Небезпека катастрофи
Що таке небезпека катастрофи?
У страховій галузі небезпека катастрофи є видом ризику, який може спричинити одночасне подання позовів до великої кількості страхувальників. Поширені приклади небезпеки катастрофи включають землетруси, торнадо або терористичні акти.
Небезпека катастрофи може бути особливо дорогою для страхових компаній. З цієї причини багато страхових полісів будуть містити положення, що відшкодовують страховику шкоду від збитків, спричинених цим видом ризику.
Ключові винос
- Небезпека катастрофи – це тип ризику, який, як правило, не покривається страховими договорами.
- Коли ці ризики застраховані, вони можуть виявитися надзвичайно дорогими для страховика.
- Часто страхувальникам потрібно придбати спеціальні доповнення або поліси для страхування від цих ризиків, що потенційно вимагає дуже високих премій.
Як працюють катастрофи
Одним з фундаментальних припущень, що лежать в основі більшості страхових договорів, є ідея про те, що індивідуальні ризики, з якими стикаються страхувальники, не мають високої кореляції між собою. Іншими словами, страхові компанії, як правило, припускають, що, якщо трапиться подія, яка змусить одного з їх клієнтів подати претензію, ця ж подія не збільшить ймовірність подання претензій другим або третім клієнтом. Це є важливим фактором для страхових компаній, оскільки, якщо ці припущення виконуються, це дозволяє страховій компанії зменшити загальний ризик шляхом диверсифікації своїх страхових контрактів за великим пулом страхувальників. Якщо, з іншого боку, їхні ризики значною мірою корелювали, то додавання додаткових клієнтів не зменшило б їх загальний ризик.
З цієї точки зору ризики катастрофи, такі як стихійні лиха чи акти війни, становлять серйозний ризик для страхових компаній. Зрештою, якщо одна чи інша важка погода вражає конкретну громаду, багатьом або навіть усім страхувальникам у цій спільноті може знадобитися подати претензію одночасно. Залежно від масштабів катастрофи, ці сукупні вимоги можуть бути більшими, ніж передбачала передбачена страхова компанія, що потенційно може призвести їх до банкрутства. З цієї причини багато страхових договорів спеціально звільняють страховика від покриття такого роду ризиків. Якщо клієнт хоче отримати цю страховку, їй потрібно придбати її окремо або як доповнення, або як новий поліс. Враховуючи потенційні витрати, страхування таких видів небезпеки катастрофи може вимагати дуже великих премій.
На додаток до виключення цих ризиків зі страхових договорів, ще один спосіб, яким страхові компанії прагнуть зменшити ризик катастрофи, – це резервний фонд катастрофи. Якщо трапляється небезпека катастрофи, страхова компанія може використати цей фонд та використати його для покриття раптового припливу вимог. Більше того, якщо в регіоні, який раніше не зазнав такої катастрофи, трапиться нова катастрофа, цей регіон може бути визначений зоною високого ризику та звільнений від покриття в майбутніх контрактах.
Реальний приклад небезпеки катастрофи
Один з недавніх прикладів небезпеки катастрофи стався в 2017 році, коли покриття катастрофи багато людей, можливо, не мали всього необхідного для заміни, покритого страховкою.
Територія, яка постраждала від катастрофи, яка виникає внаслідок природи, також може мати тривалий вплив на потенційне страхування мешканців у майбутньому. Наприклад, якщо територія не вважалася високим ризиком стихійного лиха – наприклад, торнадо чи ураган – – стихійним лихом, страхові компанії можуть перекваліфікувати цю територію як зону високого ризику з небезпекою катастрофи. Призначення високої небезпеки катастрофи жителям, які вже пережили стихійне лихо, може підвищити страхові тарифи або підвищити премії за існуючі страхові поліси.