Страхування від випадкової смерті та розчленування (AD&D)

27.04.2021

Що таке страхування від випадкової смерті та розчленування (AD&D)?

Страхування від випадкової смерті та розчленування (AD&D) – це страхування, яке зазвичай додається як їзда до медичного страхування або полісу страхування життя, яке охоплює ненавмисну смерть або розчленування страхувальника. Розчленування включає втрату – або втрату використання – частин тіла або функцій (наприклад, кінцівок, мови, зору та слуху).

Через обмеження покриття майбутнім покупцям слід уважно прочитати умови політики. Наприклад, страхування AD&D обмежене і, як правило, охоплює малоймовірні події. Крім того, строкового страхування життя.

Ключові винос

Страхування на випадок випадкової смерті та розчленування (AD&D), як правило, додають як поліс до страхування життя.
Страхування AD&D виплачує виплати у випадку випадкової смерті або розчленування людини, що є втратою – або втратою використання – частин тіла або функцій.
Страхування AD&D зазвичай має значні обмеження, тому завжди читайте дрібний шрифт.
AD&D не платить, якщо страхувальник помер внаслідок природних причин, таких як рак або серцеві захворювання.
Відомий як подвійне відшкодування збитків, AD&D може виплачувати допомогу, рівну або кратну (як правило, удвічі) розміру звичайної страхової особи.

Розуміння страхування від випадкової смерті та розчленування (AD&D)

Страхування AD&D містить графік, який деталізує умови та відсотки різних виплат та охоплює особливі обставини. Наприклад, якщо страхувальник помирає від травм, отриманих в результаті нещасного випадку, смерть повинна настати протягом визначеного періоду для виплати допомоги.

Випадкова смерть

При додаванні вершника AD&D, також відомого як вершник із подвійним відшкодуванням, до полісу страхування життя, призначені бенефіціари отримують виплати від обох у випадку, якщо страхувальник випадково помер. Переваги, як правило, не можуть перевищувати певну суму. Більшість страховиків обмежують суму, що підлягає сплаті за цих обставин. Оскільки більшість страхових виплат AD&D зазвичай відображають номінальну вартість оригінального полісу страхування життя, бенефіціар отримує допомогу вдвічі більшу за номінальну вартість полісу страхування життя при випадковій смерті страхувальника.

Зазвичай випадкова смерть охоплює виняткові обставини, такі як вплив стихії, дорожньо-транспортні пригоди, вбивства, падіння, утоплення та аварії, пов’язані з важким обладнанням.

Короткий огляд

Страхування AD&D є додатковим страхуванням життя і не є прийнятною заміною строкового страхування життя.

Розчленування

Більшість політик AD&D сплачують відсотки за втрату кінцівки, частковий або постійний параліч або втрату використання певних частин тіла, таких як втрата зору, слуху або мови. Види та ступінь покриття травм визначаються та визначаються кожним страховиком та полісом. Незвично, що поліс платить 100% від суми полісу за що-небудь менше, ніж за поєднання втрати кінцівки та втрати основної функції організму, наприклад зору хоча б на одне око або слуху хоча б на одне вухо.

Добровільне AD&D

Добровільне страхування від випадкової смерті та розчленування (VAD & D) – це необов’язковий план фінансового захисту, який надає бенефіціару готівку, якщо страхувальник випадково загинув або втратив певні частини тіла. VAD & D також є обмеженою формою страхування життя і, як правило, дешевшою, ніж повний поліс страхування життя.

Премії визначаються залежно від суми придбаного страхування, а страхування VAD & D, як правило, купується працівниками, які займаються професіями, що становлять великий ризик отримання фізичних травм. Більшість політик періодично оновлюються з переробленими умовами.

Скільки платить такий поліс, залежить не тільки від обсягу придбаного покриття, але й від типу поданої претензії. Наприклад, поліс може платити 100%, якщо страхувальник вбивається або стає квадриплегічним, але лише 50% за втрату руки або постійну втрату слуху на одне вухо чи зір на одне око.

Особливі міркування

Кожен страховий постачальник включає перелік виключень. У більшості випадків перелік включає самогубства, смерть від хвороб або природних причин та поранення у воєнний час. Інші поширені винятки включають смерть в результаті передозування токсичних речовин, смерть під впливом лікарських засобів, що відпускаються без рецепта, а також травмування або смерть професійного спортсмена під час спортивних змагань. Зазвичай, якщо втрата страхувальника настає внаслідок вчинення ним злочину, виплата не підлягає.

Переваги та недоліки страхування AD&D

Аварії – це третя причина смертності в США. Випадкова смерть не лише емоційно впливає на тих, хто вижив, але й фінансово, оскільки зараз вони мають справу з раптовою втратою доходу. Вигода від смерті внаслідок політики AD&D може додати душевного спокою, зменшивши цей тягар.

