Самострахування
Що таке самострахування?
Самострахування – це техніка управління ризиками, при якій компанія або приватна особа виділяє пул грошей, який буде використаний для виправлення несподіваної збитки. Теоретично можна самострахуватися від будь-якого збитку (наприклад, від повені чи пожежі). Однак на практиці більшість людей вирішують придбати страховку від потенційно значних, рідкісних збитків.
Розуміння самострахування
Самострахування від певних збитків може бути більш економічним, ніж придбання страховки у третьої сторони. Чим прогнозованіші та менші збитки, тим більша ймовірність того, що особа чи фірма вирішить самострахуватися. Наприклад, деякі орендарі воліють самострахуватися, а не купувати страховку орендаря, щоб захистити свої активи під час оренди.
Короткий огляд
- Якщо у вас немає боргу та значної суми активів, ви можете розглянути можливість самострахування на страхування життя.
Ідея полягає в тому, що оскільки страхова компанія націлена на отримання прибутку шляхом нарахування премій, що перевищують очікувані збитки, самозастрахована особа повинна мати можливість економити гроші, просто відклавши гроші, які були б виплачені як страхові внески. Але надзвичайно важливо накопичити та відкласти достатньо коштів для покриття вас, вашої родини та вашого майна, якщо трапиться аварія чи стихійна катастрофа.
Ключові винос
- Більшість людей вирішують придбати якусь форму автострахування та медичного страхування у страхової компанії, а не самострахуватися від автомобільних аварій чи важких хвороб.
- Більшість штатів, за винятком двох, юридично вимагають наявності автострахування або гарантії на покриття збитків.1
- Закон про доступну медичну допомогу вимагає, щоб кожен американець мав якусь медичну страховку, але з цим більше не пов’язаний податок на штраф.
Приклад методу самострахування
Наприклад, власники будівлі, розташованої на пагорбі, що прилягає до заплави, можуть відмовитись від сплати дорогих щорічних премій за страхування від повені. Натомість вони вирішили виділити гроші на ремонт будівлі, якщо у відносно малоймовірному випадку повені піднялися досить високо, щоб пошкодити їх будівлю. Якби це сталося, власники несли б відповідальність за погашення збитків, спричинених стихійним лихом, як повінь.
Так само малий бізнес із двома працівниками може відмовитись від сплати їм страхових внесків. Натомість це самострахує їх. Цей план, як правило, має форму трасту. Замість того, щоб страхова компанія керувала інвестиціями та доходами від премій, роботодавець стає відповідальним за це завдання.
Плюси та мінуси методу самострахування
Коли людина вирішує самострахуватися, вона ризикує не мати достатньо грошей для покриття збитків або медичної допомоги. Експерти рекомендують завжди мати при собі форму автомобільного страхування, навіть якщо ви живете в двох штатах, які цього не вимагають (Вірджинія та Нью-Гемпшир), страховку вдома та медичну страховку для вас та вашої родини.
У деяких штатах можна взяти облігацію замість автострахування, але ви все одно несете фінансову відповідальність, якщо потрапили в аварію, головним чином, якщо вас визнають винним. Сплата страховки – це мережа безпеки для вас, вашого майна та вашої родини. Якщо ви вирішите самострахуватися, ви можете економити гроші роками. Мінус? Ви повинні бути готові взяти на себе економію великих грошей, щоб захистити себе від надзвичайних ситуацій – таких як пожежа, повені, аварії та навіть смерть.
У своїй первісній формі Закон про доступну медичну допомогу (ACA) передбачав штрафи для фізичних осіб та малих підприємств, які не були застраховані.За деякими даними, це призвело до збільшення кількості самозастрахованих підприємств. Провідні страхові компанії також почали пропонувати альтернативні механізми фінансування страхування.Наприклад, один із таких планів передбачає резервне страхування для запобігання збиткам від претензій.Починаючи з планового 2019 року, люди, які не мають медичного страхування, не повинні платити “виплату за спільною відповідальністю”.