Сукупне страхування Stop-Loss
Що таке сукупне страхування Stop-Loss?
Сукупне страхування від втрат – це поліс, призначений для обмеження покриття (збитків) до певної суми. Це покриття гарантує, що катастрофічні вимоги (конкретний стоп-лосс) або численні претензії (сукупний стоп-лосс) не вичерпують фінансові резерви плану, що фінансується за власним фінансуванням. Сукупний стоп-лосс захищає роботодавця від вимог, які перевищують очікувані. Якщо загальна сума вимог перевищує сукупний ліміт, страховик, що стоп-лосс покриває вимоги або відшкодовує кошти роботодавцю.
Ключові винос
- Сукупне страхування запобіжних збитків призначене для захисту роботодавця, який самостійно фінансує свій план охорони здоров’я працівників, від вищої, ніж очікувалося, виплат по претензіях.
- Страхування збиткових збитків схоже на страхування, що підлягає великій франшизі, і роботодавець залишається відповідальним за позови, що не підлягають франшизі.
- Франшиза або вкладення для сукупного страхування від збитків обчислюється на основі кількох факторів, включаючи оціночну вартість претензій на місяць, кількість зареєстрованих працівників та мультиплікатор запобіжних збитків, який зазвичай становить близько 125% очікуваних вимог.
Розуміння сукупного страхування Stop-Loss
Сукупне страхування відшкодування збитків проводиться за власними коштами страхування, для яких роботодавець бере на себе фінансовий ризик надання пільг у галузі охорони здоров’я своїм працівникам. Практично, роботодавці, що фінансують себе, платять за кожну претензію, як вона представлена, замість того, щоб сплачувати фіксовану премію страховому перевізнику за повністю застрахованим планом. Страхування “стоп-лосс” схоже на придбання страхового збору, що підлягає франшизі. Роботодавець несе відповідальність за витрати на позов, що підлягають франшизі.
Страхування відшкодування втрат відрізняється від звичайного страхування виплат працівникам. Стоп-лосс охоплює лише роботодавця і не забезпечує прямого покриття для працівників та учасників медичного плану.
Як використовується сукупне страхування Stop-Loss
Сукупне страхування від запобіжних збитків використовується роботодавцями як покриття ризику від великої вартості вимог. Сукупне страхування стоп-лосс має максимальний рівень вимог. Коли максимальний поріг перевищено, роботодавцю більше не потрібно здійснювати виплати і може отримати деякі компенсації.
Сукупне страхування від втрат можна або додати до існуючого плану страхування, або придбати самостійно. Поріг обчислюється на основі певного відсотка прогнозованих витрат (так звані пункти прикріплення) – зазвичай 125% передбачуваних претензій на рік.
Сукупний поріг стоп-лосс зазвичай є змінним і не фіксованим. Це пов’язано з тим, що поріг коливається у відсотках від зарахованих на роботу працедавців. Поріг змінної базується на сукупному коефіцієнті приєднання, який є важливою складовою при розрахунку рівня стоп-лосів.
Як і у випадку з планами з високою франшизою, більшість планів стоп-лосс матимуть відносно низькі премії. Це пов’язано з тим, що роботодавець повинен покрити понад 100% вартості претензій, які вони отримують.
Короткий огляд
Згідно з опитуванням сімейних фондів роботодавців Генріха Кайзера за 2018 рік, зараз страховики пропонують медичні плани з можливістю самофінансування для малих або середніх роботодавців;ці медичні плани включають страхування відшкодування втрат з низьким рівнем прихильності.
Сукупні розрахунки страхування Stop-Loss
Сукупний вкладення, пов’язаний з планом стоп-лосс, розраховується наступним чином:
Крок 1
Роботодавець та постачальник страхового збитку оцінюють середню доларову вартість претензій, очікуваних працівником на місяць. Ця величина залежатиме від оцінки роботодавця, але часто коливається від 200 до 500 доларів на місяць.
Крок 2
Припустимо, для плану стоп-лосс використовується вартість 200 доларів. Потім це значення помножується на множник приєднання стоп-лосс, який зазвичай коливається від 125% до 175%. Використовуючи оцінку претензій у розмірі 200 доларів та мультиплікатор вкладення стоп-лосс 1,25, щомісячна франшиза становила б 250 доларів на місяць на одного працівника (200 доларів х 1,25 = 250 доларів).
Крок 3
Потім ця франшиза повинна бути помножена на план зарахування роботодавця на місяць. Якщо припустити, що роботодавець має 100 працівників у перший місяць покриття, їх загальна франшиза складе 25 000 доларів США за місяць (250 доларів США х 100).
Крок 4
Зарахування може змінюватися на місяць. Через різницю в зарахуванні сукупне покриття стоп-лосс може мати щомісячну франшизу або річну франшизу.
Крок 5
Щомісячна франшиза сума, яку повинен сплачувати роботодавець, може змінюватися щомісяця. Щорічна франшиза сума, яку роботодавець повинен сплатити, буде підсумована за рік і, як правило, на основі оцінок з першого місяця покриття. У багатьох планах стоп-лоссів пропонується щорічна франшиза, яка трохи нижча, ніж сума франшизи за 12 місяців.