Закон про Федеральний банк домашньої позики
Що таке Федеральний закон про банківські кредити на житло?
Закон про Федеральний банк позик на житло був прийнятий під час адміністрації Гувера в 1932 році. Він був розроблений для заохочення власності на житло шляхом надання джерела недорогих коштів для банків-членів для надання іпотечних позик. Федеральний закон про банківські кредити на житло став першим у серії законопроектів, які прагнули зробити власність житлом досяжною метою для більшої кількості американців.
Витоки Федерального закону про банківські кредити на житло
Закон про Федеральний банк позик на житло був підписаний президентом Гербертом Гувером 22 липня 1932 р. Президент Гувер, підписуючи закон, заявив, що він мав намір “створити серію дисконтних банків для іпотечних застав, виконуючи функцію для власників будинків дещо подібну до того, що здійснюється в комерційній сфері банками Федерального резерву через їхні дисконтні системи “.
На момент прийняття закону Сполучені Штати перебували у Великій депресії, і банки не мали грошей, щоб позичати споживачам під іпотечні кредити, оскільки американці в паніці балотувались на банках і знімали всі їх депозити. У той же час іпотекодержателі, які втратили роботу, не сплачували свої житлові позики. Цей дефолт ще більше зменшив гроші, які банки мали в змозі позичати. Архітектори Федерального закону про домашній кредит передбачали введення грошей у банківську систему та надання іпотечних позик споживачам, стимулюючи тим самим ринок житла. У наступному році після Федерального закону про домашній кредит президент Франклін Рузвельт сформував Федеральну корпорацію страхування депозитів, створену відповідно до Закону про банки 1933 року (також відому як Закон Гласса-Стіґолла), страхуючи окремі банківські депозити від втрат. відновити віру в банківську систему.
Установи, створені згідно із Законом про Федеральний банк про позики вдома
Цей закон створив як Раду Федерального банку житлових позик, так і Федеральні банки житлових позик. Правління Федерального банку для оренди будинків закріпило та керувало Федеральними ощадними банками та організаціями. Система Федерального банку позик на житло розпочалася з 12 незалежних регіональних оптових банків із загальним фінансуванням 125 мільйонів доларів. FHLB мали зробити ці кошти доступними для роздрібних банківських установ, таких як ощадні банки, кооперативні банки, страхові компанії, будівельні та позичкові асоціації та організації розвитку громад.
Подальші зміни до Закону про Федеральний банк житлових позик
У 1989 р. Було прийнято Закон про реформування, відновлення та примусове виконання фінансових установ 1989 р. (FIRREA) у відповідь на кризу заощаджень та позик (S&L) 1980-х. Під час кризи S&L третина ощадно-позикових установ у США зазнала невдачі. FIRREA ліквідувала Правління Федерального банку внутрішніх позик та Федеральну ощадно-позикову корпорацію (FSLIC) і створила Управління наглядового господарства (OTS) та Resolution Trust Corporation (RTC) для забезпечення більшої стабільності та відповідальності серед кредиторів.
Законом про житлово-економічну реформу 2008 року було засновано Федеральне агентство з питань житлового фінансування і покладено на нього регулювання системи FHLB. Починаючи з 2000 року, коли ощадливість була основним позичальником FHLB, комерційні банки та страхові компанії стали переважати.
Короткий огляд
Закон Федерального банку про позики на житло розпочався як спосіб заохочення власності на житло, надаючи банкам недорогі кошти для використання в іпотечних кредитах – діяльність, яка триває донині.
Плюси та мінуси Федерального закону про банк про позики вдома
Прихильники Федерального закону про домашній кредит та інших програм субсидування позик стверджують, що власність житла мала важливе значення для економічного відновлення країни на момент дії цього акту. Вони також стверджують, що субсидії продовжують призводити до посилення місцевих громад та вищої загальної якості життя.
Однак критики стверджують, що ця давня традиція федеральних субсидій на іпотечні кредити спотворила ринок житла. Вони сподівались, що це спотворення завершиться надмірно слабкими стандартами кредитування та неприродно високими цінами на житло. Сумніваються, що фінансування цього акту призводить до циклу житлової нерухомості з великими коливаннями між катастрофою та бумом.
Існують занепокоєння, що нещодавнє зростання Федеральних банків позик на житло та посилення залежності від фінансування FHLB, а також взаємозв’язок фінансової системи можуть означати, що будь-яке лихо серед FHLB може передатись іншим фірмам та ринкам.