Ціноутворення на основі ризику

Що таке ціноутворення на основі ризику?

Ціноутворення на основі ризику на кредитному ринку стосується пропонування різних процентних ставок та умов позики різним споживачам залежно від їхньої кредитоспроможності. Ціноутворення на основі ризику розглядає фактори, пов’язані зі здатністю позичальника повернути позику, а саме кредитний рейтинг споживача, несприятливу кредитну історію (якщо така є), стан зайнятості, дохід, рівень вм’ятин, активи, заставу, наявність співпідписувач тощо. У ньому не враховуються такі фактори, як раса, колір шкіри, національне походження, релігія, стать, сімейний стан чи вік, що не дозволяється відповідно до Закону про рівні можливості кредитування. У 2011 році США запровадили нове федеральне правило ціноутворення на основі ризиків, яке вимагає від позикодавців повідомляти позичальникам повідомлення про ціноутворення на основі ризику в певних ситуаціях.

Ціноутворення на основі ризику також може бути відоме як андеррайтинг на основі ризику.

Розуміння ціноутворення на основі ризику

Ціноутворення на основі ризику історично покладалося на кредитному ринку як методологія андеррайтингу для всіх видів кредитних продуктів.

Методології ціноутворення на основі ризику

Кредитори налаштовують свій аналіз цін на основі ризиків, включаючи конкретні параметри для кредитних оцінок позичальника, боргу до доходу та інших ключових показників, що використовуються для аналізу затвердження позики. Кредитори у всій галузі матимуть різну толерантність до ризиків та стратегії управління кредитним ризиком. Ці стратегії можуть диктувати параметри та ризики позичальників, на яких вони готові піти.

При ціноутворенні на основі ризику позикодавці пропонують позичальникам умови позики на основі характеристик кредитного профілю. Ці характеристики визначаються в заявці на позику позичальника та аналізуються за допомогою технологій ціноутворення на основі ризику та процедур андеррайтингу. Як правило, позикодавці зосереджуватимуть аналіз, заснований на оцінці ризиків, на кредитному рейтингу позичальника та боргу до доходу. Однак позикодавці також уважно розглядають усі статті кредитного звіту позичальника, включаючи прострочення та будь-які серйозні негативні статті, такі як банкрутство.

Методології ціноутворення на основі ризику дозволяють кредиторам використовувати характеристики кредитного профілю для нарахування позичальникам процентних ставок, які різняться залежно від якості кредиту. Таким чином, не всі позичальники за один товар отримають однакові процентні ставки та умови кредитування. Це означає, що позичальники з високим ризиком, які, як видається, менш імовірно, щоб погасити свої кредити в повному обсязі і своєчасно будуть тарифікуватися вищий рівень інтересу, а більш низькі позичальників ризику, які, здається, мають велику ємність, щоб здійснювати платежі будуть платити більш низькі процентні ставки.

Правило ціноутворення на основі ризику

Протягом всієї історії ціноутворення на основі ризику було відоме як найкраща практика з незначним втручанням регуляторів. Однак у 2011 році федеральний уряд запровадив нову норму ціноутворення на основі ризику, яка передбачає більшу розкриття та прозорість процесу прийняття кредитних рішень для позичальників. Згідно з правилом ціноутворення на основі ризику, фінансова установа, яка схвалює позику або кредитну картку для позичальника з вищою процентною ставкою, ніж та, яку вона нараховує більшості споживачів за той самий продукт, повинна надати позичальникові повідомлення про ціноутворення на основі ризику. Це повідомлення може бути надіслане в усній, письмовій або електронній формі.

Повідомлення про ціноутворення на основі ризику пояснює позичальникові, що процентна ставка, яку вони отримали, була порівняно вищою, ніж інші позичальники, затверджені для позикового продукту, а також детально описує конкретні фактори, що використовуються позикодавцем при визначенні вищої ставки. Якщо потрібно, це повідомлення має бути надане позичальнику до того, як вони підпишуть кредитний договір на товар. Цей регламент спрямований на запобігання упередженості на кредитному ринку, недобросовісній ринковій практиці серед позичальників, вирівнювання поля та доступу до кредиту та уникнення хижацьких позик.