План виплат майна
Що таке план виплат за землеволодіння?
План виплат майна (або ануїтетного плану) – це спосіб отримання зворотних доходів від іпотеки, коли позичальники отримують рівні щомісячні виплати, доки вони проживають удома. Відсотки нараховуються за щомісячними платежами, коли їх отримує позичальник. Відсотки також нараховуються на будь-які фінансувані кінцеві витрати, включаючи попередню страхову премію за іпотечним кредитом та постійні щомісячні страхові внески на іпотечне страхування.
Всі ці витрати разом – щомісячні виплати за користування майном, відсотки, витрати на закриття та іпотечні страхові внески – складають те, що позичальник повинен, коли зворотна іпотека набуває термін погашення.
Ключові винос
- План виплат майна – це стратегія збору доходів від зворотної іпотеки рівними щомісячними частинами.
- Зворотні іпотечні позики дозволяють власникам будинків перетворити власний капітал у грошовий дохід без щомісячних іпотечних платежів.
- Залежно від конкретних умов та ситуації позичальника, план користування землею може бути, а може і не бути економічно вигіднішим, ніж отримання одноразової виплати.
- План виплат майна є найкращим для тих, хто бажає отримати пенсійний дохід там, де він може залишитися у своєму домі, але не має наміру заповідати дім після смерті.
Розуміння планів виплат майна
Зворотна іпотека – це тип житлової позики, що надається власникам будинків у віці 62 років і старше, і це, по суті, велика позика під заставу житла, позичена проти вартості їх будинку.Користувачі, які використовують зворотну іпотеку, можуть отримувати кошти як у вигляді одноразової суми, фіксованого щомісячного платежу або кредитної лінії.На відміну від традиційної іпотеки, яка використовується для придбання житла, зворотна іпотека не вимагає від власника житла будь-яких платежів за кредитом.
План виплат на землю – це спосіб отримання зворотних іпотечних платежів рівними щомісячними сумами. Ця стратегія має нижчу початкову процентну ставку, ніж одноразова виплата одноразових платежів, що є єдиним варіантом фіксованої ставки. Загальні відсоткові витрати за планом користування землею з часом можуть бути меншими, оскільки власник житла позичає гроші поступово з нижчою початковою процентною ставкою. Однак це може коштувати дорожче, ніж план одноразової виплати, залежно від того, як довго позичальник залишається вдома і як регульована ставка змінюється з часом.
Сума відсотків, що виплачується в довгостроковій перспективі, як правило, не є основною проблемою для позичальників, які обирають план виплат. Більшість позичальників, які користуються планом виплат майна, роблять це, щоб вони могли старіти на місці, і вони планують залишатися в своїх будинках до кінця свого життя. Виплати за користування землею забезпечують стабільність та передбачуваність, тому власнику житла не доведеться турбуватися про те, що закінчаться гроші.
Цей план виплат не підходить для тих, хто має значні витрати, які йому потрібно платити відразу, або розраховує мати такі витрати в майбутньому. Одноразова сума, кредитна лінія або план виплат, що поєднує виплати прав власності та кредитну лінію, можуть бути кращими варіантами в цьому сценарії.
Щомісячні виплати позичальника за планом володіння розраховуються так, ніби позичальник доживе до 100 років. Припустимо, у позичальника тривалість життя менша.У цьому випадку термін виплат, який передбачає фіксовані щомісячні платежі протягом певної кількості років, може дозволити власнику житла отримувати вищі щомісячні виплати.Якщо позичальник досягне 100 років, він або вона продовжуватиме отримувати довічні виплати згідно з планом виплат.
Короткий огляд
Незважаючи на те, що вони обіцяють безпеку, плани виплат прав власності пропонують низьку норму прибутку, якщо розглядати їх як інвестиції.
Особливі міркування
Припустимо, на зворотній іпотеці є два позичальника. У такому випадку виживший позичальник продовжуватиме отримувати довічні виплати за планом володіння навіть після смерті першого позичальника.
Однак припустимо, що лише один із двох власників будинків є зворотним іпотечним позичальником, і позичальник помирає першим.Тоді вцілілий власник житла не отримуватиме подальших платежів, оскільки він або вона не були позичальником. Цей сценарій створив проблеми для деяких домогосподарств, коли старший з подружжя взяв зворотну іпотеку лише на своє ім’я.
Переваги планів виплат володіння
По-перше, плани виплат за виплату житла дозволяють пенсіонерам та особам старше 62 років користуватися вищими доходами, продовжуючи жити у своїх будинках.Розділяючи платежі, вони також усувають деякі небезпеки, пов’язані з наявністю занадто великої кількості вільних готівкових коштів.Сюди входять перевитрати коштів на відпустки, прохання надати перший внесок за іпотечний кредит дитини і навіть залученняшахраїв.Нарешті, плани виплат по службі можуть також запобігти втраті доходу пенсіонерів, якщо вони живуть довше, ніж очікувалося, оскільки вони продовжують отримувати виплати довічно.
Критика планів виплат власності
План виплат майна поєднує в собі особливості строкового плану виплат із типовими ІСЦ ), місцева вартість життя все одно могла б зростати швидше. Залежно від будинку та людей, які там живуть, може мати сенс зняти замість цього приміщення. Таким чином, орендна плата може бути підвищена, щоб іти в ногу з вищими цінами на проживання в районі.
Ренти, як правило, обіцяють довгострокову безпеку в обмін на низьку віддачу. Це створює щось суперечливе, оскільки ренту зазвичай купують люди з тривалим часовим горизонтом. Люди, яким 65 років і турбуються, де будуть їхні фінанси через 20 або 30 років, можуть вкласти трохи грошей у фонд фондових індексів. Це зазвичай дає запасам достатньо часу для отримання великих прибутків. Плани виплат майна мають у цьому плані ще більше проблем, оскільки дуже мало людей досягають 100. Можливо, краще використовувати замість цього термін виплат, а потім додати до нього акції або навіть ренту.