Ставка за замовчуванням
Що таке коефіцієнт за замовчуванням?
Ставка за замовчуванням – це відсоток усіх непогашених позик, які позикодавець списав як невиплачені після тривалого періоду пропущених платежів. Термін процентної ставки за замовчуванням, який також називають ставкою пені, може також стосуватися вищої процентної ставки, що застосовується до позичальника, який пропустив регулярні платежі за позикою.
Індивідуальна позика, як правило, оголошується за замовчуванням, якщо виплата затримується на 270 днів. Заборгованість за позиками, як правило, списується з фінансової звітності емітента та передається колекторському агентству.
Рівень заборгованості за кредитними портфелями банків, на додаток до інших показників – таких, як рівень безробіття, рівень інфляції, індекс споживчих настроїв, рівень подання заяв про банкрутство та доходи на фондовому ринку, серед іншого, іноді використовується як загальний показник економічного стану здоров’я.
Ключові винос
- Ставка за замовчуванням – це відсоток усіх непогашених позик, які позикодавець списав після тривалого періоду пропущених платежів.
- Позика, як правило, оголошується за замовчуванням, якщо платіж затримується на 270 днів.
- Ставки дефолту є важливим статистичним показником, що використовується економістами для оцінки загального стану економіки.
Розуміння норми за замовчуванням
Ставки дефолту є важливим статистичним показником, що використовується позикодавцями для визначення їх ризику. Якщо виявиться, що банк має високу ставку дефолту в своєму кредитному портфелі, вони можуть бути змушені переглянути оцінку своїх процедур кредитування, щоб зменшити свій кредитний ризик – можливість збитків, спричинених неможливістю позичальника повернути позику або виконати договір зобов’язання. Ставка дефолту також використовується економістами для оцінки загального стану економіки.
Standard & Poor’s (S&P) та агентство кредитної звітності Experian спільно виробляють ряд показників, які допомагають кредиторам та економістам відстежувати зміни в часі рівня дефолту для різних видів споживчих позик, включаючи іпотечні кредити під заставу, автокредитування та споживчі кредитні картки. У сукупності ці індекси називають індексами дефолту споживчого кредиту S & P / Experian. Зокрема, це назви індексів: S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index; Індекс першого іпотечного кредитування S & P / Experian; S&P / Індекс індексу за замовчуванням Experian; S & P / Experian Auto Index Index; та індекс за замовчуванням S&P / Experian Bankcard.
Складений індекс споживчих кредитів S & P / Experian є найбільш повним із цих індексів, оскільки він включає дані як про першу, так і про другу іпотеку, автокредити та банківські кредитні картки. Станом на січень 2020 р. Складовий індекс дефолту споживчих кредитів S&P / Experian повідомляв про рівень дефолту 1,02%. Найвищий показник за попередні п’ять років був у середині лютого 2015 року, коли він досяг 1,12%.
Банківські кредитні картки, як правило, мають найвищий коефіцієнт дефолту, що відображено в індексі дефолту S&P / Experian Bankcard. Ставка за замовчуванням на кредитних картках становила 3,28%, станом на січень 2020 року.
Короткий огляд
Запис за замовчуванням зберігається у кредитному звіті споживача протягом шести років, навіть якщо сума врешті виплачена.
Кредитори не надто турбуються про пропущені платежі, поки не пройде другий пропущений термін платежу. Коли позичальник пропускає два послідовних платежі за кредитом (і, отже, запізнюється на 60 днів при здійсненні платежів), рахунок вважається простроченим, і позикодавець повідомляє про це агентствам кредитної звітності. Правопорушення описує ситуацію, коли особа, яка має договірне зобов’язання здійснити платежі за боргом – наприклад, виплати за позику чи будь-який інший вид боргу – не здійснює ці платежі вчасно або регулярно, своєчасно.
Потім прострочений платіж фіксується як чорна позначка в кредитному рейтингу позичальника. Кредитор може також збільшити процентну ставку позичальника у якості штрафу за прострочення платежу.
Якщо позичальник продовжує пропускати платежі, позикодавець буде продовжувати повідомляти про прострочення, доки позика не буде списана та оголошена дефолтом. Для позик, що фінансуються федеральним бюджетом, таких як студентські, строки за замовчуванням становлять приблизно 270 днів. Графік усіх інших видів позик встановлюється законодавством штатів.
Невиконання будь-якого виду споживчої заборгованості завдає шкоди кредитному рейтингу позичальника, що може ускладнити або неможливо отримати схвалення кредиту в майбутньому.
Закон 2009 року про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки (КАРТА) створив нові правила для ринку кредитних карток. Примітно, що Закон забороняє кредиторам підвищувати процентну ставку власника картки, оскільки позичальник не сплачує будь-яку іншу непогашену заборгованість. Насправді позикодавець може почати стягувати вищу процентну ставку за замовчуванням лише тоді, коли рахунок закінчився через 60 днів.