Група медичного страхування
Що таке груповий план медичного страхування?
Плани медичного страхування Групи забезпечують охоплення групи членів, як правило, з працівників компанії або членів організації. Члени групи охорони здоров’я зазвичай отримують страхування за зниженою вартістю, оскільки ризик страховика розподіляється на групу страхувальників. Такі плани є як у США, так і в Канаді.
Як працює групове медичне страхування
Групові плани медичного страхування купуються компаніями та організаціями, а потім пропонуються його членам або працівникам. Плани можуть купувати лише групи, а це означає, що особи не можуть придбати покриття через ці плани. Плани зазвичай вимагають щонайменше 70% участі в плані, щоб бути дійсним. Через численні відмінності – страховики, типи програм, витрати та умови – між планами, жоден з них не є однаковим.
Короткий огляд
Групові плани не можуть купуватися приватними особами і вимагають принаймні 70% участі членів групи.
Як тільки організація вибирає план, учасникам групи надається можливість прийняти або відхилити охоплення. У певних областях плани можуть складатись по рівнях, де застраховані особи мають можливість взяти базове покриття або додаткове страхування з доповненнями. Премії розподіляються між організацією та її членами відповідно до плану. Медичне страхування також може бути розповсюджене на найближчі родичі та / або інші утриманці членів групи за додаткову плату.
Вартість групового медичного страхування зазвичай набагато нижча за індивідуальні плани, оскільки ризик розподіляється на більшу кількість людей. Простіше кажучи, цей вид страхування дешевший і доступніший, ніж індивідуальні плани, доступні на ринку, оскільки людей, які купують цей план, більше.
Ключові винос
- Члени групи отримують страхування за зниженою вартістю, оскільки ризик страховика розподілений на групу страхувальників.
- Плани зазвичай вимагають щонайменше 70% участі в плані, щоб бути дійсним.
- Премії розподіляються між організацією та її членами, і покриття може бути розповсюджене на сім’ю членів та / або інших утриманців за додаткову плату.
Історія групового медичного страхування
Групове медичне страхування в Сполучених Штатах розвивалося протягом 20 століття. Ідея колективного висвітлення вперше увійшла в публічне обговорення під час Першої світової війни та Великої депресії. Солдати, які воювали у Першій світовій війні, отримали охоплення через Закон про страхування від воєнних ризиків, який згодом Конгрес розширив на охоплення утриманців військовослужбовців. У 1920-х роках витрати на охорону здоров’я зросли до такої міри, що вони перевищили платоспроможність більшості споживачів.
Велика депресія різко загострила цю проблему, але спротив Американської медичної асоціації та галузі страхування життя переміг кілька спроб створити будь-яку форму національної системи медичного страхування. Ця опозиція залишатиметься сильною у 21 столітті.
Плани медичного страхування, що фінансуються роботодавцями, вперше з’явилися в 1940-х роках як спосіб залучення роботодавців, коли законодавство воєнного часу передбачало згладжування заробітної плати. Це була популярна неоподатковувана пільга, яку роботодавці продовжували пропонувати і після закінчення війни, проте вона не змогла задовольнити потреби пенсіонерів та інших непрацюючих дорослих. Зусилля Федерації щодо охоплення цих груп призвели до Поправок до соціального забезпечення 1965 року, які заклали основу для Medicare та Medicaid.
Переваги групового плану медичного страхування
Першочерговою перевагою групового плану є те, що він розподіляє ризик по пулу застрахованих осіб. Це приносить користь членам групи, зберігаючи низькі премії, а страховики можуть краще управляти ризиком, коли вони чіткіше уявляють, кого вони покривають. Страховики можуть здійснювати ще більший контроль за витратами через організації, що займаються охороною здоров’я (HMO), в рамках яких постачальники укладають договори зі страховиками про надання допомоги членам. Модель HMO, як правило, підтримує низькі витрати, за рахунок обмежень щодо гнучкості допомоги, що надається особам. Організації, що надають перевагу (ППО), пропонують пацієнту більший вибір лікарів та простіший доступ до фахівців, але, як правило, вимагають вищих премій, ніж ОМО.
Переважна більшість групових планів медичного страхування – це програми, що фінансуються роботодавцями. Однак можна придбати покриття групи через асоціацію чи інші організації. Прикладами таких планів є програми, запропоновані Американською асоціацією пенсіонерів (AARP), Союзом фрілансерів та гуртовими клубами.
Особливі міркування
Не кожен охоплюється груповим планом медичного страхування. Протягом багатьох десятиліть ці незастраховані люди були змушені самостійно нести витрати на охорону здоров’я. Але це змінилося.
Плани охорони здоров’я, що фінансуються урядом, продовжують надавати допомогу тим, хто залишився поза планами групового медичного страхування, що фінансуються роботодавцями. Оскільки національні видатки на охорону здоров’я перевищили 15% валового внутрішнього продукту (ВВП), Закон про доступну медичну допомогу (ACA) 2010 року замінив загальнонаціональний мандат, згідно з яким кожен платник податків приєднується до групового плану, для виду рішення для одного платника, яке стикається з жорсткою опозицією з 1930-х років. Згідно з урядовими даними, приблизно 20 мільйонів американців користуються медичним страхуванням згідно з ACA, згідно з останніми наборами даних за 2018 рік.
За адміністрації Обами люди, які залишалися незастрахованими згідно з ACA, повинні були платити мандат медичного страхування. Це було скасовано адміністрацією Трампа, яка заявила, що непотрібно карала людей.