Субстандартний позичальник
Що таке субстандартний позичальник?
Позичальник із субстандартною оплатою – це особа, яку кредитор вважає відносно високим кредитним ризиком. Субстандартні позичальники мають нижчі кредитні бали і, ймовірно, матимуть у своїх кредитних звітах численні негативні фактори, такі як прострочення та відхилення рахунків. Субстандартні позичальники можуть також мати “тонку” кредитну історію, тобто вони мало або взагалі не виконують жодної діяльності у своїх кредитних звітах, на якій кредитори можуть базувати свої рішення.
Ключові винос
- Субстандартні позичальники – це особи, які, як вважається, представляють підвищений ризик для кредиторів.
- Зазвичай вони мають кредитні оцінки нижче 670 та іншу негативну інформацію у своїх кредитних звітах.
- Позичальникам із субстандартною оплатою може бути важче отримати позики, і, як правило, їм доведеться платити вищі процентні ставки.
- Однак багато позикодавців пропонують нові продукти для обслуговування цього ринку.
Розуміння того, хто стає субстандартним позичальником
Кредитори покладаються на кредитні бюро для надання кредитних звітів та кредитних балів, на якихбазуютьсясвої рішення щодо позики.Кредитні бали розраховуються з використанням різноманітних методологій, і чим вищий бал, тим кращим вважається кредит людини.Найбільш широко використовуваний кредитний рейтинг – рейтинг FICO.
Experian, одне з трьох основних національних кредитних бюро, розбиває кредитні бали на п’ять рівнів.Три найвищі рівні – відомі як “винятковий”, “дуже хороший” і “хороший” – призначені для осіб з кредитними балами від 670 і вище.(Найвищий можливий бал FICO – 850.)
Субстандартні позичальники потрапляють у два нижчі рівні – категорію “справедливий” та “дуже бідний”.Справедливий кредит включає бали від 580 до 669;дуже поганий кредит – це щось нижче 580. (Найнижчий можливий бал – 300.)
Їх низькі кредитні бали ускладнюють отримання позик субстандартних позичальників через традиційних кредиторів. Коли вони можуть отримати позики, субстандартні позичальники, як правило, отримують менш вигідні умови порівняно з позичальниками, які мають хороший кредит.
Кредитори, що спеціалізуються на цьому ринку, готові взяти на себе більший ризик, який позичальники із субстандартними ставками отримують в обмін на вищі процентні ставки.Хоча субстандартне кредитування може бути прибутковим бізнесом, це був один з основних факторів, що призвів докризи субстандартного іпотечного кредитування в США в 2008 р. Багато кредиторів, зокрема на ринку іпотечного кредитування, послабили свої вимоги, щоб залучити більше позичальників.Ці іпотечні кредити мали вищі ставки дефолту і згодом призвели до нових нормативних актів, в першу чергу Закону Додда-Франка, який посилив стандарти кредитування на кредитних ринках.
Види субстандартних продуктів
У сучасному розвиненому ринку FinTech, ряд нових компаній, в тому числі різних інтернетів – кредиторів, тепер зосередитися на низькоякісних і тонкі файли позичальників. Кредитні агенції також розробили нові методології оцінки кредиту для таких позичальників. Це допомогло збільшити доступні пропозиції для субстандартних позичальників.
Короткий огляд
Забезпечені кредитні картки можуть допомогти субстратовим позичальникам покращити свої кредитні бали та врешті-решт отримати право на звичайну кредитну картку.
Одним із широкодоступних продуктів, який забезпечує альтернативу для позичальників невисокого рівня, є забезпечена кредитна картка. Позичальник вносить гроші на спеціальний банківський рахунок, а потім дозволяє витратити до певного відсотка від цієї суми, використовуючи забезпечену карту. Через деякий час позичальник може мати право перейти на кредитну картку з вищим кредитним лімітом.
Деякі компанії також пропонують звичайні незабезпечені кредитні картки, розраховані на субстандартних позичальників. Відсоткові ставки за цими кредитними картками можуть перевищувати 30%, і вони часто сплачують щорічні внески в розмірі близько 100 доларів США, а щомісячні внески становлять від 5 до 10 доларів на місяць. Ці картки, як правило, також мають нижчий кредитний ліміт, ніж інші картки, що є ще одним способом зменшення кредиторами деяких невигідних ризиків.
На додаток до кредитних карток, багато субстандартних позикодавців також пропонують невідновлювані позики, такі як автокредити, з процентними ставками в межах 36%.
Позикодавці, що виплачують заробітну плату, є ще однією, більш суперечливою, альтернативною кредитною альтернативою. Ці позикодавці надають короткострокові позики за річними відсотковими ставками (РПР), які можуть перевищувати 400% у деяких штатах.
При іпотечному кредитуванні субстандартні позичальники можуть представляти менший ризик, ніж при інших видах кредитування, оскільки іпотека забезпечується самим будинком. Тим не менше, субстандартні позичальники можуть мати складніший час отримати іпотечний кредит і можуть розраховувати платити вищу процентну ставку, ніж середній позичальник, якщо вони це роблять.