Страхування доходу від інвалідності (DI)

Що таке страхування від доходу від інвалідності?

Страхування доходу від непрацездатності (ДІ) забезпечує додатковий дохід у разі, якщо хвороба чи нещасний випадок призводять до інвалідності, яка заважає страхувальнику працювати на постійній роботі. Виплати, як правило, виплачуються щомісяця, щоб страхувальник міг підтримувати порівнянний рівень життя та оплачувати періодичні витрати.

Розуміння страхування від доходів від інвалідності

Страхування доходу від інвалідності (ДІ) призначене для заміщення від 45% до 65% валового доходу страхувальника  на неоподатковуваній основі. Деякі правила включають премії та комісійні як дохід. Пільги не оподатковуються, оскільки страхувальник використовував долари після сплати податків для сплати премій. Поліс виплачує виплату в тому випадку, якщо хвороба або травма перешкоджають страхувальнику отримувати звичний дохід у своїй професії. 

Хоча деякі пропоновані роботодавцями плани та компенсація працівникам можуть надати допомогу під час втрати працездатності, якість та обсяг охоплення можуть не дозволити працівникам-інвалідам мати захист, який їм потрібен. Багато планів, пропонованих роботодавцями, є частиною пакету покриття, і вони можуть не платити на рівні, необхідному працівнику для покриття своїх витрат. Крім того, компенсація працівникам охоплює лише травми в результаті працевлаштування.

Самозайняті особи та власники малого бізнесу повинні йти самостійно, коли йдеться про доходи від інвалідності. Навіть якщо травма пов’язана з роботою, незалежний власник бізнесу не може вимагати компенсації працівнику для себе. 

Вартість страхування доходу від інвалідності

Страхування доходу від інвалідності має різні фактори, які впливають на кінцеву премію. Полісичні премії, як правило, коливаються від 1,5% до 3% валового доходу. Страхові андеррайтери також враховують вік під час процесу андеррайтингу. Мінімальний вік для заявників – 18 років, а максимальний – зазвичай 60. На відміну від страхування життя, ставки DI для жінок вищі на одиницю покриття, ніж для заявників чоловічої статі. Згідно з даними про позови, страховики в минулому виплачували більше і вищі вимоги в доларах для жінок, ніж для чоловіків, і протягом більш раннього періоду життя. Це може бути пов’язано з вагітністю та пологами та вищими показниками депресії та аутоімунних розладів. Крім того, курці можуть розраховувати платити на 25% більше за той самий захист, що і некурящий, через більшу частоту захворювань, пов’язаних з курінням.

При визначенні премій постачальники розміщують заявників за класифікацією кар’єри та доходів. В основі цих класифікацій на перевізник  претензій  досвіду для цих категорій робочих місць і доходів. Класифікація з найменшим ризиком принесе менші результати.

Період очікування страхування доходу від інвалідності

Як правило, поліси страхування доходу від інвалідності містять конкретну щомісячну суму допомоги (наприклад, 3000 доларів на місяць). Якщо це не вказано мовою політики, політика DI не узгоджується з виплатами по соціальному страхуванню, а платить додатково. І, звичайно, із збільшенням щомісячної суми виплат нараховуються вищі премії. Більшість компаній не видаватимуть політику з вигодами, які становлять більше 60% валового доходу фізичної особи.

Більшість страхових компаній надають плани, що передбачають максимальний термін виплат 2, 3, 5 або 10 років. Ще раз ціна зростає для придбання тривалого періоду виплат. 

Поліси страхування доходу від інвалідності мають  період очікування або ліквідації, перш ніж мати змогу отримувати виплати. Цей період зазвичай становить 30 днів з дати покриття та може залежати від постачальника та політики. Іншим важливим фактором, що стосується політики доходу з інвалідності, є те, що виплати допомоги не починаються відразу після подання заяви про пошкодження або травму. Знову ж таки, це буде залежати від постачальника та типу політики, але більшості з них потрібно буде очікувати від 30 до 45 днів перед першими процесами виплати пільг.