Рейтинг досвіду (страхування)
Що таке рейтинг досвіду?
Рейтинг досвіду – це сума збитків, яку зазнає застрахована сторона, порівняно із сумою збитків, яку мають подібні застраховані особи. Рейтинг досвіду найчастіше пов’язують із страхуванням компенсацій працівникам. Він використовується для розрахунку коефіцієнта модифікації досвіду.
Ключові винос
- Рейтинги страхового досвіду – це збитки, які застрахована сторона має відносно подібних застрахованих сторін.
- Рейтинг досвіду допомагає визначити ймовірність того, що страхувальник подасть позов.
- Страховики беруть вищі премії ризиковим страхувальникам, що також стимулює страхувальника до вдосконалення практики управління ризиками.
- Модифікатори досвіду – це коригування річних премій на основі попереднього досвіду збитків.
Розуміння рейтингу досвіду
Страхові компанії уважно стежать за виплатами та збитками, які випливають із страхових полісів, які вони гарантують. Ця оцінка включає визначення того, чи є певні класи страхувальників більш схильними до вимог, а отже, є більш ризикованими для компанії для страхування.
Рейтинг досвіду допомагає страховій компанії визначити ймовірність того, що конкретний страхувальник подасть претензію. У цьому сенсі досвід минулих втрат страхувальника використовується для визначення майбутніх змін до премії, що нараховується за полісом. Взагалі, страховій компанії простіше визначити ризик, пов’язаний із цілим класом страхувальників, але важче визначити, наскільки ризикованим є окремий страхувальник.
Наприклад, страхова компанія вивчить, чи велика компанія з надання будівельних послуг подала більше вимог про компенсацію робітників, ніж аналогічні компанії. Якщо вимоги виникають частіше, ніж очікувалося, страхова компанія може збільшити премії, щоб покрити збільшене очікування виплат.
Стягуючи вищі премії для більш ризикованих страхувальників, страхова компанія може стимулювати своїх страхувальників до вдосконалення своєї практики управління ризиками. Наприклад, підприємству, яке вважається високоризиковим за вимогою компенсації працівників, доведеться платити більше, ніж страхувальнику з низьким ризиком. Але страхувальник з високим ризиком може вдосконалити свої процедури безпеки та умови роботи на робочому місці, щоб знизити свою премію. Рейтинг досвіду, як правило, базується на трьох роках до останнього минулого періоду політики.
Як використовується рейтинг досвіду
Модифікатор досвіду – це коригування річної премії на основі попереднього досвіду збитків. Наприклад, три роки досвіду втрат зазвичай використовуються для визначення модифікатора досвіду для політики компенсації працівникам. Модифікатор досвіду розраховується щороку. Модифікатор може бути менше, більше або дорівнювати одиниці.
Модифікатор одного означає, що ваш досвід втрат є середнім для вашої галузевої групи. Тобто, ваша історія втрат не краща і не гірша, ніж інші компанії, подібні до вашого. У такому випадку ваша премія, ймовірно, залишиться незмінною. Якщо ваш модифікатор більше одного, ваш досвід втрат гірший за середній для вашої галузевої групи. Модифікатор, який перевищує одиницю, збільшить вашу премію за наступний період політики. Аналогічно, модифікатор менше одного означає історію втрат, яка краща за середню. Модифікатор менше одного досягне зниження премії.