Які основні вимоги для отримання позики до зарплати?
Позики до зарплати, також відомі як грошові аванси, – це короткострокові позики з низьким балансом та високими відсотками, як правило, за лихварськими ставками. Вони названі так через тенденцію до того, що кошти будуть позичатися за чеком після дати або дозволом на зняття рахунку, що діє в майбутній день виплати позичальнику.
Ці позики призначені для швидкого і загалом легкого отримання кваліфікації, якщо заявник має роботу. Вони покликані допомогти споживачам отримати швидку готівку, щоб утримати їх до наступної зарплати, звідси і назва “позика до зарплати”. Позики до виплати до зарплати також називаються авансовими позиками, відстроченими депозитними позиками, позиковими чеками після дати або чековими позиками.
Ключові винос
- Основні вимоги до позики до зарплати – це джерело доходу, поточний рахунок та дійсне посвідчення особи. Позичальникам повинно бути не менше 18 років
- Заяву на отримання позики до зарплати можна затвердити за лічені хвилини, однак позики мають надзвичайно високі процентні ставки, які затримують багатьох людей у спіралі зростання боргу.
- Нещодавнє вироблення правил CFPB вилучило одне ключове положення оригінального правила видачі заробітної плати 2017 року та залишило на місці інше.
Основні вимоги до позик до зарплати
За даними урядового Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB), щоб отримати право на позику, більшість позикодавців вимагають лише позичальників:
- Бути не менше 18 років;
- Мати активний чековий рахунок; і
- Надайте підтвердження доходу, а також дійсне посвідчення особи.
Позику можна затвердити вже за 15 хвилин. У більшості випадків позичальник виписує чек на суму позики плюс комісію за позику, і позикодавець тримає чек до заздалегідь визначеного терміну.
Більшість позик до зарплати видаються лише на кілька тижнів. Коли термін позики наступає, позичальник або виплачує позику, або дозволяє позикодавцю готівкою оплатити чек із датою або іншим способом здійснити зняття коштів з рахунку позичальника.
Останні вироблення правил CFPB
CFPB видав остаточне правило 7 липня 2020 р., Яке скасовує вимогу правила адміністрації Обами 2017 р., Згідно з якою кредитори до зарплати оцінюють здатність позичальника повернути позику, і залишає в силі вимогу Обами, яка обмежує неодноразові спроби позикодавців отримати стягнення з банківський рахунок позичальника.1
Виходячи з правила 7 липня, адміністрація Трампа опублікувала запропоновані правила в лютому 2019 року, аби скасувати положення про обов’язкове андеррайтинг 2017 року та відкласти виконання цього правила 19 серпня 2019 року.3, а потім 6 червня 2019 року, остаточне правило затримує дату дотримання в серпні 2019 року.
Ризик позик до зарплати
Багато позичальників стикаються з фінансовими проблемами з такими видами позик, коли вони не можуть їх погасити, коли вони вперше набувають строк. Щоразу, коли позичальник надає позику, призначається більше комісій. Кредитори, що виплачують заробітну плату, стягують плату в розмірі від 10 до 30 доларів за кожні позичені 100 доларів, згідно з CFPB. Комісія в розмірі 15 доларів щороку становить приблизно 400%.
Позики до зарплати є доступними для споживачів із поганим кредитом і, як правило, не вимагають перевірки кредиту. Близько 12 мільйонів американців щорічно користуються позиками до зарплати, і більшість з них не мають доступу до кредитної картки чи ощадного рахунку, повідомляє Pew Charitable Trust.
Короткий огляд
Позики до заробітної плати є ризикованими, що часто призводить позичальника до набагато гіршого фінансового стану. Вони заборонені в багатьох штатах.
Процентні ставки за кредитом до зарплати
Вимоги до позики не повинні бути єдиним фактором, що розглядає людей, які замислюються про позику до зарплати. Що стосується річних процентних ставок, нерідкі випадки, коли позики до зарплати перевищують 500% або навіть 1000%. Незважаючи на те, що бізнес-моделі та правила обмежують розмір і тривалість позик до виплати до дня зарплати, ці види позик все ще є дорогою альтернативою, і ними слід братись обережно.
Через високі процентні ставки позики до зарплати є найдорожчим способом позики грошей. Деякі штати мають закони, що регулюють, скільки можуть позичати позикодавці та скільки вони можуть брати за позики, тоді як інші штати, як-от Нью-Йорк, взагалі забороняють практику позикових платежів. У тих штатах, де така практика заборонена, позикодавці часто обходять ці правила, співпрацюючи з банками інших штатів.
Суми позики до зарплати
Кваліфікуючі суми позики різняться залежно від доходу позичальника та позикодавця, хоча більшість штатів мають закони, що встановлюють максимальні суми позики до дня виплати заробітної плати. Деякі штати навіть обмежують можливість позичальників отримувати кілька непогашених позик до зарплати, намагаючись утримати споживачів від запозичення великих сум під надзвичайно високі процентні ставки. Суми позик можуть варіюватися від 50 до 1000 доларів, залежно від законодавства штату.