Ставка лихварства
Що таке ставка лихварства?
Термін ставка лихварства відноситься до ставки інтересу, що вважається надмірним, так як по порівнянні з переважаючими ринковими процентними ставками. Вони часто асоціюються з незабезпеченими споживчими позиками, особливо тими, що стосуються субстандартних позичальників.
Ключові винос
- Ставки лихварства – це надмірно високі процентні ставки.
- Вони пов’язані з хижацькими практиками кредитування, які в багатьох країнах є незаконними.
- У деяких випадках важко розрізнити межу між ставками лихварства та просто високими процентними ставками.
Розуміння ставок лихварства
Історично термін лихварство використовувався для опису всіх форм кредитування, що включали сплату відсотків позичальником. Однак останнім часом цей термін зазвичай використовується для опису лише тих позик, які мають особливо високі процентні ставки. Тому ці високі ставки стали називати ставками лихварства.
У Сполучених Штатах Федеральна корпорація із страхування депозитів (FDIC) пов’язує ставки лихварства з хижими видачами кредитів, які вона описує як практику “нав’язування позичальникам несправедливих або зловживаючих умов позики”. Кредитори-хижаки, як правило, орієнтовані на демографічні групи, які мають менший доступ або розуміння більш доступних форм фінансування.
Межа між лихварською процентною ставкою та просто високою процентною ставкою є предметом певних суперечок. Наприклад, позикодавців, котрі надають позики під високі відсотки субстандартним позичальникам, часто звинувачують у хижих кредиторах. Проте їх захисники стверджують, що їхні високі процентні ставки виправдовуються тим фактом, що надані ними позики несуть надзвичайно високий ризик. Не дозволяючи високих процентних ставок як компенсацію за цей ризик, ті, хто покладається на позики до зарплати, можуть опинитися взагалі без будь-яких варіантів фінансування.
Щоб допомогти споживачам самостійно вирішити, чи визначена процентна ставка є обґрунтованою, існує кілька джерел, які публікують поточні процентні ставки на різних ринках. Наприклад, такі організації, як TreasuryDirect та The Wall Street Journal, надають у режимі реального часу або періодичні оновлення процентних ставок на ринках, таких як особисті кредитні лінії (LOC), студентські позики, застави на житло та багато інших. Переглядаючи ці джерела, споживачі можуть краще зрозуміти, чи є ставки, пропоновані певним кредитором, розумними.
Релігійні відповіді на лихварство
Практика надання позик під відсотки існує тисячі років. Протягом століть християнство, іудаїзм та іслам засуджували хижацьке кредитування та застосовували різні стратегії регулювання цієї практики.
Приклад реального рівня лихварства
Джеймс вперше купує нерухомість і шукає іпотечне фінансування. Хоча в даний час Джеймс має добре оплачувану роботу, він раніше стикався з проблемами особистого боргу і як такий має дуже низький кредитний рейтинг. Через погану кредитну історію основні банки не бажають надавати йому іпотечний кредит. Тому Джеймс змушений шукати альтернативні способи фінансування придбання житла.
Одним із доступних йому варіантів є приватний позикодавець на ім’я Дайан, який пропонує йому позичити 80% вартості придбання житла протягом 25-річного періоду амортизації із процентною ставкою 40% на рік. Дайан стверджує, що, хоча процентна ставка в 40% значно перевищує ставку, яку пропонують банки, вона не є необгрунтованою через той факт, що кредитна оцінка Джеймса свідчить про те, що він є позичальником із високим ризиком.
Провівши додаткові дослідження поширених процентних ставок на різних ринках, Джеймс відхиляє пропозицію Діани. Він стверджує, що, хоча його вважають субстандартним позичальником, процентна ставка в 40% невиправдано висока і є прикладом хижацького кредитування.