Визначення боргової лавини
Що таке боргова лавина?
Лавина заборгованості – це тип прискореного плану погашення боргу. По суті, боржник виділяє достатньо грошей, щоб здійснити мінімальний платіж за кожним джерелом боргу, а потім спрямовує всі залишкові кошти на погашення боргу з найвищою процентною ставкою. Застосовуючи підхід лавинної заборгованості, як тільки борг з найвищою процентною ставкою буде повністю погашений, тоді додаткові кошти погашення спрямовуються на наступну за величиною процентну позику. Ця система триває до тих пір, поки всі борги не будуть погашені.
Короткий огляд
Щоб досягти успіху, перед тим, як розпочати програму лавинної заборгованості, у вас має бути достатньо грошей у банку як на проживання, так і на надзвичайні ситуації.
Як працює боргова лавина?
Першим кроком у запуску програми боргової лавини є визначення суми вашого щомісячного доходу, яка буде доступна для сплати боргів. Ця сума повинна надходити з будь-яких фондів, які в даний час не передбачені для проживання, таких як оренда, продовольчі товари, дитячий садок або транспорт.
Наприклад, уявіть, що у вас є 500 доларів щомісяця, після витрат на проживання, щоб сплатити свій борг. Ваші поточні позики включають:
- 1000 доларів на кредитній картці з річною процентною ставкою 20% ( річна)
- 1250 доларів США щомісячної оплати автомобіля під 6% відсоткової ставки
- Кредитна лінія в розмірі 5000 доларів США (LOC) з відсотковою ставкою 8%
Для простоти припустимо, що кожен борг має мінімальний щомісячний платіж у розмірі 50 доларів, за винятком автокредиту, де мінімальним платежем буде звичайний щомісячний внесок.
Вам потрібно буде виділити 100 доларів на сплату мінімального щомісячного платежу за кожною позикою (50 х 2). Решта 400 доларів додадуть до грошей, присвячених вашому боргу з найбільшими відсотками. У цьому прикладі ви заплатите 450 доларів за погашення боргу за кредитною карткою з відсотковою ставкою 20%. Якщо припустити, що ви не додасте додаткових платежів до залишку, борг за кредитною карткою буде повністю погашений до четвертого місяця. Тепер додаткові кошти підуть на вибуття другого за величиною процентного боргу, LOC. Нарешті, усі 500 доларів підуть на борг із найнижчою ставкою відсотків – автокредит.
Боргова лавина зменшує інтерес, але вимагає дисципліни
Переваги боргової лавини
Перевага методу погашення боргу за допомогою боргової лавини полягає в тому, що він мінімізує суму відсотків, які ви сплачуєте, працюючи задля досягнення своєї цілі без боргів, доки ви дотримуєтесь плану. Це також зменшує кількість часу, необхідного для виходу з боргу, припускаючи послідовні платежі, оскільки накопичується менше відсотків.
Відсотки збільшують ці борги, оскільки позикодавці використовують складені процентні ставки. Швидкість, при якій з’єднання нарахування відсотків залежить від частоти компаундирования таким чином, що чим вище число періодів нарахування складних відсотків, тим більше інтерес з’єднання. Більшість залишків на кредитних картках складатимуть відсотки щодня, але є позики, де відсотки можуть складатися щомісяця, півроку або щороку.
Недоліки боргової лавини
Боргова лавина – це техніка, яка вимагає дисципліни та відданості, тому для деяких може бути явним недоліком. Навіть з найкращими намірами дотримуватися системи боргових лавин, легко повернутися до мінімальних виплат з усіх боргів, особливо після того, як ви зазнаєте непередбачених витрат, таких як ремонт автомобілів чи будинків. Ось чому більшість фінансових плановиків рекомендують людям спочатку накопичувати шість місяців надзвичайного фонду перед тим, як робити спроби будь-якого прискореного плану виплати боргу.
ключові винос
- Боргова лавина – це систематичний спосіб стирання боргу відносно швидко та дешево для тих, хто може з ним дотримуватися.
- За допомогою боргової лавини ви робите мінімальний платіж за кожним джерелом боргу, а потім використовуєте будь-які залишки вільних коштів, щоб доплатити за борги з найвищими процентними ставками.
Не для всіх, але це працює
Метод боргової лавини погашення боргу підходить не всім. Наприклад, потрібна велика дисципліна, щоб це пройти, достатньо грошей на щоденні витрати на життя та додаткові гроші в банку на надзвичайні ситуації. Однак для тих, хто може продовжувати курс, боргова лавина може стати хорошим способом вийти з боргу відносно дешево та оперативно.
Подібний, але відрізняється від боргової сніжки
Лавина боргу відрізняється від боргової сніжки, ще одного прискореного плану виплати боргу. При борговому снігу боржник використовує гроші, які перевищують мінімальні платежі, щоб погасити борги від найменшого залишку до найбільшого. Хоча цей метод коштує дорожче – з точки зору загальної суми відсотків – метод боргового снігу пропонує мотивацію шляхом усунення невеликих боргів.