Типи фіксованих рент
Люди, які не повністю беруть участь у робочій силі, збираються вийти на пенсію або вже вийшли на пенсію, часто використовують фіксовану ренту, щоб допомогти стабілізувати дохід від інвестицій. Фіксовані ануїтети – це страхові контракти, що пропонують ренте – особі, яка володіє ануїтетом – встановлену суму доходу, що виплачується через рівні проміжки часу, поки не закінчиться певний період або не відбудеться подія (наприклад, смерть рента).
Придбання фіксованої ренти має переваги та недоліки, і за окрему плату до основного продукту можна додати безліч варіантів.
Ключові винос
- Пряма довічна рента виплачується до смерті ануїтента; його не можна залишити бенефіціару, а компанія, яка його продає, зберігає всі гроші, які можуть залишитися.
- Спільне життя з останньою ануїтетом, що залишився в живих, дозволяє подружжю власника бути бенефіціаром та продовжувати отримувати виплати до своєї смерті, але це коштує значно більше, ніж пряма довічна рента.
- Термін, за який певна рента сплачує гроші протягом встановленого терміну, після закінчення якого закінчується і більше не здійснюється виплат; якщо рента помирає до закінчення терміну, компанія, що продає ренту, зберігає решту грошей.
Як працюють фіксовані рента?
Страхові компанії або фінансові установи пропонують фіксовану ренту за одноразову виплату (як правило, більшу частину грошових коштів та заощаджень, еквівалентних грошовим коштам ), або їх можна виплачувати періодично, поки рента ще працює. Гроші, вкладені в ануїтет, гарантовано отримують фіксовану норму прибутку протягом усієї фази накопичення ануїтету (коли в нього вкладаються гроші).
На етапі аннуітизації (коли виплачуються гроші) залишок коштів, мінус виплати, буде продовжувати зростати за такою фіксованою ставкою. У деяких випадках, однак, ренти не проживають достатньо довго, щоб вимагати повну суму ренти. Коли це трапляється, вони в кінцевому підсумку передають залишок своїх ануїтетних заощаджень компанії, яка їм їх продала. Чи вирішить рента, щоб спробувати уникнути цього результату, залежить від виду придбаної політики.
Коли ви плануєте придбати фіксовану ренту, важливо пам’ятати, що часто ви можете домовитись про ціну цих продуктів. Крім того, сума грошей, яку виплатить ануїтет, варіюється (іноді дуже сильно) серед фінансових посередників, які їх продають, тому найкраще робити покупки і уникати швидких рішень.
Два основних типи фіксованих ануїтетів – це довічні ренти та строкові певні ануїтети.Довічні ануїтети виплачують заздалегідь визначену суму кожного періоду до смерті ануїтета, тоді як термін певних ануїтетів виплачує заздалегідь визначену суму кожного періоду (зазвичай щомісяця) до закінчення терміну дії ренти, що цілком може бути до смерті ренте.
Короткий огляд
Завжди узгоджуйте ціну перед придбанням фіксованої ренти.
Різні типи ануїтетів
Існує кілька видів довічної ренти, і вони відрізняються страховими компонентами, які вони пропонують. Тобто, певні типи довічної ренти можуть змінити майбутню структуру виплат у випадку, якщо щось негативне трапиться з рентами, наприклад, хвороба чи рання смерть.
Більш конкретно, чим більше страхових компонентів, тим довше виплати можуть тривати з часом, як тільки почнеться фаза аннуитету (ми розглянемо, як це працює нижче), і чим довше виплати триватимуть, тим меншими вони будуть. Розмір щомісячних платежів також залежить від тривалості життя ренте; чим менша тривалість життя, тим вищий платіж, оскільки більша частина рентних інвестицій повинна бути виплачена за коротший період.
Крім того, ціни довічних ануїтетів складаються як з грошей, вкладених в ануїтет, так і з премії, сплаченої за ці компоненти страхування. Отже, чим більше у вас страхових компонентів, тим дорожче буде ваша рента. Кожен тип довічної ренти має свої переваги та недоліки, залежно від характеру ренти. Давайте розглянемо різні типи довічної ренти більш детально.
Прямі ануїтети
Це найпростіші форми довічної ренти – страховий компонент не базується ні на чому, а на забезпеченні доходу до смерті. Як тільки починається фаза аннуитету, ця рента сплачує встановлену суму за період, поки рента не помре. Оскільки до цього типу ануїтету не існує іншого виду страхової складової, він менш дорогий.
Крім того, прямі довічні ренти не пропонують жодної форми виплат вижилим бенефіціарам після смерті рентанта.Тим, хто бажає залишити маєток своїм вижившим, було б доцільно зберегти інші інвестиції, якщо вони схильні купувати пряму довічну ренту.
Неякісні ануїтети на охорону здоров’я
Це прямі довічні ренти, які може придбати хтось із серйозними проблемами зі здоров’ям. Їх ціна визначається відповідно до шансів загинути рентної плати найближчим часом. Чим менша тривалість життя, тим дорожче рента, оскільки у страхової компанії менше шансів повернути гроші, які вкладає рента.
З цієї причини ануїтет неякісної медичної ренти також отримує менший відсоток своїх початкових вкладень у ренту.Однак, оскільки тривалість життя нижча, виплати за певний період істотно збільшуються порівняно з виплатами будь-якому ренту, який, як очікується, проживе багато років. Інші компоненти страхування, як правило, не пропонуються з цими транспортними засобами.
