Проблемний позичальник
Що таке проблемний позичальник?
Позичальник, що переживає занепокоєння – це позичальник, який не може повністю погасити свій борг вчасно через фінансові труднощі. Позичальником, що переживає проблемну ситуацію, може бути як людина, так і бізнес, дохід якого падає внаслідок непередбачених обставин. До ситуації може звернутися колекторське агентство.
Потерпілі позичальники також можуть переживати страждання, якщо вони просто не розуміють умов позики. Наприкінці 2000-х років субстандартні позичальники часто ставали позичальниками, що отримували проблеми, оскільки їм видавали позики, яких вони не розуміли і не могли собі дозволити. Як правило, позикодавці стимулюють видавати лише позики, які можна повернути, але структура ринку іпотечного кредитування наприкінці 2000-х років заохочувала необдумане кредитування, оскільки ініціатори іпотечного кредитування зазвичай не приймали на себе жодного ризику повернення.
Ключові винос
- Проблемні позичальники – це позичальники, які не можуть вчасно погасити свій борг через фінансові труднощі.
- Позичальники можуть страждати з різних причин, включаючи провал бізнесу або втрату доходу або нездатність зрозуміти умови позики.
- Потерпілість, відновлення на роботі та модифікація позики є одними із поширених стратегій, які використовуються позичальниками, що страждають від проблем, щоб уникнути несплати позики.
Розуміння проблемних позичальників
Потерпілі позичальники іноді мають різні варіанти отримання поточної суми своїх позик, оскільки позикодавці мають стимул знайти спосіб для позичальників погасити свій борг, навіть якщо це означає погашення запізнення або менше, ніж повністю. Найбільш поширеними стратегіями для власників житла, що переживає занепокоєння, є терпіння, поновлення на роботі, зміна позики або короткий продаж.
Стратегії для проблемних позичальників
Позичальник, що переживає занепокоєння, може вимагати, щоб позикодавець надав їм терпіння або призупинив платіжні зобов’язання на певний період часу.Кредитор зазвичай не погоджується з цим варіантом, якщо це не вимагається законодавством, оскільки будь-яка затримка з поверненням позики зменшить вартість цієї позики на відкритому ринку.Однак федеральний уряд пропонує варіанти терпіння для проблемних позичальників студентських позик, а деякі приватні емітенти студентських позик також повинні пропонувати варіанти терпіння.
Кредитори частіше вимагають, щоб позичальник дотримувався стратегії відновлення, коли позичальник сплачує прострочену суму однією одноразовою сумою. Залежно від умов позики, позикодавець може дозволити позичальникові відновити роботу без штрафних санкцій, якщо їх виплата потрапляє у визначений пільговий період.
Ще однією стратегією для проблемних позичальників є модифікації позики, які позикодавці пропонують або зменшити загальну суму погашення, яку вимагає позичальник, або продовжити тривалість часу, відведеного для повернення повної суми позики. Кредитори іноді пропонують модифікацію позики, якщо вони побоюються, що відсутня модифікація, позичальник повністю не виконає свої зобов’язання.
Потерпілі позичальники, що переживають занепокоєння, у деяких випадках мають можливість короткого продажу, коли вони продають своє майно збитком і виплачують своєму іпотечному кредитору менше, ніж повна сума, яку вони винні. Закони, що регулюють короткі продажі, різняться залежно від штату, і в деяких юрисдикціях іпотечні кредитори змушені приймати ці домовленості про збитки.
Приклад проблемного позичальника
Двадцять п’ятирічний Пітер придбав свій перший будинок безпосередньо перед настанням фінансової кризи. Його будинок був у доброму районі та у чудовому стані. Незважаючи на те, що будинок був дорогим, банк Петра був готовий пропустити його порівняно низьку зарплату на молодшій посаді в рекламній фірмі та запропонував умови, які здавалися йому вигідними.
Фінансова криза була для Пітера поганою новиною багато в чому. Вартість його власності впала приблизно на чверть за два роки кризи. Пітер також втратив роботу у фірмі. Його банківські заощадження та тимчасові концерти допомогли виплатити іпотеку в його будинку протягом декількох місяців. Однак незабаром у Пітера закінчилися готівкові кошти та він став позичальником.