Розподілені витрати на коригування збитків (ALAE)

Що таке розподілені витрати на коригування збитків (ALAE)?

Розподілені витрати на коригування збитків (ALAE) відносяться до обробки конкретного страхового позову. ALAE є частиною резервів витрат страховика. Це один з найбільших витрат,  на який страховик повинен виділяти кошти – поряд з непередбаченими комісіями.

Розуміння розподілених витрат на коригування збитків (ALAE)

Розподілені витрати на коригування збитків, разом із нерозподіленими витратами на коригування збитків (ULAE), представляють оцінку страховиком грошей, які вона виплатить у збитках та витратах. Страховики виділяють резерви на ці витрати, щоб переконатись, що претензії не пред’являються обманним шляхом та швидко обробляли законні вимоги.

Витрати на коригування збитків розподіляються безпосередньо до обробки конкретної претензії. Страховики, які використовують треті сторони для розслідування достовірності вимог, для регулювання збитків або для юридичного радника страховика, можуть включити ці витрати до своїх розподілених витрат на коригування збитків. Витрати, пов’язані з ULAE, є більш загальними і можуть включати накладні витрати, розслідування та заробітну плату. Страховики, які використовують внутрішніх співробітників для виправлення на місцях, звітуватимуть про ці витрати як про нерозподілені витрати на коригування збитків.

Особливі міркування

Деякі поліси комерційної відповідальності містять рекомендації, які вимагають від страхувальника відшкодувати своїй страховій компанії витрати на коригування збитків (ALAE або ULAE). Вираз “коригування збитків”, як правило, означає “процес визначення вартості збитку або ведення переговорів про врегулювання”.

Отже, витрати на коригування збитків – це найчастіше ті витрати, що понесені страховою компанією при захисті або врегулюванні вимоги щодо відповідальності, пред’явленої до її страхувальника. Ці витрати можуть включати гонорари, що стягуються адвокатами, слідчими, експертами, арбітрами, посередниками та інші збори або витрати, пов’язані з коригуванням позову.

Важливо уважно прочитати мову підтвердження, яка може сказати, що витрати на коригування збитків не мають на меті включати адвокатські витрати та витрати страхувальника, якщо страховик відмовляє у покритті, а страхувальник успішно подає позов до страховика. У цій ситуації, коли страхова компанія не здійснила фактичного «коригування» вимоги, вона не має права застосовувати її франшизу до витрат, понесених страхувальником на захист претензії, від якої страхова компанія відмовилася.

ALAE проти нерозподілених витрат на коригування збитків (ULAE)

Страховики поступово перейшли від класифікації витрат до категорії ULAE до категорії ALAE. Це пов’язано, насамперед, із тим, що страховики витонченіше розглядають претензії та мають у своєму розпорядженні більше інструментів для управління витратами, пов’язаними із претензіями.

Невеликі, прямолінійні вимоги є найпростішими для врегулювання страховою компанією і часто вимагають менше ALAE у порівнянні з претензіями, для врегулювання яких можуть знадобитися роки. Претензії, які можуть призвести до значних збитків, найімовірніше піддаються додатковому контролю з боку страховиків і можуть включати поглиблені розслідування, пропозиції про врегулювання та судові розгляди. З більшою ретельністю більше витрат.

Аналітики можуть визначити, наскільки точно страхова компанія оцінювала свої резерви, вивчаючи розвиток резервів збитків. Розробка резерву збитків передбачає коригування кошторисом оцінок відповідно до резервів витрат на коригування збитків протягом певного періоду.