Рентні виплати із гарантованим терміном
Довічні ануїтети з гарантованим терміном пропонують більше страхового компонента, ніж прямі довічні ануїтети, дозволяючи ренту вибирати бенефіціара.Якщо рента помирає до проходження певного періоду (терміну), бенефіціар отримає будь-яку суму, яка не була виплачена.
Однак у випадку смерті раніше очікуваного, ренти не втрачають свої заощадження страховій компанії. Звичайно, ця перевага має додаткову плату.
Інше, що слід пам’ятати, це те, що пільговики отримують один одноразовий платіж від страхової компанії.Ймовірним результатом такої виплати є сплеск річного доходу бенефіціарів та збільшення податку на прибуток у році, в якому вони отримують виплату. Ці податкові наслідки можуть призвести до того, що особа, яка отримує ренту, залишатиме своїм призначеним бенефіціарам менше, ніж передбачалося.
Спільне життя з ануїтетом, що залишився в живих
Цей тип ануїтету продовжує виплати ренту та його / її подружжю до смерті обох.Виплати передаються решті подружжю, незважаючи ні на що (тобто вони не залежать від того, чи помер ануїтет до певного терміну). Ці ануїтети також дають рентовику можливість призначити додаткових бенефіціарів для отримання виплат у разі смерті подружжя раніше, ніж очікувалося. Реципієнти можуть заявити, що бенефіціари повинні отримувати менші виплати.
Перевага спільного життя з останньою ануїтетом (що також називається ануїтетом, пов’язаним із вижившими жертвами) полягає в тому, що подружжя рента має гарантію постійного доходу після його смерті. Однак, оскільки виплати є періодичними, а не одноразовими, подружжя не залишатиметься непотрібним податковим тягарем. Недоліком тут є вартість. Оскільки вони містять більше додаткової страхової складової, витрати на рентерів значно вищі.
Різні типи строків певних ануїтетів
Ці ануїтети є дуже різним продуктом, ніж ренти. Термін певних ануїтетів виплачує дану суму за період до визначеної дати, незалежно від того, що трапиться з рентовиком протягом цього терміну. Якщо рента помирає до зазначеної дати, страхова компанія зберігає залишок вартості ренти.
Вони не містять додаткових страхових компонентів; тобто, на відміну від обговорених вище довічних ануїтетів, терміни певних ануїтетів не враховують стан ренту, тривалість життя або бенефіціара. Крім того, у разі порушення здоров’я та збільшення медичних витрат, дохід строкової певної ренти не збільшиться, щоб компенсувати збільшені витрати рентабітета. Оскільки ці ануїтети пропонують менше варіантів страхування і, отже, не представляють ризику для страховика чи постачальника фінансових послуг, вони істотно дешевші за довічні ренти.
Недоліком цих транспортних засобів є те, що як тільки термін закінчується, дохід від ануїтету закінчується. Терміни певних ануїтетів часто продаються людям, які хочуть стабільний дохід на пенсію, але не зацікавлені в купівлі будь-якої страхової складової або не можуть собі її дозволити.
Кваліфіковані та некваліфіковані ануїтетні виплати
Для всіх фіксованих ануїтетів зростання вкладених грошей відкладається на податки. Самі ануїтети можна придбати або з доходами до оподаткування, або з грошей, які вже оподатковувались. Тип доходу (до оподаткування або після сплати податків), з яким купується ануїтет, визначає, чи відповідає він статусу відстрочки податку.
Ці ануїтети, придбані з доходами до оподаткування, мають право на відстрочку податку, оскільки гроші, вкладені в них, ніколи не оподатковувалися.Кваліфіковані ануїтети купуються під час виходу на пенсію за кошти, які були вкладені в кваліфікований пенсійний план, наприклад, 401 (k), і зросли без оподаткування. Кваліфіковані ануїтети також можна періодично купувати протягом усього терміну експлуатації рентата за гроші, які ще не оподатковуються.
Ануїтетні виплати, придбані за гроші, які вже оподатковувались у джерелі доходу, не мають права на відстрочку податку. Вони, як правило, купуються на пенсію або протягом трудового життя ренте.
Перевагою кваліфікованої ануїтету є неоподатковуване зростання вкладених грошей, а податок відкладається до моменту виплати грошей. Перевагою некваліфікованої ануїтету є відстрочене зростання податку на дохід, отриманий від оподаткованих грошей, вкладених в ануїтет.
У випадку як кваліфікованих, так і некваліфікованих ануїтетів, коли рента помирає, бенефіціар повинен буде виплачувати дуже високі податки на інвестиційний дохід.Бенефіціари не користуються статусом неоподатковуваного податку на ренту, яку вони успадковують. Коли ренти планують нерухомість, важливо проконсультуватися зі спеціалістом або провести ретельне дослідження, щоб переконатись, що їх близьких не обтяжує величезним податковим тягарем.
Суть
Фіксовані ануїтети є потужним засобом збереження коштів на пенсію та гарантування регулярних потоків доходу під час них. Вони часто використовуються для відстрочки податків та заощаджень.
У той же час, ренти можуть бути дуже складними в управлінні максимальною прибутковістю, оскільки вартість страхових функцій може з’їсти рентабельність початкових інвестицій.
Договори рентної плати складні, і ті, хто їх не розуміє, можуть в підсумку заплатити великі гроші за інструмент, який не відповідає призначенню. Щоб скористатися перевагами зниження податків, стабілізованої прибутковості та безцінного душевного спокою, який можуть запропонувати фіксовані ренти, інвестори повинні ретельно дослідити та розглянути ці інструменти щодо інших джерел доходу на пенсію, таких як виплати пенсій, 401 (k) s, та індивідуальні пенсійні рахунки (IRA).