Щорічна ймовірність проживання

Яка річна ймовірність життя?

Щорічна ймовірність життя – це статистичне поняття, яке вимірює ймовірність того, що дана людина або група людей проживе ще один рік. Він широко використовується у страховій галузі для підписання договорів страхування життя. Взагалі кажучи, у людей похилого віку буде нижча річна ймовірність життя, і, отже, їм буде нараховано вищі страхові внески.

Розуміння річної ймовірності життя

Для того, щоб бути прибутковими, страхові компанії повинні використовувати всі наявні дані, щоб оцінити ймовірність того, що їх страхувальники подаватимуть страхові вимоги. Що стосується полісів страхування життя, одним з найважливіших типів даних є таблиці смертності, також відомі як таблиці життя. Ці важливі ресурси показують рівень смертності в кожному віці, виражений у кількості смертей на тисячу. Вивчаючи ці таблиці, страховики можуть вирахувати річну ймовірність життя відповідно до своїх страхувальників, встановивши відповідно свої страхові внески.

По суті, дані, представлені в таблиці смертності, визначаються діленням кількості живих людей на кінець даного року на кількість живих людей на початок того самого року. Залежно від таблиці смертності, про яку йде мова, дані можуть відображати широку популяцію, наприклад, для Сполучених Штатів в цілому, або можуть відображати конкретну підгрупу цієї популяції, наприклад, людей віком від 70 років або старших або тих, хто має певні попередні наявні хвороби. Для цілей страхування компанії обиратимуть найрелевантніші дані при оформленні страхових продуктів. Отже, продукт страхування життя, що продається для людей похилого віку, буде забезпечений з використанням річної ймовірності проживання для цієї когорти.

Багатьом людям може бути незручно розглядати такі статистичні дані, як річна ймовірність життя, оскільки це змушує нас задуматися про власну смертність. Це особливо вірно, враховуючи, що, будуючи графік з плином часу, річна ймовірність життя постійно зменшується з віком, з часом досягаючи 0%. Однак з фінансової точки зору такого типу даних неможливо уникнути, оскільки він є критично важливим для оцінки ризику. У той час як страховики використовують ці дані для розрахунку ймовірності страхових відшкодувань та відповідного встановлення своїх премій, страхувальники також повинні їх враховувати, щоб визначити, чи отримують вони справедливу ціну за своє страхування життя.

Приклад реального світу щорічної ймовірності життя

Окрім віку, інші фактори, які часто враховуються при обчисленні цих показників, включають попередні умови здоров’я населення, національність, стать, етнічну приналежність та економічний статус. Ці фактори вважаються статистично значущими, оскільки було показано, що вони корелюють з різними результатами тривалості життя. 

Наприклад, було доведено, що тривалість життя жінок у всьому світі приблизно на 7% вища, ніж у чоловіків.У всьому світі жінки живуть в середньому приблизно 75 років, тоді як чоловіки живуть близько 70 років.Існує також значна різниця між народами.Наприклад,середня тривалість життяканадців становить трохи менше 82 років, тоді як американці в середньому живуть приблизно 79 років.У деяких випадках різниця між річною ймовірністю життя в країнах може бути дуже великою.У той час як громадяниЯпонії мають середню тривалість життя 84 роки, громадяни Центральноафриканської Республіки мають середню тривалість життя лише 53 роки.