Попереднє іпотечне страхування (UFMI)
Що таке попереднє іпотечне страхування (UFMI)?
Попереднє іпотечне страхування – це страховий внесок, який збирається, як правило, за позиками Федеральної житлової адміністрації (FHA) під час надання позики. Хоча подібне, це не зовсім те саме, що приватне іпотечне страхування (PMI), яке збирається звичайним приватним іпотечним кредитором щомісяця, коли перший внесок покупця на житло становить менше 20% від ціни придбання. Попередні іпотечні премії додаються до пулу грошей, який використовується для допомоги суб’єктам господарювання, таким як FHA, страхувати позики певним позичальникам.
ключові винос
- Попереднє іпотечне страхування (UFMI) – це додатковий страховий внесок у розмірі 1,75%, який збирається за позиками Федеральної житлової адміністрації (FHA).
- Ці страхові гроші захищають позикодавця у випадку, якщо позичальник не виконує свої іпотечні платежі.
- UFMI може бути виплачений під час закриття позики або включений в іпотечні платежі. Це доповнення до постійних виплат по страхуванню іпотечного кредиту.
Розуміння попереднього іпотечного страхування (UFMI)
Як і PMI, метою страхування іпотеки FHA є захист позикодавця. Коли позичальники мають мінімальний власний капітал у своїх будинках, ризик (для позикодавця) того, що позичальник не виконає заборгованість, вищий, оскільки позичальник не має стільки втратити, відходячи та дозволяючи банку вилучити. За умови іпотечного страхування, якщо ви перестанете здійснювати іпотечні платежі та підете з дому, страховик допоможе кредиторові окупити свої збитки.
Позики FHA мають нижчі вимоги до початкового внеску – до 3,5% від ціни будинку – і менш жорсткі вимоги до доходу та кредиту, ніж звичайні позики. Отже, ці позики вимагають сплати попередньої іпотечної страховки, яка збирається під час закриття.
З 2015 року ставка попереднього іпотечного страхування становила 1,75% від базової ціни позики.Позики з рефінансування FHA Streamline нараховуються за UFMIP у розмірі 0,55%. Ви маєте можливість сплатити цю суму готівкою, коли закриваєте позику, але більшість людей вирішили вкласти її в загальну суму іпотеки.
Короткий огляд
Якщо ви можете дозволити собі сплатити суму попереднього іпотечного страхування (UFMI) з самого початку, це гарна ідея зробити це. Якщо ви вирішите вкласти його у свою позику, це в перспективі буде набагато дорожче.
На додаток до UFMI, позичальники повинні сплачувати постійні позики до вартості не стане достатньо високим, тобто поки ви не виплатите певну суму іпотечного кредиту.Коли власний капітал достатньо високий (у випадку позики FHA, відсоток становить 22% ), для позикодавця менше ризику, якщо ви відійдете від позики. На даний момент страховка більше не потрібна. Особи, яким надано позики на строк більше 15 років, щомісяця повинні сплачувати страхові платежі за іпотечним кредитом протягом п’яти років. Якщо ваша іпотека менша за 15 років, тоді єдиною вимогою є відношення позики до вартості 78%.
Попередні виплати за іпотечне страхування надходять безпосередньо до Міністерства житлово-комунального господарства США (HUD) та збираються Міністерством фінансів США з автоматизованою службою збору.Вони переходять на депозитний рахунок.
HUD використовує захищений портал збору Інтернету для обробки колекцій в електронному вигляді. Ця автоматизована служба збору:
- Задовольняє запити агентств та ділових партнерів щодо електронних альтернатив, надаючи можливість заповнювати форми, здійснювати платежі та подавати запити в електронному вигляді через Інтернет.
- Надає діловим партнерам та споживачам доступ до своїх платіжних рахунків з будь-якого комп’ютера, що має доступ до Інтернету.
- Дозволяє федеральним агенціям ефективно та своєчасно отримувати та обробляти колекції
Особливі міркування
Багато людей не усвідомлюють, що премії за попереднє іпотечне страхування, як правило, можуть повертатися на пропорційній основі, якщо вони сплачують все одразу, а потім продають своє житло протягом перших п’яти-семи років власності. Іншими словами, вони можуть мати право на суттєве відшкодування навіть років після того, як це станеться.
Якщо власник житла отримав свою позику FHA до червня 2013 року, він має право на повернення коштів та скасування своєї попередньої страхової премії за іпотечний кредит через п’ять років.Власник будинку повинен мати власний капітал у розмірі 22%, і всі платежі повинні бути здійснені вчасно. Власники будинків з позиками FHA, виданими після червня 2013 року, повинні рефінансуватись у звичайну позику та мати поточну позику до 80% або більше.
Поради щодо уникнення сплати авансового іпотечного страхування (UFMI)
Є кілька способів, як покупці житла можуть уникнути сплати авансового іпотечного страхування:
- Подайте заявку на звичайний іпотечний кредит. Позикодавці не потребуватимуть попереднього іпотечного страхування для звичайних позик, що мають позику на 80% або менше. Цей поріг стосується як оригінальних покупок житла, так і рефінансування.
- Зробіть перший внесок у розмірі 20%. Іпотечний позикодавець не несе стільки ризику, коли перший внесок за житло дорівнює 20% і більше; отже, від покупця житла не очікується платити за іпотечне страхування.
- Отримайте другу іпотеку. Перший внесок у розмірі 5% вимагає іпотечного кредиту в розмірі 15%, а перший внесок у розмірі 10% вимагає другого іпотечного кредиту у розмірі 10%, щоб скласти 20%, необхідних для уникнення іпотечного страхування.
- Отримайте допомогу від продавця. Продавець, який має власний капітал, може вирішити фінансувати частину ціни закупівлі через другу іпотеку. Ваш перший внесок у розмірі 10%, поєднаний з другою заставою продавця на 10%, допоможе вам уникнути іпотечного страхування.