Іпотечний кредит на конвертацію власного капіталу (HECM)
Що таке іпотечна конверсія власного капіталу (HECM)?
Іпотека для конвертації власного капіталу (HECM) – це тип зворотної іпотеки, який застрахований Федеральною адміністрацією житла (FHA). Іпотечні кредити для конвертації власного капіталу дозволяють людям похилого віку конвертувати власний капітал у своєму будинку в готівку.
Сума, яку можна позичити, базується на оціночній вартості будинку (і підпадає під обмеження FHA). Позичальникам також повинно бути не менше 62 років. Гроші авансують проти вартості власного капіталу вдома. Відсотки нараховуються на залишок заборгованості за позикою, але платежі не повинні здійснюватися доти, доки житло не буде продано або позичальник (и) не помруть, і в цей момент позика повинна бути повністю погашена.
Ключові винос
- Іпотека з конвертацією власного капіталу (HECM) – це різновид зворотної іпотеки, яка застрахована Федеральною адміністрацією житла (FHA).
- HECM складають більшість зворотного іпотечного ринку.
- Умови HECM часто кращі, ніж умови приватних зворотних іпотечних кредитів, але розмір позики є фіксованим, і необхідні страхові внески за іпотечний кредит.
Як працює іпотечна конвертація власного капіталу
Іпотечні кредити з конвертацією власного капіталу є популярним видом власні зворотні іпотечні кредити – які потенційно дозволяють отримувати більші суми запозичень з меншими витратами, ніж HECM.
Однак HECM, як правило, пропонують нижчі процентні ставки для позичальників. Економіка HECM – проти приватної спонсорованої зворотної іпотеки – залежатиме від віку позичальника та від того, як довго позичальник планує жити чи володіти будинком. Багато типів зворотних іпотечних кредитів стосуватимуться виключно людей похилого віку, які не вимагають виплат, поки позичальник не продає їх будинок або не помре.
HECM також можна розглядати порівняно з позикою під заставу власного капіталу. Позика на власний капітал не відрізняється від зворотної іпотеки, оскільки позичальникам видається грошовий аванс на основі вартості власного капіталу їх будинку, який виступає заставою. Однак при позиці під заставу власності кошти мають бути виплачені, як правило, щомісячними стабільними виплатами відсотків незабаром після виплати коштів.
765 600 дол
Максимальний ліміт позики HECM у 2020 році з 726 525 доларів у 2019 році
Хоча позики HECM не вимагають від позичальників щомісячних платежів, певні винагороди пов’язані із закриттям та обслуговуванням позики. Позичальники також повинні сплачувати страхові внески за іпотеку.
Хто має право на іпотеку на конвертацію власного капіталу – HECM?
Федеральна адміністрація житла спонсорує іпотечний кредит на конвертацію власного капіталу та забезпечує страхування продуктів. FHA також встановлює керівні принципи та право на отримання цих позик. Позичальники можуть отримати HECM лише в банках, де FHA спонсорує продукт. Щоб отримати іпотечний кредит на конвертацію власного капіталу, позичальник повинен заповнити стандартну заяву.
Для отримання дозволу позичальник повинен відповідати всім вимогам, встановленим FHA. Вони повинні:
- Бути віком від 62 років
- Володіти майном прямо або сплатив значну суму
- Займіть нерухомість як основне місце проживання
- Не піддаватись проступкам щодо будь-якого федерального боргу
- Майте фінансові ресурси, щоб і надалі своєчасно сплачувати поточні майнові платежі, такі як податки на майно, страхування, збори домовласників тощо.
- Візьміть участь у інформаційній сесії споживачів, яку проводить затверджений консультантом HECM з питань житлового та міського розвитку
Короткий огляд
Дискримінація іпотечного кредитування є незаконною. Бюро фінансового захисту споживачів або до Міністерства житлового будівництва та розвитку міст США (HUD).
Крім того, властивість має бути одним із наступних:
- Односімейний будинок або будинок з двома-чотирма одиницями, в якому одиниця займає позичальник
- Проект кондомініуму, затверджений HUD
- Будинок, що відповідає вимогам FHA