Штраф за передоплату
Що таке покарання за передоплату?
Передоплата штраф зазвичай вказується в пропозиції в іпотечному договорі про те, що штраф буде оцінюватися, якщо позичальник платить значно вниз або виплачує іпотеку раніше терміну, як правило, в протягом перших трьох років передаванням кредиту. Штраф іноді базується на відсотках від залишку залишку на іпотечному кредиті, або це може становити відсоток за певну кількість місяців. Штрафи за попередню оплату захищають позикодавця від фінансової втрати процентного доходу, який інакше був би сплачений з часом.
Ключові винос
- Положення про стягнення передплати передбачає, що пеня буде нарахована, якщо позичальник суттєво виплатить або виплатить іпотеку, як правило, протягом перших п’яти років позики.
- Штрафи за попередню оплату служать захистом для кредиторів від втрати процентного доходу.
- Позикодавці зобов’язані розкривати штрафи за передоплату під час закриття нової іпотеки.
Як працює штраф за попередню оплату
Штрафні санкції за попередню оплату включаються в іпотечні контракти позикодавцями, щоб компенсувати ризик передоплати, особливо в умовах складного економічного клімату та за обставин, коли стимул для позичальника рефінансувати іпотечну заставу невисокого рівня. Ці штрафи застосовуються не лише тоді, коли позичальник виплачує всю позику. Деякі положення щодо штрафних санкцій набувають чинності, якщо позичальник сплачує значну частину залишку позики одним платежем.
Додавання штрафу за передоплату до іпотечного кредиту може захистити від дострокового рефінансування або продажу житла протягом перших трьох років після закриття іпотечного кредиту, коли позичальник вважається ризиком для позикодавця. В якості альтернативи можуть бути додані штрафи за передоплату як спосіб повернення певного прибутку, коли іпотека рекламується з відсотковою ставкою нижчою за середню.
Позикодавці зобов’язані розкривати штрафи за передоплату під час закриття нової іпотеки. Таке покарання не може бути застосовано без згоди позичальника або відома. Однак позичальникам слід повідомити про будь-яку можливість штрафу за попередню оплату задовго до закриття. Якщо позикодавець нічого не сказав про нього, позичальникам слід запитати на початку.
Короткий огляд
Здійснення невеликих додаткових виплат основної суми протягом терміну дії позики, як правило, не спричиняє штрафні санкції, але не може зашкодити попросити свого кредитора це зробити.
Види штрафних санкцій
Штраф за передоплату, який застосовується як до продажу будинку, так і до операції з рефінансування, називається “жорстким” штрафом за попередню оплату. Штраф за передоплату, який застосовується лише до рефінансування, називається “м’яким”.
Обмеження штрафних санкцій
Хоча деякі житлові позики включають штрафи за попередню оплату, вони не є законними щодо позик FHA для однієї сім’ї.Що стосується інших житлових позик, позикодавці можуть застосовувати штрафні санкції лише за попередні платежі протягом перших трьох років, обмежуючи розмір штрафу.Окрім того, позикодавці повинні запропонувати позику, яка не включає штраф за попередню оплату як альтернативу. Ці правила діють для позик, виданих після 10 січня 2014 року, створених Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) після прийняття Закону Додда-Франка 2010 року.
Іпотечні позики VA, видані на військові та студентські позики, не передбачають штрафу за передоплату.
Особливі міркування
Штрафи за попередню оплату залежать від позикодавців. Це означає, що позичальники повинні старанно попросити та повністю зрозуміти документ про розкриття інформації про передоплату до закриття. Штрафи за попередню оплату можуть бути встановлені як у вигляді фіксованої суми, так і у відсотках від залишку залишку на заставі. Вони також можуть оцінюватися за ковзною шкалою залежно від тривалості існування іпотечного кредиту.
Деякі позикодавці накладають штраф, коли рефінансування або продаж будинку завершуються протягом перших двох-трьох років від початкової іпотеки. Інші беруть плату, коли залишок сплачується протягом перших п’яти років.
Приклад покарання за попередню оплату
Власник житла вирішує рефінансувати дворічну іпотеку із залишком в 250 000 доларів. Якщо передбачено штраф у розмірі 4%, власник житла заплатить $ 10 000 оригінальному кредитору за дострокове погашення іпотеки. Позичальники повинні знати про особливості покарання за попередню сплату кредитора; вони можуть суттєво збільшити вартість рефінансування іпотеки або продажу будинку.