Відсоток надбудови
Що таке надбавки?
Надбудов інтерес представляє метод розрахунку відсотків, що підлягають сплаті за кредитом шляхом об’єднання загальної основної суми кредиту і загальний інтерес в зв’язку в єдину фігуру, то помноживши цю цифру на кількість років до погашення. Потім загальна сума ділиться на кількість щомісячних платежів. В результаті виходить позика, яка поєднує відсотки та основну суму в одну належну суму.
Цей спосіб розрахунку виплати за позикою є значно дорожчим для позичальника, ніж традиційний простий розрахунок відсотків, і рідко застосовується у споживчих позиках. У більшості позик використовуються прості відсотки, де нараховані відсотки базуються на розмірі основної суми, яка виплачується після кожного платежу. Позики з додатковими відсотками можуть іноді використовуватися як для короткострокових позик, так і для позик субстандартним позичальникам.
Ключові винос
- Більшість позик – це прості процентні позики, де відсотки базуються на сумі заборгованості за рештою основної суми після кожного щомісячного платежу.
- Позики за додатковими відсотками поєднують основну суму та відсотки в одну заборгованість, яку потрібно виплатити рівними частинами.
- Результатом є значно вищі витрати для позичальника.
- Позики з додатковими відсотками, як правило, використовуються як для короткострокових позик, так і для позик, наданих субстандартним позичальникам.
Розуміння інтересу надбудови
При простих позичкових позиках, коли нараховані відсотки базуються на сумі основного боргу, що виплачується після кожного платежу, виплати можуть бути однаковими за розміром з місяця в місяць, але це тому, що сплачена основна сума з часом збільшується платні зменшення.
Якщо споживач погасить простий позичковий кредит достроково, економія може бути значною. Кількість виплат за відсотками, яка була б пов’язана з майбутніми щомісячними платежами, була фактично стерта.
Але в додатковій процентній позиці сума заборгованості обчислюється заздалегідь як загальна сума позики плюс річні відсотки за заявленою ставкою, помножена на кількість років до повного погашення позики. Потім ця загальна заборгованість ділиться на кількість місяців сплати платежів, щоб отримати місячну цифру платежу.
Це означає, що відсотки, що винні щомісяця, залишаються незмінними протягом усього терміну дії позики. Виплата відсотків набагато вища, і навіть якщо позичальник погасить позику достроково, нараховані відсотки будуть однаковими.
Приклад відсотків надбудови
Скажімо, позичальник отримує позику в 25 000 доларів США за додатковою процентною ставкою у 8%, яку потрібно виплатити протягом чотирьох років.
- Сума основного боргу, що виплачуватиметься щомісяця, складе 520,83 дол. США (25 000 дол. США / 48 місяців).
- Сума відсотків, що виплачується щомісяця, становитиме 166,67 дол. США (25 000 дол. США х 0,08/12).
- Позичальник повинен буде здійснювати платежі в розмірі 687,50 дол. США щомісяця (520,83 дол. США + 166,67 дол. США).
- Загальний виплачений відсоток складе 8000 доларів (25000 доларів x 0,08 x 4).
Використовуючи простий калькулятор виплат за відсотковою позикою, той самий позичальник з однаковою 8% процентною ставкою за позикою в 25000 доларів протягом чотирьох років потребував би щомісячних платежів у розмірі 610,32 доларів. Загальна сума відсотків складатиме 3 586,62 дол. США.
Позичальник заплатить за додаткову процентну позику на 4 413,38 доларів більше порівняно з позикою з простими відсотками, тобто, якщо позичальник не виплатить позику достроково, зменшуючи загальний відсоток ще більше.
Досліджуючи споживчу позику, особливо якщо у вас поганий кредит, уважно прочитайте дрібний шрифт, щоб визначити, чи нараховує позикодавець вам додаткові відсотки. Якщо це так, продовжуйте пошук, поки не знайдете позику, яка вимагає простих відсотків.