Замінна перевірка

Що таке замінні чеки?

Замінники – це копії чеків, що використовуються банками замість оригіналу. Ця практика була законною згідно із Законом про кліринг чеків за 21 століття в 2003 році, більш відомим як Закон про чеки 21.

За умови, що копія включає як передню, так і зворотну сторону оригінального чека, банки можуть вільно використовувати замінні чеки при отриманні платежів, значно прискорюючи процес очищення чеків.

Розуміння замінних чеків

Практика використання замінних чеків у процесі звільнення чеків відома як усікання чеків. Це дозволяє значно заощадити час, оскільки банки більше не зобов’язані зберігати та передавати оригінали фізичних копій чеків, які можуть бути легко втрачені або пошкоджені. Сьогодні замінені чеки, створені банками, вважаються юридично чинними формами оплати.

Однак важливо зазначити, що лише банки можуть створювати замінні чеки, а не фізичні особи. Коли особа або компанія створює образ паперового чека для заповнення віддаленого депозиту, банк технічно отримує це зображення та перетворює його на замінний чек, використовуючи свою програмну платформу для готівки чеків. Однак сам образ чека технічно не вважається замінним чеком, якщо він не був прийнятий та оброблений банком як такий.

Так само існує різниця між замінними чеками та так званими перетвореними чеками. Останні – це фізичні чеки, які використовуються для ініціювання електронних платежів. Тоді як замінні чеки регулюються законодавством та Єдиним комерційним кодексом (ЄКП), конвертовані чеки регулюються правилами платформи автоматизованої клірингової палати (ACH).

Зрозуміло, що прийняття замінних чеків дозволило суттєво покращити час обробки чеків у всій банківській системі. Однак одна порівняно незначна незручність, спричинена цією зміною, полягає в тому, що банки більше не можуть повертати фізичні чеки своїм вкладникам, якщо їх про це вимагають. Врешті-решт, банки сьогодні не можуть зберігати фізичні чеки у справі так довго, як це було раніше, оскільки оригінальний чек не має значення, як тільки буде створений законний замінний чек. 

У деяких випадках це може негативно вплинути на деяких клієнтів, які бажають записів своїх оригінальних чеків, наприклад, для підтвердження платежу або для цілей оподаткування. З іншого боку, можливо, можна отримати цифрові копії цих документів, що повинно бути прийнятним як доказ оплати таким же чином, як і фізичний чек.

Приклад реального світу замінних чеків

Емма часто користується послугами мобільного та Інтернет-банкінгу. Раніше їй довелося фізично доставити свої чеки в банк, щоб їх можна було обналичити. Однак сьогодні вона може передавати свої чеки в електронному вигляді за допомогою мобільного телефону.

Роблячи це, Емма використовує мобільний додаток банку для сканування передньої та задньої частини свого чека. Потім додаток перевіряє справжність чека та зберігає зображення на серверах банку. Ця цифрова копія стає заміною оригінального чека, що означає, що Емма може внести свої кошти, ніколи не пред’являючи оригінальний чек своєму банку.

Тим не менше, банк Емми закликає її зберігати свою фізичну копію чека протягом певної кількості робочих днів на випадок виникнення проблем із заміненою копією, створеною банком. Однак у більшості випадків процес звільнення чеків відбувається безперебійно, і кошти надаються їй швидше, ніж це було можливо до прийняття закону “Чек 21”.