Подвійний цикл виставлення рахунків
Що таке подвійний цикл виставлення рахунків?
Двоцикловий білінг – це метод розрахункувідсотківза кредитною карткою, при якому відсотки застосовуються до середнього заборгованості за останні два місяці.Ця практика була заборонена Конгресом США в 2009 році шляхом прийняття Закону про кредитну картку.
До запровадження цього законодавства рахунки з двома циклами широко використовувались компаніями, що продають кредитні картки, часто без відома своїх клієнтів. Для багатьох клієнтів це призвело до збільшення їх загального процентного навантаження.
Ключові винос
- Двоцикловий білінг – це метод розрахунку відсотків, який використовується компаніями, що продають кредитні картки, і який зараз заборонений відповідно до рішення Конгресу.
- Практика дозволяє компанії, яка видає кредитні картки, стягувати додаткові відсотки, включаючи середньоденний залишок за попередні два місяці, а не просто поточний місяць.
- Цей метод фактично змушує власників карток сплачувати відсотки за залишки, які вони, можливо, вже виплатили в попередньому місяці.
Як працює подвійний цикл виставлення рахунків
Подвійний цикл виставлення рахунків – один із багатьох методів, що використовується для розрахунку відсотків, виплачених користувачем кредитної картки. До заборони в 2009 році виставлення рахунків за подвійний цикл зазвичай обчислювалося шляхом взяття середньоденного залишку як за поточний, так і за попередні місяці, а потім стягування однієї дванадцятої частини річної процентної ставки (АТР) з цієї суми.
Багато споживачів вважали такий спосіб розрахунку відсотків несправедливим. Зрештою, якщо клієнт погасив повний залишок на кредитній картці в попередньому місяці, з нього все одно могли б нарахувати відсотки за залишок за попередній місяць, оскільки середнє значення за два місяці включало б частину боргу, яку він уже сплатив. Іншими словами, виставлення рахунків з подвійним циклом часто вимагає від клієнтів відсотків за борг, який вони вже погасили.
Перш ніж виставляти рахунки за подвійний цикл, споживачі мали три способи уникнути такої практики. Вони могли робити покупки за кредитними картками, у яких не застосовувався двоцикловий білінг; вони могли б намагатися підтримувати стабільний баланс від одного місяця до наступного; або вони могли б щомісяця повністю погашати залишок і взагалі не сплачувати відсотки, що завжди є найкращою практикою.
Особливі міркування
Сьогодні більшість американських кредитних карток обчислюють відсотки, використовуючи так званий метод середнього щоденного балансу, який базується на середньому залишку за місячний цикл нарахування.
Наприклад, якщо ви мали залишок у 1000 доларів за весь місяць, тоді розрахунок склав би 1000 доларів х 31/31 день = 1000 доларів середньоденного залишку. Але якщо у вас був залишок в 1000 доларів за перші 15 днів та 1500 доларів для решти місяця, розрахунок складе (1000 доларів х 15 + 1500 доларів х 16) / 31 день = 1258,06 доларів середньоденний залишок.
Короткий огляд
Двоциклові рахунки були заборонені Конгресом після того, як він визнав несправедливим покаранням споживачів, стягуючи з них відсотки за борг, який вони вже повернули.
Приклад подвійного циклу виставлення рахунків
Кайл переглядає свій старий рахунок на кредитній картці за лютий 2008 року. Він зазначає, що в січні він почав місяць у боргах, але зміг повністю сплатити залишок до кінця місяця. У лютому він знову використав свою карту і довів середній баланс до 1000 доларів.
Кайл припустив, що оскільки він повністю погасив залишок коштів до кінця січня, з нього не буде нараховуватися жодних відсотків з залишку, який він утримував протягом цього місяця. Однак компанія, що видала кредитні картки, розрахувала його відсотки, виходячи з методу виставлення рахунків подвійним циклом. Відповідно, коли нараховував відсотки за лютий, компанія, що видала кредитні картки, включала не лише середньомісячний залишок за лютий, а й середньомісячний залишок за січень – 2000 доларів.
Отже, виплата відсотків Кайлу за лютий базувалася в середньому на 2000 і 1000 доларів, тобто 1500 доларів. Таким чином Кайл повинен був сплатити відсотки за гроші, які він вже виплатив у січні.