Усі ризики
Що таке всі ризики?
“Усі ризики” стосується виду страхового покриття, який автоматично покриває будь-який ризик, який контракт прямо не пропускає. Наприклад, якщо політика власника житла з усіма ризиками прямо не виключає покриття, то будинок буде покритий у разі пошкодження повені.
Цей тип політики зустрічається лише на ринку майнових збитків.
Ключові винос
- Усі ризики – це комплексний страховий поліс, що пропонується на ринку майнових травм.
- Усі ризики та названі небезпеки – це два види страхування, які зазвичай пропонуються власникам будинків та власникам бізнесу.
- Страхування, яке враховує всі ризики, означає, що страхувальник може вимагати компенсації за будь-які події, які контракт прямо не виключив як покриття.
- Страхувальники, як правило, можуть платити більше, якщо до контракту буде додано вершника або плавучого, який охоплюватиме певну подію, яка була виключена.
- Страхування всіх ризиків відрізняється від страхування з названими небезпеками, при якому страхувальник може вимагати компенсації лише за події, зазначені в полісі.
Розуміння всіх ризиків
Як правило, страхові компанії пропонують два типи майнового покриття для власників будинків та підприємств – названі небезпеки та “всі ризики”. Договір страхування іменованої небезпеки охоплює лише ті небезпеки, які прямо зазначені в полісі.
Наприклад, у страховому договорі може бути зазначено, що будь-яка втрата житла, спричинена пожежею чи вандалізмом, буде покрита. Отже, страхувальник, який зазнав збитків або збитків, спричинених повінню, не може подати позов до свого страхового постачальника, оскільки повінь не називається небезпекою під страховим покриттям. Відповідно до іменованої політики небезпеки тягар доказування лягає на страхувальника.
Договір страхування від усіх ризиків охоплює страхувальника від усіх небезпек, крім тих, що спеціально виключені зі списку. На відміну від іменованого контракту на небезпеку, політика щодо всіх ризиків не називає охоплених ризиків, а натомість називає не покриті ризики. Таким чином, будь-яка небезпека, не зазначена в політиці, автоматично покривається.
До найпоширеніших видів небезпеки, виключених з “усіх ризиків”, належать: землетрус, війна, захоплення чи знищення урядом, знос, зараження, забруднення, ядерна небезпека та втрата ринку. Фізична особа або компанія, яка вимагає покриття будь-якої виключеної події під “усіма ризиками”, може мати можливість сплатити додаткову премію, відому як вершник або плавучий, за включення в контракт небезпеки.
Короткий огляд
“Усі ризики” також називають відкритими небезпеками, усіма небезпеками або комплексним страхуванням.
Тягар доведення
Приводом для покриття відповідно до політики “всіх ризиків” є фізична втрата або пошкодження майна. Страхувальник повинен довести фізичну шкоду чи збитки до того, як тягар доказування перекладеться на страховика, який потім повинен довести, що виключення стосується покриття.
Наприклад, малий бізнес, який зазнав відключення електроенергії, може подати претензію з посиланням на фізичну втрату. З іншого боку, страхова компанія може відхилити претензію, зазначивши, що компанія зазнала втрат доходу від простої втрати майна, що не є рівною фізичній втраті майна.
Особливі міркування
Оскільки “всі ризики” є найбільш вичерпним видом покриття, який доступний, і захищає страхувальника від більшої кількості можливих випадків збитків, він оцінюється пропорційно вище, ніж інші види полісів. Отже, вартість цього виду страхування слід вимірювати щодо ймовірності позову.
Можна вказати небезпеку та “всі ризики” в одній політиці. Наприклад, страхувальник може мати поліс майнового страхування, який охоплює всі ризики в будівлі та називає небезпеку у своєму особистому майні. Кожен повинен прочитати дрібний шрифт будь-якої страхової угоди, щоб переконатися, що він розуміє, що виключається з полісу.
Крім того, те, що страховий поліс називають “усіма ризиками”, не означає, що він охоплює “всі ризики”, оскільки виключення зменшують рівень покриття, що пропонується. Обов’язково шукайте виключення в будь-якій перспективній політиці.