Оплата з фіксованою ставкою

Що таке платіж із фіксованою ставкою?

Платіж із фіксованою ставкою – це позика в розстрочку з процентною ставкою, яку не можна змінювати протягом терміну дії позики.Сума платежу також залишиться незмінною, хоча пропорції, спрямовані на виплату відсотків та виплату основної суми, будуть різними.  Платіж із фіксованою ставкою іноді називають платежем за “ванільну вафельну пластинку”, мабуть, тому, що він дуже передбачуваний і не містить сюрпризів.

Як працює фіксований платіж

Угода про виплату з фіксованою ставкою найчастіше використовується при іпотечних позиках. Покупці житла зазвичай мають вибір іпотечних позик із фіксованою ставкою або іпотечних позик із регульованою ставкою (ARM). Іпотечні позики з регульованою ставкою також відомі як позики з плаваючою ставкою. Покупці житла зазвичай можуть вирішити, який вид позики є кращим вибором для них.

Банк, як правило, пропонує різні іпотечні позики з фіксованою ставкою, кожен із дещо іншою процентною ставкою.Як правило, покупець житла може вибрати15-річний або 30-річний термін.  Дещо нижчі ставки пропонуються для ветеранів та для позик Федерального управління житлового будівництва (FHA).Хоча позики для ветеранів та тих, що надаються через FHA, мають нижчі процентні ставки, позичальники, як правило, повинні придбати додаткове іпотечне страхування для захисту від дефолту.

Банки також пропонують варіанти позик із регульованою ставкою. Історично склалося, що вони можуть мати значно нижчу стартову процентну ставку, ніж позики з фіксованою ставкою. У часи, коли відсоткові ставки були низькими, покупець, як правило, міг отримати ще нижчу вступну ставку за іпотечним кредитом із регульованою ставкою, пропонуючи перерву у виплатах протягом декількох місяців відразу після покупки. Коли вступний період закінчився, банк підвищував ставку та суми виплат у міру зростання процентних ставок. Коли процентні ставки були високими, банк був більш схильний пропонувати вступну знижку ставок за позиками з фіксованою ставкою, оскільки передбачав, що ставки за новими позиками будуть нижчими.

Однак, оскільки ставки іпотечного кредитування коливаються нижче 5% після житлової кризи 2008 року, розрив міжпозиками ізфіксованою та змінною ставкою практично зменшився.Станом на 13 серпня 2020 року середня процентна ставка по країні за 30-річною фіксованою іпотекою становила 2,96%.Ставка за порівнянною позикою з регульованою ставкою становила 2,9%.  Остання є так званою “5/1 ARM”, тобто ставка залишається фіксованою принаймні протягом п’яти років.Через п’ять років він може коригуватися в бік збільшення щорічно.