Повністю амортизуючий платіж

Що таке повністю амортизуючий платіж?

Повністю амортизуючий платіж відноситься до виду періодичного погашення боргу. Якщо позичальник здійснює платежі відповідно до графіка амортизації позики, борг повністю погашається до кінця встановленого терміну. Якщо позика є позикою з фіксованою ставкою, кожен повністю амортизуючий  платіж дорівнює доларовій сумі. Якщо позика є позикою з регульованою ставкою, повністю амортизуючий платіж змінюється зі зміною процентної ставки за позикою.

Розуміння повністю амортизуючого платежу

Позики, за якими здійснюються повністю амортизаційні платежі, відомі як самоамортизуючі позики. Іпотека – це типові самоамортизуючі позики, і вони, як правило, несуть повністю амортизаційні платежі.

Щоб проілюструвати повністю амортизаційний платіж, уявіть, що чоловік бере 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою з відсотковою ставкою 4,5%, а його щомісячні виплати становлять 1266,71 доларів США. На початку життя позики більшість цих платежів присвячується відсоткам, а лише невелика частина – основному боргу позики; ближче до кінця строку позики більшість кожного платежу покриває основну суму, і лише невелика частина відраховується на відсотки. Оскільки ці платежі повністю амортизуються, якщо позичальник робить їх щомісяця, він виплачує позику до кінця терміну її дії.

Повністю амортизуючі платежі проти платежів лише за відсотками

Виплата лише за відсотками є протилежністю повністю амортизуючого платежу. Якщо наш позичальник покриває лише відсотки за кожен платіж, він не входить у графік виплати позики до кінця терміну. Якщо позика дозволяє позичальнику здійснювати початкові платежі, менші за повністю амортизуючий платіж, то повністю амортизуючі платежі в подальшому протягом терміну дії позики значно вищі. Це характерно для багатьох іпотечних кредитів з регульованою ставкою (ARM).

Для ілюстрації, уявімо, хтось бере іпотеку в 250 000 доларів з терміном дії 30 років та процентною ставкою 4,5%. Однак, замість того, щоб бути фіксованою, процентна ставка регулюється, і позикодавець забезпечує лише 4,5% ставку протягом перших п’яти років позики. Після цього він автоматично регулюється.

Якби позичальник здійснював повністю амортизаційні платежі, він заплатив би 1266,71 дол. США, як зазначено в першому прикладі, і ця сума збільшилася б або зменшилася, коли процентна ставка за позикою коригується. Однак, якщо позика структурована таким чином, що позичальник сплачує виплати відсотків лише протягом перших п’яти років, його місячні виплати становлять лише 937,50 доларів США протягом цього часу. Але вони не повністю амортизуються. Як результат, після закінчення вступної процентної ставки його виплати можуть зрости до $ 1 949,04. Приймаючи не повністю амортизуючі платежі на початку життя позики, позичальник по суті зобов’язується здійснити більші повністю амортизуючі платежі пізніше протягом терміну позики.

Інші види виплат за кредитом

У деяких випадках позичальники можуть обрати повністю амортизаційні платежі або інші види платежів за своїми позиками. Зокрема, якщо позичальник приймає варіант оплати ARM, він отримує чотири різні варіанти щомісячного платежу: 30-річний повністю амортизуючий платіж, 15-річний повністю амортизуючий платіж, платіж лише за відсотками та мінімальний платіж. Він повинен заплатити мінімум мінімум. Однак, якщо він хоче залишатися на шляху, щоб позика була виплачена через 15 або 30 років, він повинен здійснити відповідний повністю амортизуючий платіж.