Забезпечена кредитна картка

Що таке забезпечена кредитна картка?

Забезпечена кредитна картка – це тип кредитної картки, забезпечений грошовим депозитом власника картки. Цей депозит виступає заставою на рахунку, забезпечуючи емітента картки на випадок, якщо власник картки не може здійснити платежі. Забезпечені кредитні картки часто видаються субстандартним позичальникам або тим, хто має обмежену кредитну історію (так звані  позичальники з тонкими файлами ). 

Завдяки стандартній звітності агентствам кредитної звітності ці картки можуть допомогти позичальникам покращити свій кредитний профіль.

Як працює захищена кредитна картка

Більшість кредитних карток незахищені: немає нічого, що гарантує чи “захищає” вашу здатність погасити нарахований залишок, а це в основному гроші, які ви заборгували у компанії, що видає кредитні картки. За його контрактом з вами ви погоджуєтесь сплачувати залишок повністю або частково щомісяця, але ви не відкладаєте жодних своїх активів або доходу на підтримку цієї обіцянки. (Це одна з причин, чому процентні ставки за кредитними картками настільки високі – незабезпечений борг завжди є вищим, ніж забезпечений борг, такий як іпотека чи автокредитування, щоб компенсувати відсутність застави ).

Забезпечені кредитні картки дозволяють щось підписати в рамках угоди з картковою компанією. Коли ви подаєте заявку на захищені кредитні картки, емітент картки оцінює ваш кредитний рейтинг та кредитну історію шляхом жорсткого запиту в агентстві з питань кредитної звітності. Потім визначається сума депозиту, необхідна для відкриття рахунку, і кредитна лінія, яка буде продовжена. В основному сума, яку ви вкладаєте, стає вашим кредитним лімітом – сумою, яку ви можете стягнути з картки.

Депозити починаються з 200 доларів, і, як правило, складають три цифри, але деякі картки дозволяють вам досягати 2000 доларів або навіть більше.

Структура та умови забезпечених кредитних карток

Окрім депозиту, забезпечені кредитні картки функціонують так само, як і звичайні (незабезпечені) кредитні картки. Вони видаються майже всіма провідними кредиторами кредитних карток, такими як Visa, MasterCard та Discover, і виглядають однаково. Власники карток можуть використовувати картку в будь-якому місці, де приймається бренд картки, і можуть мати право на пільги та винагороди. Власники карток також отримують щомісячні виписки, що відображають їх залишки на кінець періоду та активність на картці протягом зазначеного місяця. Вони несуть відповідальність за сплату принаймні мінімальної заборгованості та сплачують відсотки за непогашені залишки, про що детально йдеться в кредитному договорі. Вони також можуть платити щорічну плату – знову ж, як на звичайній картці – і кілька унікальних, такі як плата за початкове налаштування або активацію, плата за збільшення кредиту, щомісячна плата за обслуговування та плата за запит балансу.

Усі вони можуть і не враховувати депозит і розмір доступного кредиту, тому вони проходять перевірку перед реєстрацією. Так само як і річна процентна ставка (річна ставка). ГПР захищених карток, як правило, знаходиться на високій стороні – часто на північ від 20%, але в даний час відповідає середньому показнику в країні трохи більше 20% станом на січень 2021 року. ваш кредитний рейтинг, мабуть, не найсильніший, і ви б і так не претендували на найкращі ставки. Тож 20% і більше можуть бути не такими, що не відповідають лініям.

Оскільки депозит, зроблений для відкриття рахунку під заставою кредитної картки, служить заставою, він не буде доступний для позичальника після його сплати, але залишається в резерві. Зазвичай емітенти захищених карток використовуватимуть її лише у тому випадку, якщо ви пропустили певну кількість платежів за промовчанням. Якщо ви скасуєте картку, ви повернете депозит, якщо ваш баланс буде сплачено.

Хто використовує забезпечені кредитні картки?

Забезпечені кредитні картки призначені для людей з поганою кредитною історією або дуже малою кредитною історією – тим, у кого виникнуть проблеми з кваліфікацією на звичайну кредитну картку. Внесений ними внесок компенсує картковій компанії додатковий ризик, який вона бере на себе при наданні їм кредиту. Отримання захищеної кредитної картки, а потім її відповідальне використання протягом декількох місяців або декількох років може бути рекомендованим способом встановлення або вдосконалення вашої кредитної історії та / або підвищення вашого кредитного балу. Насправді, якщо ви зберігаєте позитивну історію платежів, кредитори під заставу можуть з часом збільшити ваш кредитний ліміт або навіть запропонувати оновити вас до незахищеної картки (у такому випадку ви повернете депозит).

Підтримання такої позитивної історії зазвичай означає повне погашення залишків щомісяця і, звичайно, своєчасну оплату. Якщо ви пропустите платежі, позикодавці повідомлятимуть про прострочення в агентствах з питань кредитної звітності, які не дадуть вам жодної користі.

Хоча споживачі, як правило, отримують забезпечені кредитні картки, щоб покращити свою кредитоспроможність, їх кредитний рейтинг може бути пошкоджений у разі виникнення будь-яких проступків.