Закон 2009 року про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки
Що таке закон про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки 2009 року?
Закон про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки 2009 року – це федеральний закон, призначений для захисту користувачів кредитних карток від зловживань емітентами кредитних карток. Загальновідомий як Закон про КАРД, його головними цілями є зменшення несподіваних зборів та покращення у розкритті інформації про витрати та штрафи.
Основи Закону про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки 2009 року
Конгрес США прийняв Закон про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки у травні 2009 року, а президент Барак Обама підписав його незабаром після цього. Він набрав чинності в 2010 році.
Розширюючи Закон про правду в позиках ( TILA ), закон був розроблений для захисту споживачів від недобросовісних дій емітентів кредитних карток. Він спрямований на усунення або зниження певних платежів за кредитними картками, мінімізацію маніпуляцій з молодшими клієнтами та забезпечення більшого розкриття інформації про комісію для всіх користувачів.
До прийняття акта мова угоди про кредитні картки часто була досить непрозорою і буквально важкою для читання; Важливі терміни були поховані в легальних лесах, а надана інформація була несумісною у різних емітентів, що ускладнювало споживачам порівняння товарів. Закон зробив мову, умови та розкриття покарань та зборів набагато прозорішими як у початкових карткових угодах, так і у щомісячних виписках.
у звіті за 2015 рік виявив, що закон призвів до загального зниження вартості споживчого кредиту на два відсоткові пункти. Надмірні збори були майже повністю ліквідовані, а середня плата за запізнення знизилася з 35 до 27 доларів.
ключові винос
- Закон про відповідальність та розкриття інформації про відповідальність за кредитні картки (Закон про КАРТУ) від 2009 р. Спрямований на зменшення обманних та зловживань емітентами кредитних карток.
- Закон CARD вимагає послідовності та чіткості термінології та термінів у емітентів кредитних карток.
- Закон CARD заощадив гроші споживачів та спростив порівняння кредитних карток.
- Закон про КАРТУ не позбавлений критиків: деякі, які стверджують, що він недостатньо скоротив зловживання емітентами, а інші, хто вважає, що це зробило кредитні картки дорожчими та важкими для отримання.
Положення Закону про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки
Серія керівних принципів, написаних Конгресом, Закон CARD розділений на п’ять розділів.
Деякі основні моменти положень включають:
- Закон обмежує нарахування на загальне невиконання зобов’язань, яке стосується практики застосування більш високих процентних ставок до всіх майбутніх залишків після несвоєчасного платежу. Закон обмежує цю практику у початковий період власника картки та вимагає більшого попередження про підвищення процентних ставок.
- Закон вимагає, щоб емітенти повідомляли власників карток, скільки часу знадобиться для виплати наявного залишку, якщо вони щомісяця сплачують мінімум по картці.
- Закон забороняє багато видів маркетингу, орієнтованих на молодих споживачів, наприклад, роздачу товарів у студентських містечках (“безкоштовні речі – все, що вам потрібно зробити, це підписати цю заявку…”).
- Закон обмежує збори та термін дії подарункових карток та непередбачуваних передоплачених карток.
- Закон не дозволяє видавцям кредитних карток дозволяти рахунку перевищувати ліміт, а потім стягувати з клієнта комісію за це. Клієнти тепер повинні мати можливість вибору: «дозволити» надмірне обмеження коштів на рахунку своєї кредитної картки. Якщо вони відмовляться приймати участь, їхні картки будуть відхилені, коли запропоноване стягнення плати або зняття коштів призведе до перевищення ліміту.
- Закон передбачає, що виписки надсилаються поштою або розміщуються в режимі он-лайн не пізніше, ніж за три тижні до дати закінчення платежу, а також, щоб терміни виконання були узгодженими (якщо їх не змінив власник картки).
Короткий огляд
Закон CARD передбачав використання ящиків Шумера (названого на ім’я сенатор Чарльз Шумер) – зручних для читання таблиць, що використовуються емітентами кредитних карток для чіткого розкриття важливої інформації про ставку, плату та термін та стан.
Недоліки Закону про КАРД
З часу його прийняття в 2009 році захисники споживачів стверджували, що закон не надто далеко забороняє зловживання чи несправедливу практику. Деякі підвищення процентних ставок, наприклад, ті, що відбулися безпосередньо в результаті підвищення ставок Федеральної резервної системи або з кінця вступного періоду, залишаються допустимими без попереднього повідомлення емітентів карток. Відстрочені відсоткові платежі або збори, складені заднім числом в кінці вступного безвідсоткового періоду, як і раніше дозволяються законодавством. Пільги, що використовуються для продажу карток, такі як захист від викрадення особистих даних, програми винагород чи безстрокові пільгові періоди, також залишаються в цілому нерегульованими. Закон також не регулює картки, випущені від імені бізнесу.
Групи фінансової індустрії також критикують закон за підвищення процентних ставок та річних зборів; вони також стверджують, що це змусило емітентів карток знизити ліміти кредитних карток та підвищити кваліфікацію клієнтів, що ускладнює отримання людьми з нечіткою або обмеженою кредитною історією отримання кредитних карток, які задовольнять їх потреби.