Визначення коефіцієнта заднього плану
Що таке коефіцієнт серверності?
Коефіцієнт задньої частини, також відомий як відношення боргу до доходу, – це коефіцієнт, який вказує, яка частина щомісячного доходу людини спрямовується на виплату боргів. Загальна щомісячна заборгованість включає витрати, такі як іпотечні платежі (основна сума, відсотки, податки та страхування), платежі за кредитними картками, аліменти на дітей та інші платежі за позикою.
Кінцевий коефіцієнт = (Загальні щомісячні витрати боргу / Валовий щомісячний дохід) x 100
Кредитори використовують цей коефіцієнт у поєднанні з коефіцієнтом зовнішнього інтерфейсу для затвердження іпотечних кредитів.
ЗНИЖЕННЯ Коефіцієнт заднього плану
Балансовий коефіцієнт являє собою одну з небагатьох показників, які іпотечні оператори використовують для оцінки рівня ризику, пов’язаного з наданням грошей майбутнім позичальникам. Це важливо, оскільки воно позначає, скільки доходу позичальника винна комусь іншому або іншій компанії. Якщо високий відсоток зарплати заявника надходить на виплати боргу щомісяця, заявник вважається позичальником із високим ризиком, оскільки втрата роботи або зменшення доходу може спричинити нагромадження несплачених рахунків.
Розрахунок коефіцієнта заднього плану
Коефіцієнт внутрішньої віддачі обчислюється шляхом складання всіх щомісячних виплат боржника та поділення суми на щомісячний дохід позичальника.
Розглянемо позичальника, щомісячний дохід якого складає 5000 доларів США (60 000 доларів США щорічно ділиться на 12), а загальна щомісячна виплата боргу становить 2000 доларів США. Коефіцієнт використання цього позичальника складає 40% ($ 2000 / $ 5000).
Як правило, позикодавці люблять бачити коефіцієнт внутрішнього обслуговування, який не перевищує 36%. Однак деякі позикодавці роблять винятки для коефіцієнтів до 50% для позичальників, які мають хороший кредит. Деякі позикодавці враховують лише цей коефіцієнт при затвердженні іпотечних кредитів, тоді як інші використовують його разом із коефіцієнтом фронт-енду.
Коефіцієнт заднього та зовнішнього інтерфейсу
Як і коефіцієнт бек-енду, фронт-енд – це ще одне порівняння боргу та доходу, яке використовують іпотечні страховики, єдина різниця полягає в тому, що коефіцієнт інтерфейсу не враховує жодної заборгованості, крім виплати іпотеки. Тому коефіцієнт інтерфейсу обчислюється шляхом ділення лише іпотечного платежу позичальника на його або її щомісячний дохід. Повертаючись до наведеного вище прикладу, припустимо, що із щомісячного боргового зобов’язання позичальника у розмірі 2000 доларів США їх іпотечний платіж складає 1200 доларів цієї суми.
Тоді співвідношення позичальника позичальника становить (1200 доларів США / 5000 доларів США), або 24%. Коефіцієнт інтерфейсу в 28% є загальною верхньою межею, встановленою іпотечними компаніями. Як і при коефіцієнті бек-енду, певні кредитори пропонують більшу гнучкість щодо коефіцієнта інтерфейсу, особливо якщо позичальник має інші пом’якшувальні фактори, такі як хороший кредит, надійний дохід або великі резерви грошових коштів.
Як поліпшити коефіцієнт зворотного зв’язку
Погашення кредитних карток та продаж автомобіля, що фінансується, є двома способами, як позичальник може знизити їх коефіцієнт обслуговування. Якщо іпотечний кредит, на який подається заявка, є рефінансуванням, а будинок має достатньо власного капіталу, консолідація інших боргів за допомогою рефінансування з вилученням грошей може знизити коефіцієнт заднього плану. Однак, оскільки позикодавці несуть більший ризик при рефінансуванні грошових коштів, процентна ставка часто є трохи вищою порівняно зі стандартним терміновим рефінансуванням, щоб компенсувати більший ризик. Крім того, багато позикодавців вимагають від позичальника виплати оборотного боргу за рахунок рефінансування готівки, щоб закрити боргові рахунки, що виплачуються, щоб вони не повернули його баланс.