Небанківські банки
Що таке небанківські банки?
Небанківські банки – це фінансові установи, які не вважаються повномасштабними банками, оскільки вони не пропонують як послуги кредитування, так і депозитів. Небанківські банки можуть займатися операціями з кредитними картками або іншими послугами з надання позик за умови, що вони також не приймають депозити.
Багато небанківські банки або небанківські фінансові компанії пропонують іпотечні послуги, такі як первісні житлові позики та варіанти рефінансування. Деякі небанківські банки, орієнтовані на іпотечний кредит, надають спрощені позики, а деякі можуть розглянути можливість надання позик клієнтам із кредитом від справедливого до доброго. Небанківські банки можуть пропонувати позики, але не надають депозитні послуги, такі як чекові або ощадні рахунки.
Як працюють небанківські банки
Багато небанківських банків, які дозволяють депозити, застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів FDIC, і до цих установ застосовуватимуться обмеження щодо обов’язкових резервів. За останні роки небанківські банки значно розширились, оскільки нефінансові установи, такі як роздрібні компанії та автовиробники, увійшли в кредитний бізнес. Оскільки багато компаній намагаються розтягнути норми щодо банківських прав, уряд США масово обмежує нові статути небанківських банків з кінця 1980-х.
Ключові винос
- Що стосується отримання іпотечних кредитів, небанківські кредитори, наприклад, Quicken Loans, можуть запропонувати більш простий шлях до отримання іпотечного кредиту, ніж традиційний цегляно-будівельний банк, особливо для тих клієнтів, які мають менше ніж зірковий кредит.
- Постачальники позик до зарплати вважаються небанківськими банками, але багато людей вважають їх хижими кредиторами.
- Кредитори-рівноправні та приватні інвестиційні компанії вважаються небанківськими банківськими установами.
Постачальники кредитів до зарплати як небанківські банки
Постачальниками кредитів до зарплати також вважаються небанківські банки. Позика до зарплати – це короткострокова позика з високим ризиком, яку часто беруть із наступної зарплати позичальника. Багато позикодавців виплачують надмірно високі процентні ставки за ці позики, що дуже ускладнює позичальникам повернення основної суми та відсотків у надзвичайних ситуаціях. Кредитори, що виплачують заробітну плату, часто перекидають позики на наступні зарплати, якщо позичальник не може вчасно сплатити свої борги, збільшуючи відсотки та збільшуючи ризик. Ці позики часто називають хижими, оскільки вони користуються і без того вразливими людьми та мають репутацію прихованих положень, які вимагають додаткових зборів.
Короткий огляд
Закон про банківську холдингову компанію 1956 р. Забороняє небанківським компаніям володіти банками як дочірніми компаніями, але вони можуть володіти іншими небанківськими банками.
Хоча деякі позики до заробітної плати можуть бути доступні в Інтернеті, більшість постачальників кредитів до зарплати, як правило, є дрібними торговцями кредитами з фізичним розташуванням, що дозволяють заявки на отримання кредиту та затвердження. Для заповнення заявки на позику до зарплати позичальник, як правило, надає останні виплати. З цього моменту позикодавці, як правило, базують свою основну суму позики на відсотках від прогнозованого короткострокового доходу позичальника, використовуючи заробітну плату позичальника як забезпечення.
Приклад небанківського банку
Одним із прикладів небанківського банку є лінія жіночого одягу Енн Тейлор, яка пропонує клієнтам кредитну картку для покупок. За допомогою кредитної картки Ann Taylor клієнти можуть заробляти п’ять балів за кожен долар, витрачений у магазинах або в Інтернеті. Крім того, власники карток отримають нагородні картки в розмірі 20 доларів за кожні 2000 зароблених балів, а також подарунок на день народження у розмірі 15 доларів. Власники карток онлайн-доступу можуть оновлювати свої профілі, оплачувати рахунки та переглядати виписки на настільних або мобільних пристроях. Інші роздрібні компанії, такі як J. Crew та Nordstrom, пропонують подібні винагороди своїм власникам карток.