Заставлений актив

Що таке майно в заставі?

Заставлений актив – це цінне майно, яке передається позикодавцю для забезпечення боргу чи позики. Закладений актив – це застава, яку тримає позикодавець в обмін на позикові кошти. Заставлені активи можуть зменшити початковий внесок, який зазвичай потрібен для позики, а також зменшує нараховану процентну ставку. Закладені активи можуть включати грошові кошти, акції, облігації та інші власні кошти або цінні папери.

Розуміння заставлених активів

Позичальник передасть позикодавцю заставлений актив, але позичальник все ще зберігає право власності на цінне майно. Якщо позичальник не виконує зобов’язання, позикодавець має право звернутися до власності на переданий під заставу актив. Позичальник утримує всі дивіденди або інші прибутки від активу протягом часу його передачі в заставу.

Актив є лише заставою позикодавця у разі невиконання позичальником зобов’язань. Однак для позичальника заставлений актив може значно допомогти в отриманні дозволу на позику. Використання активу для забезпечення векселя може дозволити позичальнику вимагати нижчої процентної ставки за векселем, ніж у випадку з незабезпеченою позикою. Як правило, позики під заставу активів забезпечують позичальникам кращі процентні ставки, ніж незабезпечені позики.

Як тільки позика буде виплачена, а борг повністю задоволений, позикодавець передає заставлений актив назад позичальнику. Тип та вартість закладених активів під позику, як правило, узгоджуються між позикодавцем та позичальником.

Іпотека в заставі

Покупці житла можуть іноді здавати в заставу активи, такі як цінні папери, кредитним установам, щоб зменшити або скасувати необхідний перший внесок. При традиційній іпотеці сам будинок є заставою для позики. Однак банки, як правило, вимагають 20% першого внеску вартості купюри, щоб покупці в кінцевому рахунку не заборгували більше, ніж вартість їхнього будинку.

Крім того, без 20% першого внеску, покупець повинен сплачувати щомісячний страховий внесок для приватного іпотечного страхування (PMI). Без значного першого внеску позичальник, ймовірно, також матиме вищу процентну ставку.

Заставлений актив може бути використаний для усунення першого внеску, уникнення платежів PMI та забезпечення нижчої процентної ставки. Наприклад, припустимо, позичальник хоче придбати будинок на 200 000 доларів, для чого потрібно внести перший внесок у 20 000 доларів. Якщо у позичальника є 20 000 доларів США акцій або інвестицій, вони можуть бути передані в заставу банку в обмін на перший внесок.

Позичальник зберігає право власності на активи та продовжує заробляти та звітувати про відсотки або приріст капіталу за цими активами. Однак банк міг би накласти арешт на активи, якщо позичальник не сплатив заставу. Позичальник продовжує заробляти збільшення капіталу на заставлених активах і отримує іпотеку без першого внеску.

Використання інвестицій для застави майна

Іпотека під заставу активів рекомендується для позичальників, у яких є готівка чи інвестиції та не хочуть продавати свої інвестиції для сплати першого внеску. Продаж інвестицій може спричинити податкові зобов’язання перед податковою службою. Продаж може підштовхнути річний дохід позичальника до вищої податкової категорії, що призведе до збільшення податкових зобов’язань.

Як правило, позичальники з високим доходом є ідеальними кандидатами для іпотеки під заставу. Однак майно застави також може бути використано іншим членом сім’ї для допомоги при первинному внеску та затвердженні іпотеки.

Кваліфікація на іпотеку в заставі

Щоб отримати право на іпотеку під заставу, позичальнику, як правило, потрібно мати інвестиції, вартість яких перевищує суму першого внеску. Якщо позичальник передає заставу під заставу, а вартість цінного паперу зменшується, банк може вимагати від позичальника додаткові кошти, щоб компенсувати зниження вартості активу.

Незважаючи на те, що позичальник зберігає розсуд щодо того, як інвестуються заставлені кошти, банк може ввести обмеження, щоб гарантувати, що заставлені активи не інвестуються у фінансові інструменти, які банк вважає ризикованими. Такі ризиковані інвестиції можуть включати опціони або деривативи. Крім того, активи на індивідуальному пенсійному рахунку (IRA), 401 (k) або інших пенсійних рахунках не можуть бути передані в заставу як активи для позики або іпотеки.

Плюси та мінуси позики чи застави під заставу майна

Використання заставлених активів для забезпечення векселя має ряд переваг для позичальника. Однак позикодавець вимагатиме певного типу та якості інвестицій, перш ніж розглядатиме питання про надання кредиту. Крім того, позичальник обмежується діями, які вони можуть вжити із заставами. У важких ситуаціях, якщо позичальник не виконає зобов’язання, він втратить заставу, а також придбане ним житло.

Позичальник повинен продовжувати звітувати та сплачувати податки за будь-який прибуток, який він отримує від заставлених активів. Однак, оскільки від них не вимагали продати свої портфельні авуари для здійснення першого внеску, це не призведе до вищої групи податкових доходів.

Плюси

• Позика під заставу активів дозволяє позичальникові зберегти право власності на цінне майно.

• Позичальник уникає податкових санкцій або податків на прибуток від продажу активів

• Застава активів дозволяє уникнути значних перших внесків за кредитом та PMI, якщо це застосовно.

• Позичальник може отримати нижчу процентну ставку за позику або іпотеку.

• Позичальник продовжує отримувати дохід і повинен звітувати про прибутки від своїх інвестицій.