Відстрочені відсотки
Що таке відстрочені відсотки?
Відстрочені відсотки – це коли виплата відсотків за кредитом відкладається протягом певного періоду часу. Ви не будете платити жодних відсотків, поки весь ваш залишок за кредитом буде виплачений до закінчення цього періоду. Якщо ви не погасите залишок позики до закінчення цього періоду, тоді нарахування відсотків почне нараховуватися.
Варіанти відстрочених відсотків також доступні за іпотечними кредитами, відомими як іпотека з відстроченими відсотками або іпотека з поступовою оплатою.
Ключові винос
- Позика з відстрочкою відсотків відкладає виплати відсотків до закінчення певного періоду часу.
- Якщо позика не буде виплачена до зазначеного часу, відсотки починають нараховуватися.
- Виплачені відсотки можуть іноді мати зворотну дату на весь залишок позики та включати високі процентні ставки.
- Позики з відстроченими відсотками зазвичай знаходяться на кредитних картках або пропонуються продавцями.
- Іпотека може також включати відстрочені варіанти відсотків, при яких несплачені відсотки додаються до основного залишку позики, також відомого як негативна амортизація.
- Як правило, відстрочені позики не вважаються розумним з фінансової точки зору способом фінансування.
Розуміння відстрочених відсотків
Варіанти відстрочених відсотків зазвичай пропонують роздрібні торговці великими квитками, такими як меблі та побутова техніка. Це полегшує та привабливіше для споживача купувати ці предмети, ніж якби їм довелося сплатити авансом повністю або взяти позику з відсотками, збільшуючи вартість покупки.
Варіанти відстрочених відсотків зазвичай тривають протягом певного періоду, коли відсотків не нараховується. Після того, як цей період закінчиться, і якщо залишок позики не буде сплачений, нарахування процентних ставок починає нараховуватись, іноді за дуже високими ставками. Для споживача важливо знати про період відстрочки відсотків, а також про будь-який дрібний шрифт, який викладає умови пропозиції. Вони також повинні, звичайно, забезпечити можливість виплати позики до закінчення безвідсоткового періоду. Роздрібні продавці пропонують відстрочені відсотки або “без відсотків” предмети за допомогою своєї роздрібної кредитної картки або інших варіантів власного фінансування.
Позики з відстроченими відсотками також можуть пропонуватися на кредитних картках. Як правило, як маркетингова схема, щоб заманити споживачів підписатись на картку, компанії, що продають кредитні картки, пропонують відстрочені відсотки або взагалі не вимагають відсотків. Ці кредитні картки працюють так само, як позичка з відстрочкою відсотків у роздрібного продавця, оскільки вони не пропонують відсотків на балансі кредитної картки протягом певного періоду. Після того, як цей період закінчиться, проценти починають нараховуватись на залишок залишку або будь-який залишок, що йде вперед. Якщо ви розглядаєте можливість переходу з поточної картки на картку із відстроченою процентною ставкою (або без відсоткової ставки), переконайтеся, що це одна з найкращих доступних на даний момент карток переказу балансу.
Як правило, за позиками з відстроченими відсотками, якщо залишок не повністю виплачений до закінчення періоду, відсотки відкладаються із зворотним датою та нараховуються на весь початковий баланс, незалежно від того, скільки залишку залишилось.
Іпотека, що включає відстрочені відсотки, працює дещо по-іншому. Потім сума відсотків, яка не сплачується за щомісячним платежем по іпотеці, додається до основного залишку позики. Коли основний залишок позики збільшується через відстрочені відсотки, це називається негативною амортизацією. Наприклад, ARM за варіантом оплати, різновид іпотеки з регульованою ставкою, та іпотека з фіксованою ставкою з можливістю відстрочки відсотків несуть ризик щомісячних платежів суттєво збільшитись у певний момент протягом строку іпотеки.
Відстрочені відсотки за іпотечними кредитами
До іпотечної кризи 2008 року такі програми, як ARM з можливістю оплати, дозволяли позичальникам вибирати щомісячний платіж. Іпотекодавці могли вибрати 30-річний або 15-річний платіж, сплату лише відсотків, що покриває відсотки, але не зменшуючи основного залишку, або мінімальний платіж, який навіть не покривав би належних відсотків. Різниця між мінімальним платежем та належними відсотками полягала у відстрочених відсотках або негативній амортизації, які додавались до залишку позики.
Наприклад, скажімо, іпотекодавець отримав ARM за плату в розмірі 100 000 доларів за 6% процентною ставкою. Позичальник мав можливість вибрати один із чотирьох варіантів щомісячного платежу:
- Повністю амортизуючий 30-річний фіксований платіж у розмірі 599,55 доларів
- Повністю амортизуючий 15-річний платіж у розмірі 843,86 доларів
- Сплата відсотків у розмірі 500 доларів
- Мінімальний платіж – 321,64 дол. США
Здійснення мінімального платежу означає, що відстрочені відсотки у розмірі 178,36 дол. США додаються до залишку позики щомісяця.
Через п’ять років залишок позики з відстроченими відсотками переробляється, тобто необхідний платіж зростає настільки, що позика може бути виплачена за 25 років. Виплата стає настільки високою, що іпотекодавець не може повернути позику і потрапляє до стягнення. Це одна з причин, чому позики з відстроченими відсотками заборонені в деяких штатах і вважаються федеральним урядом хижими. Іпотека з відстроченими відсотками зазвичай збільшує загальну вартість позики і може бути небезпечним варіантом.