Закон про розкриття інформації про заставу (HMDA)

Що таке Закон про розкриття іпотечного кредитування житла (HMDA)?

Закон про розкриття іпотечного кредитування житла (HMDA) – це федеральний закон, затверджений в 1975 році, який вимагає від іпотечних кредиторів вести облік ключової інформації щодо своєї практики надання позик, яку вони повинні подавати контролюючим органам. Він був запроваджений Федеральним резервом згідно з Положенням C. У 2011 році повноваження щодо створення норм Положення C було передано Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB).

Пояснено Закон про розкриття інформації про заставу вдома

Закон про розкриття інформації про заставу в житло та Положення С включають вимоги щодо подання нормативних документів та публічного розкриття інформації. Весь Закон про розкриття інформації про заставу вдома можна знайти в Розділі 12 Розділу 29 Кодексу США. Положення С також є важливою складовою Закону. Положення С було створено Федеральним резервом, щоб накласти вимоги Закону та визначити деякі додаткові вимоги, яких повинні дотримуватися банки.

Загалом, основними цілями Закону про розкриття іпотечного кредитування житла та Положення С є моніторинг географічних цілей іпотечних кредиторів, надання способу виявлення хижих чи дискримінаційних практик надання позик, а також звітність уряду про статистику ринку іпотечного кредитування. HMDA також допомагає підтримувати ініційовані громадою інвестиційні ініціативи, надаючи засоби для аналізу розподілу ресурсів.

Дані використовуються урядовими установами, групами споживачів та банківськими експертами для визначення відповідності різним федеральним законам про справедливе житло та кредит, включаючи Закон про рівні можливості кредитування, Закон про справедливе житло та Закон про реінвестування громади (CRA) та закони штатів.

У 1980 р. На Федеральну експертизу фінансових установ (FFIEC) було покладено обов’язок полегшити публічний доступ до інформації про іпотеку від фінансових установ відповідно до  Закону про розкриття іпотечного кредитування житла від 1975 р.

HMDA просить позикодавців визначити стать, расу та дохід тих, хто подає заявку або отримує іпотечні кредити, але дані зберігаються анонімно. Ці дані дозволяють FFIEC відстежувати тенденції у запозиченні та позичанні житла та іпотечного кредитування, наприклад, як повідомляється про зростання іпотечного запозичення з боку чорношкірих та латиноамериканців станом на 1993 рік.

Звітність HMDA

Згідно з HMDA та Положенням C, певні іпотечні кредитори повинні вести облік зазначеної інформації про іпотечне кредитування для звітності.У 2019 році 5 496 позикодавців повідомили про 8,1 мільйона виданих позик, що становить 88% від загальної кількості передбачених позик у США

У квітні 2020 р. CFPB видав остаточне правило, що підвищує порогові значення для збору даних та звітності про закриті іпотечні позики згідно з HMDA з 25 до 100 позик, що набувають чинності з 1 липня 2020 р.

Звітність HMDA дозволяє регуляторам аналізувати інформацію про іпотечні позики та тенденції іпотечного кредитування в ряді категорій, таких як кількість зроблених попередніх схвалень, кількість наданих іпотечних кредитів, суми позик та цілі окремих позик. У федеральній звітності також дуже детально розглядаються затвердження різних видів державних кредитів, включаючи Федеральну адміністрацію житлових будинків, Агентство сільськогосподарських послуг, Служби сільського житлового будівництва та позики у справах ветеранів.

Федеральне положення C вимагає від позикодавців на видному місці розміщувати плакати у кожному вестибюлі сховищі даних CFPB.

Хоча ці статистичні дані представляють природний інтерес для потенційних позичальників, вони також можуть бути важливим інструментом дослідження для інвесторів, які досліджують банківські та позичкові акції. Порівнюючи статистику останніх кількох років, інвестор може легко визначити, чи зростає позикодавець своїм основним бізнесом чи ні.