Оскільки втрата доходу буде переноситися, політики AD&D передбачають виплату на випадок смерті на додаток до виплат на випадок смерті, що пропонуються за допомогою традиційного страхування життя страхувальника. Сума допомоги на випадок смерті зазвичай дорівнює або кілька кратна розміру допомоги на випадок смерті. Ця додаткова вигода відома як подвійне відшкодування, оскільки вигода зазвичай подвоюється завдяки цій додатковій функції.

Оскільки охоплення обмежене певними подіями, що спричиняють випадкову смерть або втрату кінцівки, премії відносно недорогі. Якщо їх пропонує роботодавець, співробітники, які беруть участь, можуть реалізувати вартість декількох доларів на місяць. Навіть при індивідуальному придбанні витрати значно нижчі, ніж тарифи на строкове страхування, що пропонують однакову суму.

Це обмежене покриття також може бути невигідним для страхувальників, оскільки воно оплачує лише певні події.Якщо смерть настає поза цими обмеженнями, політика AD&D не платить.Виплачені премії втрачаються та залишаються у страховика. Наприклад, якщо хтось помер від результату теракту, виплата не виплачується, оскільки це вважається актом воєнного часу. Страховики можуть робити винятки з цього, як це було зроблено для жертв терактів 11 вересня в Сполучених Штатах.

Основна причина смерті в США пов’язана з проблемами серця. Тому існує ймовірність того, що хтось помре від природних причин до смерті від нещасного випадку, особливо для тих, хто не займається ризикованою роботою, та для дорослих людей.

Якщо страхове покриття фінансується групою або роботодавцем, воно може бути не портативним, якщо страхувальник покине групу або роботодавця. Часто покриття припиняється після припинення відносин страхувальника зі спонсором, залишаючи їх незахищеними до випуску нового покриття.

Крім того, наявність AD&D може створити у страхувальників помилкове відчуття безпеки при включенні номінальної суми до їх загальної суми страхування життя під час планування. Оскільки AD&D платить лише за певні події, його не слід використовувати для визначення збалансованості портфеля страхування життя клієнта. Традиційне страхування життя має бути достатнім для забезпечення необхідної фінансової підтримки пільговиків. AD&D добавки у випадку, якщо смерть настає внаслідок нещасного випадку. Це додає додаткову вигоду для раптового та несподіваного виїзду страхувальника.

Плюси

Надає фінансову допомогу внаслідок випадкової смерті або втрати кінцівки
Доповнює втрату доходу понад початкову
Вартість менше, ніж традиційне страхування життя

Мінуси

Оплачує лише за певні події
Припиняється після припинення страхування страхувальником, який видає покриття
Дає помилкове відчуття безпеки, якщо регулярне страхування життя є недостатнім

Поширені запитання щодо AD&D

Чим AD&D відрізняється від страхування життя?

Покриття випадковою смертю та розчленуванням (AD&D) приносить вигоду лише в тому випадку, якщо смерть настає внаслідок кризової аварії або внаслідок втрати (або втрати використання) кінцівки. На відміну від цього, покриття є ширшим зі страхуванням життя. Поліси страхування життя виплачують виплати на випадок смерті після смерті застрахованого, незважаючи на те, як настала смерть (винятки застосовуються до кожного полісу).

Що охоплює політика AD&D?

Політика AD&D охоплює випадкову смерть страхувальника або втрату (або втрату використання) кінцівки страхувальника. Однак не всі випадкові випадки смерті охоплюються. Наприклад, випадкові смерті, спричинені злочинним діянням страхувальника та діями воєнного часу, як правило, не охоплюються. Кожна політика містить специфікації політики та список виключень.

Чи охоплює AD&D серцевий напад?

Незважаючи на те, що серцевий напад вважається природною причиною смерті, і, таким чином, виключається з охоплення AD&D. Є один виняток із цього виключення. Якщо серцевий напад був спричинений аварією, більшість політик AD&D виплачують зазначену допомогу. Наприклад, якщо у страхувальника, у якого немає основних серцевих проблем, серцевий напад трапляється відразу після катастрофічної автомобільної аварії і згодом помирає, поліс виплатить.

Чи охоплює AD&D рак?

Як і серцевий напад, рак вважається природною причиною смерті і не вимагатиме виплат за політикою AD&D.

Скільки коштує страхування AD&D?

Покриття AD&D порівняно недороге в порівнянні з традиційним (строковим) та страхуванням цілого життя. Витрати можуть становити лише кілька доларів на місяць. Однак тарифи варіюються залежно від типу виданого страхового покриття та страхової компанії.

Суть

Страхування від випадкової смерті та розчленування (AD&D) – це страховий поліс, який виплачує допомогу в разі смерті в результаті випадкової смерті страхувальника або внаслідок втрати кінцівки внаслідок нещасного випадку. AD&D призначений слугувати доповненням до звичайного страхування життя, оскільки охоплення обмежене певними видами нещасних випадків. Жодна допомога не виплачується, якщо смерть настала внаслідок природних причин або інших випадків, що не підлягають виключенню. Однак AD&D може бути економічно ефективним способом доповнення страхування та надання додаткової фінансової допомоги сім’ям померлих.