Поганий кредит

Що таке поганий кредит?

Поганий кредит – це історія, коли людина не сплачувала рахунки вчасно, і ймовірність того, що вони не зможуть вчасно здійснити платежі. Це часто відображається у низькому кредитному рейтингу. Компанії також можуть мати поганий кредит на основі їх історії платежів та поточного фінансового стану.

Людині (або компанії) з поганим кредитом буде важко позичити гроші, особливо за конкурентними процентними ставками, оскільки вони вважаються більш ризикованими, ніж інші позичальники. Це стосується всіх видів позик, включаючи як забезпечені, так і незабезпечені різновиди, хоча для останніх є варіанти.

Розуміння поганих кредитів

Більшість американців, котрі коли-небудь брали гроші в борг або підписувались на кредитну картку, матимуть кредитну картотеку в одному або кількох із трьох основних бюро кредитних історій, Equifax, Experian та TransUnion. Інформація в цих файлах, включаючи скільки грошей вони отримують перед тим, як вони сплачують рахунки вчасно, використовується для обчислення їхнього рейтинг FICO, названий на честь корпорації Fair Isaac, яка його розробила.

Оцінка FICO складається з п’яти основних елементів:

1. 35% – історія платежів. Цьому надається найбільша вага. Це просто вказує, чи вчасно сплачує свої рахунки особа, чий бал отримав FICO. Відсутність лише за кілька днів може бути врахована, хоча чим більше прострочується виплата, тим гірше вона вважається.
2. 30% – загальна сума, яку має фізична особа. Сюди входять іпотечні кредити, залишки на кредитних картках, автомобільні позики, будь-які векселі в колекціях, судові рішення та інші борги. Особливо важливим тут є коефіцієнт використання кредиту людини, який порівнює, скільки грошей у них є в боргу (наприклад, загальний ліміт на їхніх кредитних картках) і того, скільки він заборгував у будь-який момент часу. Наявність високого коефіцієнта використання кредиту (скажімо, понад 20% або 30%) може розглядатися як сигнал небезпеки та призвести до нижчого кредитного рейтингу.
3. 15% – тривалість кредитної історії людини.
4. 10% – змішання видів кредитів. Це може включати іпотеку, автокредитування та кредитні картки.
5. 10% – новий кредит.Сюди входить те, що хтось нещодавно взяв на себе чи подав заявку.

Приклади поганого кредитування

Оцінки FICO становлять від 300 до 850, і традиційно позичальники з оцінками 579 або нижче вважаються поганими.За даними Experian, близько 62% позичальників з оцінками 579 або нижче, ймовірно, в майбутньому стануть серйозними проступками щодо своїх позик.

Оцінки від 580 до 669 позначені як чесні.Ці позичальники значно рідше вступають у серйозну проступку за позиками, що робить їх набагато менш ризиковими для надання позик, ніж ті, у кого поганий кредитний рейтинг.Однак навіть позичальники в цьому діапазоні можуть стикатися з вищими процентними ставками або мати проблеми із забезпеченням позик у порівнянні з позичальниками, які ближче до цієї верхньої позначки 850.

Як покращити поганий кредит

Якщо у вас поганий кредит (або справедливий кредит), є кілька кроків, щоб отримати свій кредитний рейтинг вище 669 – і зберегти його там. Ось декілька порад щодо цього, прямо від FICO.