Злочинний

Що таке делінквент?

Проступок описує щось або когось, хто не виконує того, що вимагається законом, митом чи договірною угодою, наприклад, неможливість здійснити необхідний платіж або виконати певну дію.

У світі фінансів та інвестицій правопорушення трапляються тоді, коли фізична особа чи корпорація, котра має контрактне зобов’язання здійснювати платежі за боргом, наприклад, виплати за позику або відсотки за облігацією, не здійснює ці платежі вчасно або регулярно, своєчасно.

Також правопорушник має на увазі невиконання обов’язку чи дій у спосіб, який очікується від особи у певній професії чи ситуації. Наприклад, зареєстрований інвестиційний радник, який закладає консервативного клієнта, орієнтованого на прибуток, у дуже спекулятивні акції, може бути визнаний правопорушником при виконанні своїх довірчих обов’язків. Якщо страхова компанія не попередить універсального страхувальника життєвих полісів про те, що її поліс загрожує втратою через недостатні виплати премій, це може бути визнано правопорушником.

Розуміння правопорушників

У галузі особистих фінансів термін “правопорушник” зазвичай відноситься до ситуації, коли позичальник запізнюється або прострочує виплату, наприклад податки на прибуток, іпотеку, автомобільну позику або рахунок на кредитній картці.

Залежно від виду, тривалості та причини правопорушення існують наслідки для злочинності. Люди, які запізнюються з оплатою за допомогою кредитної картки, можуть бути змушені заплатити з запізненням. У випадку іпотечного кредитування позикодавець може ініціювати процедуру звернення стягнення, якщо виплати по іпотечному кредиту не будуть оновлені протягом певного періоду часу.

Делінквент проти дефолту

У фінансовому сенсі правопорушення виникають, як тільки позичальник пропускає платіж за кредитом. На відміну від цього, дефолт відбувається, коли позичальник не виплачує позику, як зазначено в первісному договорі. Більшість кредиторів дозволяють кредиту деякий час залишатися простроченим, перш ніж розглядати його як дефолт. Тривалість кредиторів, яка допускає правопорушення, залежить від кредитора та виду кредиту.

Наприклад, федеральний уряд США допускає прострочення боргу студентів протягом 270 днів, перш ніж оголосити його дефолтом. Більшість позикодавців вважають іпотечні кредити для однієї сім’ї серйозними делінквентами, якщо вони відстають у оплаті на 90 днів, після чого вони не виконують зобов’язання та підлягають стягненню.

Поточний та історичний показники правопорушень

Згідно зі статистикою банків Федерального резерву,  показники правопорушень у США постійно знижуються, досягнувши максимуму Великої рецесії – 7,4% у першому кварталі 2010 року – з рекордними 11,3% лише за кредитами на житлову нерухомість.

Станом на четвертий фінансовий квартал 2018 року показники правопорушень у США становили 2,83% за позиками житлової нерухомості та 0,78% за позиками комерційної нерухомості. Загальний рівень правопорушень у сфері нерухомості склав 1,79%, що є найнижчим показником з іпотечної кризи до субстандартного періоду 2006 року.

Що стосується інших споживчих боргів, то на кінець 2018 року рівень правопорушень становив 2,54% за кредитами за кредитними картками – трохи піднявшись з 2015 року, але все ще значно нижчий за максимум 6,77% у 2009 році. Споживчі позики загалом мали показник прострочення 2,34 %; у 2009 році вони були вдвічі більшими.

Приклад реального світу

студентські кредити досягли нової рекордної позначки в US $ 166 млрд. Однак Федеральний резервний банк Нью-Йорка заявляє, що ставки простроченості студентських позик, ймовірно, занижені приблизно вдвічі, що означає, що близько 333 мільярдів доларів боргу за студентською позикою не обслуговувались принаймні протягом трьох місяців станом на кінець IV кварталу 2018 року Ця цифра підкреслює справжній масштаб кризи студентської позики.