICO нижче 640 часто застрягають у іпотечних кредитах під заставу та відповідних їм вищих процентних ставках. Людям з низькими кредитними оцінками може бути корисно почекати певний час і скласти свою кредитну історію, перш ніж подавати заявку на іпотеку, щоб вони могли претендувати на основну позику.
Процентна ставка, пов’язана з іпотечним кредитом під заставу, залежить від чотирьох факторів: кредитного балу, розміру першого внеску, кількості прострочених платежів у кредитному звіті позичальника та видів правопорушень, виявлених у звіті.
Короткий огляд
Різні кредитори застосовуватимуть різні правила щодо того, що становить позику під низьку вартість, але оцінки FICO нижче 640, 620 або 600, як правило, класифікувались як невисокі заборгованості в минулому.
Іпотека субстандартного рівня та основна іпотека
Заявники, що заявляють іпотечні кредити, як правило, оцінюються від A до F, причому бали A дістаються тим, хто має зразковий кредит, а бали F отримують ті, хто взагалі не має помітної можливості повернути позику. Основні іпотечні кредити надходять кандидатам А та В, тоді як кандидати з нижчим рейтингом, як правило, повинні звільнитись із підставочних позик, якщо вони взагалі збираються отримувати позики.
Короткий огляд
Кредитори не мають юридичного зобов’язання пропонувати вам найкращі доступні умови іпотеки або навіть повідомляти вас, що вони доступні, тому спершу розгляньте заявку на основну іпотеку, щоб дізнатись, чи справді ви маєте право.
Приклад впливу субстандартних іпотечних кредитів
позики NINJA, скорочення, що походить від фрази “ні доходу, ні роботи, ні активів”.
Ці іпотечні кредити часто видавались без попереднього внеску, а також підтвердження доходу також не було необхідним. Покупець може заявити, що він або вона заробляв $ 150 000 на рік, але йому не потрібно було надати документацію для обґрунтування претензії. Потім ці позичальники опинились під водою на занепадаючому ринку житла, і вартість їх житла була нижчою, ніж заборгованість, яку вони мали. Багато з цих позичальників NINJA не сплатили зобов’язання, оскільки процентні ставки, пов’язані з позиками, були “тизерними ставками”, змінними ставками, які з часом почали низько зростати, і дуже важко було сплатити основну частину застави.
Wells Fargo, Bank of America та інші фінансові установи повідомили в червні 2015 року, що вони почнуть пропонувати іпотечні кредити особам із кредитним рейтингом на рівні низьких 600-х років, а некомерційна організація, що займається адвокацією громад та організацією домогосподарств Neighborhood Assistance Corporation of America, ініціювала наприкінці 2018 року, проведення заходів по всій країні, щобдопомогти людям подати заявку на отримання «нестандартних» позик, які фактично збігаються з іпотечними кредитами під заставу.
Положення про іпотеку COVID-19
Закон про терпіння позики на строк до 180 днів без штрафу.
ЗаконАмериканського плану порятунку (ARP) 2021 року, підписаний президентом Байденом, також надав певну підтримку, пов’язану з COVID-19.Це пакет з порятунку коронавірусу на 1,9 трильйона доларів, призначений для полегшення відновлення Сполучених Штатів від руйнівних наслідків пандемії для економіки та здоров’я.Ціна майже на 2 трильйони доларів за цим законодавством про порятунок економіки робить його одним з найдорожчих в історії США.Мораторії на виселення та вилучення майна, що закінчилися 31 березня 2021 року, не будуть продовжені згідно з планом, але додаткове фінансування було призначене для надання допомоги тим, хто відстає від іпотеки, оренди та комунальних платежів.Законодавством передбачено:
- 21,55 мільярда доларів на екстрену допомогу в оренді до 30 вересня 2027 року
- До 30 вересня 2030 року ваучери на надзвичайне житло на 5 мільярдів доларів
- 750 мільйонів доларів за житло племін
- 100 мільйонів доларів на сільське житло
- 5 мільярдів доларів на допомогу людям, які страждають від бездомності
Поширені запитання про позики субстандартного рівня
Що означає позика під заставу?
Позика на невисокий рівень – це вид позики, що пропонується за ставкою вище преміум-класу особам, які не мають права на отримання позик із найвищою ставкою. Досить часто традиційні позикодавці відмовляються від субстандартних позичальників через їх низький кредитний рейтинг або інші фактори, які вказують на те, що у них є обґрунтовані шанси на невиконання зобов’язань щодо погашення боргу.
Яка різниця між основною позикою та позикою під заставу?
Оскільки позичкові позичальники є більш ризикованими, вони мають вищі процентні ставки, ніж основні позики. Конкретна сума відсотків, що нараховується за позикою під заставу, не встановлена. Різні кредитори можуть не оцінювати ризик позичальника однаково. Це означає, що позичальник із низьким рівнем позики має можливість заощадити гроші, роблячи покупки. І все-таки, за визначенням, усі ставки під позику нижчого рівня вищі за первісну ставку.
Хто пропонує субстандартну іпотеку?
Хоча будь-яка фінансова установа може запропонувати позику із субстандартними ставками, є позикодавці, які орієнтуються на субстандартні позики з високими ставками. Можливо, ці позикодавці дають позичальникам, які мають проблеми з отриманням низьких процентних ставок, можливість отримати доступ до капіталу, щоб інвестувати, розвивати свій бізнес або купувати житло. У той же час, більш високі процентні ставки за субстандартними позиками можуть перетворитися на десятки тисяч доларів як додаткові виплати відсотків протягом терміну дії позики.
Чому позики під заставу можуть бути поганими?
Для позичальників вищі процентні ставки означатимуть дорожчий кредит з часом, що може бути важче обслуговувати позичальнику, який уже має фінансові проблеми. На системному рівні неплатежі за субстандартними позиками були визначені ключовим фактором у фінансовій кризі 2008-09 років. Кредитори часто розглядаються як найбільші винуватці, які вільно надають позики людям, які не могли собі їх дозволити через вільний капітал, що слідував за міхуром на початку 2000-х. Тим не менше, позичальники, які купували будинки, яких вони справді не могли собі дозволити, також робили внесок.
Чи призвело кредитування під заставу до фінансової кризи 2008-09 рр.?
Більшість експертів сходяться на думці, що субстандартні іпотечні кредити були важливою частиною фінансової кризи. Що стосується субстандартної іпотечної частини кризи, то не було жодного суб’єкта чи особи, на кого ми могли б вказувати пальцем. Натомість ця криза передбачала взаємодію між центральними банками світу, власниками будинків, кредиторами, агенціями кредитного рейтингу, андеррайтерами та інвесторами.