Дрібний резервний банк
Що таке дробовий резервний банк?
Банківські операції з частковим резервом – це система, при якій лише частина банківських депозитів забезпечується наявними готівковими коштами та доступна для зняття. Це робиться для теоретичного розширення економіки шляхом звільнення капіталу для позики.
Ключові винос
- Банки зобов’язані зберігати під рукою певну суму готівки, яку їм дають вкладники, але банки не зобов’язані зберігати всю суму під рукою.
- Часто банки повинні тримати під рукою певну частину депозитів, яка відома як резерви банку.
- Деякі банки звільняються від резервування, але всім банкам виплачується процентна ставка за резерви.
Розуміння дробового резервного банкінгу
Банки зобов’язані тримати під рукою та мати в наявності для виведення певну суму готівки, яку їм дають вкладники. Якщо хтось внесе 100 доларів, банк не може видати всю суму в борг.
Також банки не зобов’язані тримати всю суму під рукою. Багато центральних банків історично вимагали від банків, що перебувають у їх компетенції, зберігати 10% депозиту, що називається резервами. Ця вимога встановлена в США Федеральним резервом і є одним із інструментів центрального банку для здійснення монетарної політики. Збільшення резервних вимог виводить гроші з економіки, тоді як зменшення резервних вимог вкладає гроші в економіку.
Історично склалося, що коефіцієнт обов’язкового резервування на неопераційних рахунках (таких як компакт-диски) дорівнює нулю, тоді як вимога щодо трансакційних депозитів (наприклад, на розрахункових рахунках) становить 10 відсотків.Однак після нещодавніх зусиль, спрямованих на стимулювання економічного зростання, ФРС знизив вимогу до резервів до нуля і для трансакційних рахунків.
Вимоги до дробових резервів
Депозитарні установи повинні звітувати перед ФРС про свої трансакційні рахунки, строкові та ощадні депозити, готівкові кошти та інші резервувані зобов’язання перед ФРС щотижня або щокварталу. Деякі банки звільняються від резервування, але всім банкам виплачується процентна ставка за резервами, яка називається “процентна ставка за резервами” (IOR) або “процентна ставка за надлишкові резерви ” (IOER). Ця ставка є стимулом для банків зберігати надлишкові резерви.
Банки з активами менше 16,3 млн. Дол. США не зобов’язані утримувати резерви. Банки з активами менше 124,2 млн. Дол. США, але понад 16,3 млн. Дол. США мають резервний резерв 3%, а для банків, активи яких перевищують 124,2 млн. Дол. США, – 10%.
Короткий огляд
Дробовий банк має на меті розширити економіку шляхом звільнення капіталу для позики.
Ефект множника дробового резерву
“Дрібний резерв” відноситься до частки депозитів, що зберігається в резервах. Наприклад, якщо у банку є активи в 500 мільйонів доларів, він повинен мати в резерві 50 мільйонів доларів, або 10%.
Аналітики посилаються на рівняння, яке називають рівнянням мультиплікатора, коли оцінюють вплив вимоги до резервів на економіку в цілому. Рівняння забезпечує оцінку суми грошей, створеної за допомогою системи дробових резервів, і розраховується шляхом множення початкового депозиту на один, поділений на резервну вимогу. Використовуючи приклад вище, розрахунок складає 500 мільйонів доларів, помножений на один, поділений на 10%, або 5 мільярдів доларів.
Насправді гроші створюються не так, а лише спосіб представити можливий вплив системи дробових резервів на пропозицію грошей. Таким чином, хоча це і корисно для професорів економіки, воно, як правило, розглядається як надмірне спрощення для політиків.
Суть
Банківські послуги з дробовим резервом мають плюси і мінуси. Це дозволяє банкам використовувати кошти (основну частину депозитів), які в іншому випадку не використовувалися б для отримання прибутку у вигляді процентних ставок за кредитами, і для отримання більше грошей для зростання економіки. Однак це також може зачепити банк в самовпевнюючійся паніці банку.
Багато американських банків були змушені закритися під час Великої депресії, оскільки занадто багато клієнтів намагалися вивести активи одночасно. Проте банківські операції з частковим резервом є загальновизнаною діловою практикою, яка використовується у банках по всьому світу.