Ваш пенсійний план на шляху?

Американці за своєю природою можуть бути оптимістичними людьми, але коли справа доходить до пенсії, у багатьох з нас виникають сумніви.

В останньому опитуванні довіри до виходу на пенсію, проведене Інститутом досліджень виплат працівникам, лише 27% респондентів сказали, що вони дуже впевнені в наявності достатньо грошей для комфортного виходу на пенсію.Ще 42% були дещо впевнені в собі. 

Це залишає майже третину американців – близько 31% , які сумніваються, що вони на шляху до успішного виходу на пенсію.  І, на жаль, вони можуть мати рацію.

Ключові винос

  • Для багатьох американців планування виходу на пенсію стає актуальною проблемою.
  • Визначення ваших очікуваних витрат на пенсію є важливим першим кроком.
  • Хоча більшість людей мають одне джерело доходу, пенсіонери можуть мати кілька: соціальне забезпечення, інвестиції, пенсії та пенсійні плани.
  • Якщо ваші прогнозовані витрати перевищують прогнозований дохід на пенсії, можливо, настав час зробити рішучі кроки, наприклад, витратити менше зараз і додати більше до пенсійних заощаджень.

Щоб визначити, чи йдете ви на шляху, корисно знати, куди ви хочете піти. Який спосіб життя на пенсії ви собі уявляєте? Скільки це може коштувати? І, запитання, яке потрібно зробити чи зламати: чи матимете ви гроші за це? Ось як отримати відповіді.

1. Оцініть свої витрати

Поколіннями тому люди припускали, що їх витрати автоматично зменшуватимуться на пенсії. Пізніший досвід показує, що це не завжди так. Деякі витрати повинні зменшитися, особливо пов’язані з роботою, такі як поїздки на роботу, але інші, такі як відпустка та вечеря, можуть зрости.

Якщо ви плануєте зменшити розмір до меншого будинку, ви можете заощадити гроші на житло. Якщо ви маєте намір збільшити розмір або зробити капітальний ремонт, ваші витрати на житло можуть бути вищими.

Отже, починаючи з поточних витрат як керівництво, спробуйте створити базовий бюджет на пенсію. Деякі експерти навіть пропонують жити на такий бюджет деякий час перед тим, як вийти на пенсію, щоб побачити, наскільки це реально.

“Ми вивчаємо грошові потоки, податки та внески на пенсію, щоб встановити розмір способу життя “, – говорить Нік Вейл, фінансовий радник з ” Інтегріті Багатс Консультантс” в штаті Індіанаполіс, штат Індіана. “Це відображає те, чим ви зараз живете”.

Вейл додає наступне:

Більшість людей не живуть на 80% – 90% свого доходу, оскільки багато компаній припускають, що вам знадобиться на пенсії. Багато хто наближається до 65% до 70%, якщо взяти до уваги іпотечні платежі, податки та те, що вони наразі відкладають у пенсійні плани. Ми використовуємо величину способу життя як базову лінію при проектуванні необхідного пенсійного доходу.

2. Складіть свій дохід

За робочі роки у вас, мабуть, було одне основне джерело доходу: зарплата. Однак на пенсії у вас, швидше за все, буде кілька джерел, включаючи соціальне забезпечення, традиційну пенсію роботодавця (якщо вам пощастить мати її), інвестиції та заробіток від будь-якої роботи, яку ви робите. Спробуйте оцінити кожен із них, а потім складіть їх усі. Нижче наведено кілька порад:

Соціальна безпека

Ви можете отримати прогноз своїх майбутніх виплат на веб-сайті соціального страхування, використовуючи оцінювач виходу на пенсію або інші калькулятори на веб-сайті, які допоможуть вам оцінити важливі елементи, такі як тривалість життя.

“Я закликаю всіх, і я маю на увазі всіх, створити обліковий запис на сайті www.ssa.gov, щоб побачити їх точні переваги”, – говорить Blue Ocean Global Wealth у Роквіллі, штат Массачусетс. “Насправді, я робіть це правильно з моїми клієнтами. Якщо у клієнта є дружина або партнер, я обоє це роблю “.

Пенсії роботодавців

Якщо у вас є традиційна пенсія з визначеною виплатою від роботодавця, ви повинні періодично отримувати оцінки своїх виплат. Однак ваша виплата може варіюватися залежно від того, коли ви виходите на пенсію, та форми, в якій ви вирішили взяти гроші (одноразова сума проти ануїтету, виплата за одножиттєве життя або спільне життя тощо). Адміністратор вашого плану повинен мати можливість оцінити ваш ймовірний пенсійний дохід за вибраним вами сценарієм. Перевірте кілька можливих сценаріїв, щоб побачити, який найкращий. 

Інвестиційний дохід

Ваші інвестиційні та пенсійні рахунки, такі як плани 401 (k) та IRA, можуть забезпечити значну частину вашого щомісячного доходу на пенсії, особливо якщо вам бракує традиційної пенсії.Після 72 років вам, як правило, не залишається нічого іншого, як щороку знімати певну суму з пенсійних рахунків у формі необхідних мінімальних розподілів.

Для цілей цієї роботи підрахуйте, що щороку під час виходу на пенсію ви можете знімати 4% від загальної суми основного боргу, плюс невелике щорічне збільшення інфляції, не вичерпуючи своїх заощаджень. Правило 4%, як його називають, є предметом певних суперечок у спільноті фінансового планування, але все-таки це розумне місце для початку. 

Заробіток від роботи

Багато американців заявляють, що планують продовжувати працювати на «пенсії», або неповний робочий день, або повний. Однак це не завжди вдається, тому краще не розраховувати на прибуток, у якому ви не впевнені абсолютно. 

3. Робіть математику

Якщо ваш прогнозований дохід перевищує ваші прогнозовані витрати, ви перебуваєте на шляху, принаймні зараз. Щось може все-таки прийти і зірвати вас з колії – втрата роботи, падіння ринку, – але поки що так добре.

Якщо ви виявите дефіцит, все ще не втрачено. Наприклад, чи можете ви:

  • Зменшити свої витрати зараз і на пенсії?
  • Плануєте вийти на пенсію трохи пізніше?
  • Економити більш агресивно від тепер до того часу?

Будь-який із цих кроків, або їх поєднання, може допомогти вам повернути вас на правильний шлях.

Суть

Єдиний спосіб дізнатись, чи ідеш ти до комфортного виходу на пенсію, – це розрахувати цифри. Складіть найкращу оцінку своїх пенсійних витрат, складіть усі ваші ймовірні джерела доходу та порівняйте їх. Якщо результат не той, на який ви сподівались, можливо, вам доведеться скорегувати свої плани.

За словамиIndex Fund Advisors, Inc., в Ірвайн, Каліфорнія, та автора “Індексних фондів: 12-етапна програма відновлення для активних інвесторів” :

Залежно від того, наскільки близько ви до пенсії, ви можете або почати економити більше, або вам доведеться повільно починати коригувати свій рівень життя. Це не повинно бути драматично, але, можливо, ви захочете дійти до того моменту, коли ви почуватиметесь комфортно з рівнем життя, який ви можете собі дозволити.