Борговий сніжок
При виплаті боргу існують різні стратегії, за допомогою яких ви можете стерти кредитні картки, позики та інші зобов’язання. Борг сніжний ком є спосіб погашення боргу, в якому людина перераховує всі свої борги від найменшого до найбільшого (не включаючи іпотеку), то кожен місяць виділяє додаткові кошти на погашення найменший борг першого, роблячи тільки мінімальні щомісячні платежі по інші борги. Ця стратегія може бути привабливою, якщо вам потрібна мотивація для продовження шляху погашення боргу.
Ключові винос
- Борговий сніжок – це стратегія погашення боргів, популяризована автором особистих фінансів Дейвом Ремзі.
- Це передбачає спочатку погашення ваших найменших боргів, потім перехід до наступних найменших тощо.
- Конкурентоспроможною стратегією є боргова лавина, яка вимагає виплати боргів із найвищими процентними ставками.
- Обидві стратегії мають свої плюси і мінуси.
Розуміння боргової сніжки
Метод боргових сніжних кульок виступає Дейв Ремзі, ведучий популярного радіо-шоу з питань персональних фінансів і автор бестселерів кількох книг та програм про те, як вийти з боргів. Ось огляд того, як це працює:
- Борги перераховані в порядку від найменшого до найбільшого залишку.
- Боржник щомісяця виплачує якомога більше грошей першій заборгованості, при цьому здійснюючи мінімальні виплати по всіх інших боргах.
- Після виплати найменшого боргу боржник починає щомісяця вкладати додаткові гроші на другий за розміром борг, при цьому продовжуючи здійснювати лише мінімальні щомісячні платежі за всіма іншими боргами.
- Боржник продовжує цей процес, виплачуючи кожен борг від найменшого до найбільшого, поки всі борги не будуть сплачені повністю.
Процентні ставки боргів не є чинником вибору черговості погашення боргів методом боргових сніжних куль. Хоча погашення боргів, починаючи з боргу з найвищою процентною ставкою і закінчуючи боргом з найменшими відсотками, метод, який називається борговою лавиною, буде коштувати боржникам менше відсотків у довгостроковій перспективі, якщо вони дотримуватимуться програми, метод боргових сніжних куль може бути більше ефективні насправді через психологічні переваги отримання виграшу кожного разу, коли борг виплачується повністю, стверджують його прихильники.
Порада
Метод боргових сніжків, як правило, застосовується до кредитних карток, хоча він також може використовуватися для погашення студентських позик, автокредитів, особистих позик та інших кредитних ліній.
Плюси та мінуси методу боргових сніжних куль
Метод боргового сніжного ком може запропонувати як переваги, так і недоліки для погашення боргу. Розуміння як плюсів, так і мінусів може допомогти вам вирішити, чи є це відповідною стратегією для вас.
Плюси
- Мотивація. Погашення п’яти боргів може здатися більш керованим, якщо список швидко скоротити до єдиного боргу, сплативши спочатку менші борги. Боржник може розчаруватися і вийти з плану погашення, якщо борг із найбільшою процентною ставкою був одним із найбільших боргів і мав бути погашений на початку плану.
- Впровадження. Метод боргових сніжних комах легко впровадити, оскільки для цього не потрібно порівнювати APR для різних боргів. Вам просто потрібно знати залишок заборгованості за ранжуванням кожного боргу.
Мінуси
- Відсотки. Метод боргових сніжних ком не обов’язково є найкращим вибором для економії грошей на відсотках. Оскільки ви віддаєте перевагу залишкам над рівнем виплат за погашення боргу, з часом ви можете заплатити більше грошей у відсотках.
- Час. Знову ж таки, оскільки метод боргового снігу зосереджений на погашенні боргів відповідно до залишку, вам може знадобитися більше часу для погашення боргів.
Примітка
Створення реалістичного бюджету, що включає погашення боргу та запобігає перевитраті коштів у кредит, є ключовим фактором для того, щоб метод боргових сніжків працював.
Як застосувати стратегію боргових сніжних куль
Ось приклад того, як працює борговий сніжок. Скажімо, ви можете дозволити собі витрачати 1000 доларів щомісяця на пенсію за трьома джерелами боргу: борг за кредитною карткою на 2000 доларів (при мінімальній щомісячній виплаті 50 доларів), борг за автокредитом на 5000 доларів (з мінімальним щомісячним платежем 300 доларів), та студентську позику в 30 000 доларів (з мінімальним щомісячним внеском 400 доларів).
Застосовуючи метод погашення боргу за рахунок сніжної кулі, ви витратили б загалом 750 доларів на покриття мінімальної щомісячної виплати кожного боргу. Потім ви залишите 250 доларів на борг за кредитною карткою, оскільки це найменший з трьох боргів.
Після повного погашення боргу за кредитною карткою додатковий платіж піде на вибуття другого за величиною боргу – автокредиту. У цей момент ви будете витрачати 700 доларів на місяць на мінімальні щомісячні платежі і матимете 300 доларів додатково, щоб щомісяця покладати на автокредит. Як тільки автокредит буде виплачено, всі 1000 доларів підуть на студентський кредит, поки він також не буде повністю сплачений, і ви не будете боргами. Як сніжний ком, кожна виплачена заборгованість звільняє більше грошей, щоб піти на ліквідацію решти.
Порада
Консолідація або рефінансування боргів за нижчою процентною ставкою може допомогти вам швидше погасити їх при використанні методу боргових сніжних куль.
Борговий сніжок проти боргової лавини
Найпотужніший аргумент методу сніжної кулі – скоріше психологічний, ніж фінансовий. Передбачається, що задоволення, яке ви отримаєте від сплати менших боргів, допоможе вам бути мотивованим до сплати більших боргів. Це може бути правдою для багатьох людей.
Однак виплата боргів із найвищими процентними ставками (метод лавинної заборгованості) швидше зменшить ваш загальний борг. Це пов’язано з тим, що ваші борги під високі відсотки накопичуватимуть ще більше відсотків, тоді як ви просто сплачуєте мінімальну заборгованість за них.
На щастя, можливо, що ваші найменші борги також можуть бути такими, що мають найвищі процентні ставки. Наприклад, у нашому прикладі вище, швидше за все, борг за вашою кредитною карткою – це не просто ваш найменший борг, а той, що має найвищу процентну ставку. А ваша велика студентська позика може мати найнижчу процентну ставку.
У цьому випадку вам не доведеться вибирати між методом сніжної кулі та методом лавини боргу. Ви будете займатися обома одночасно. Нарешті, подумайте про порівняння найкращих позик для консолідації боргу, якщо ви зацікавлені в тому, щоб заощадити гроші на відсотках, виплачуючи борг.